Банковское мошенничество: на что следует обратить внимание при заключении банковского договора

споры с банками

банковское мошенничество, споры с банками, юрист по банковским спорам, ненужные услуги банков

Written by: Андрей Ларин

На что необходимо обращать внимание при заключении банковского договора: скажем нет мошенничеству банков

Ни для кого не секрет, что уже давно каждое кредитное учреждение выработало стратегию поведения с клиентом.

Ведь умение доброжелательное отношение, приветливые сотрудники являются также важными составляющими наряду с такими как процентные ставки и условия договора. Ходит шутка, которая гласит: «Улыбнись клиенту – и он твой!».

Порой под этой доброй улыбкой сотрудника скрывается и желание навязать множество сопутствующих банковских продуктов, зачастую совершенно не нужных.

Можно выделить несколько категорий условного банковского мошенничества:

SMS-информирование

Каждый клиент вправе самостоятельно решать необходимо ли ему информирование о состоянии его расчетного счета по смс.

Очень часто случается так, что отключить данную опцию не дают возможности, ссылаясь на то, что, она является «обязательной».

Бывают также ситуации, при которых банки берут не фиксированную ежемесячную сумму, а плату за каждое SMS-сообщение. И стоить оно может в подобных случаях совсем недешево.

Страхование «финансовых рисков»

Часто можно встретить такую строчку в сборнике тарифов банков как «Ежемесячная страховая премия за программу страхования финансовых рисков».

При этом операционисты банка могут говорить вам о том, что данная услуга необходима клиенту и является своеобразной защитой от мошенничества, но по своей сути этот пункт договора и есть мошенничество, так как клиент, который соглашается на это просто будет каждый месяц отдавать банку некую сумму ни за что.

Страхование клиента

Как известно, дополнительным заработком многих кредитных учреждений является продажа клиентам всевозможных видов страховок – от страхования жизни до страхования имущества клиента.

Нередки случаи, когда кредитные учреждения страховки навязываются клиенту «в составе обязательного пакета услуг», и он якобы «не может отказаться». И платить приходится опять же за совершенно не нужную услугу. Это же и касается страхования от потери работы.

Но если вчитаться в банковский договор, то может выяснится — страховка о потери работы из-за тяжелой болезни, сильной травмы и т.п. Такие риски давно просчитаны, а вы рискуете просто так расстаться с деньгами.

Пластиковая карта

Также распространённой практикой является ситуация, когда при оформлении депозитного договора клиенту навязывают пластиковую карту. Как выясняется позже пользоваться данной картой можно только в кассе банка. Ни снять деньги в банкомате, ни расплатиться в магазине ей нельзя.

У клиента может возникнуть вопрос о необходимости такой карты на что банковский сотрудник всегда может ответить: «Таковы наши правила». При этом платить приходится немало — берется плата за выпуск данной карты, а иногда и за ежемесячное обслуживание.

Что это, если не мошенничество?

Замена карты

Многим знакома ситуация, когда банкомат по той или иной причине «заглатывает карту». В таком случае приходится идти в офис кредитного учреждения, писать заявление и ждать, когда инкассаторы вынут карту и вернут ее владельцу.

Но есть и другая практика, когда карты, которые обнаруживаются внутри банкомата, просто уничтожаются. А клиенту предлагают оформить новую карту для доступа к счету. Естественно, за это необходимо заплатить.

Может это и не мошенничество — решать только вам.

Выписки за деньги

Бывает так, что клиенту предлагают получение выписок с расчетных счетов в электронном и бумажном виде.

При этом за отправку бумажных выписок (а бывает, что и электронных) берется определенная сумма. Если на первый взгляд эти сумма кажутся небольшими, то в совокупности набегает внушительная сумма.

Таких условий можно избежать, если внимательно изучить договор с банком перед подписанием.

Пользование деньгами на банковской карте без процентов

Еще одна очень распространенная уловка банков. Вам присылают карту и говорят, что вы можете пользоваться деньгами на ней абсолютно бесплатно, например 30 дней. Однако нужно обратить внимание на дату расчетов, а она может быть указана как 1-е число каждого месяца. Т.е.

если вы потратили деньги 25-го числа и думаете, что у вас есть 30 дней на возврат денег банку, то вы глубоко заблуждаетесь. У вас есть только 5 дней, потому что расчетный день — 1-е число каждого месяца. В этом уловка банков, т.к. не все читают внимательно договор.

За то потом банк взыскивает с заемщика очень большие проценты за просрочку и пользование, гораздо больше, чем в обычном кредитном договоре.

Для того чтобы, клиенту не чувствовать себя обманутым необходимо придерживаться таких правил как:

  • перед тем как заключить договор обязательно надо попросить для ознакомления перечень тарифов и услуг банка и внимательно с ними ознакомиться. Особое внимание необходимо обращать на всевозможные сноски и то, что написано мелким шрифтом;
  • лишний раз необходимо уточнить у сотрудников банка какие именно услуги являются платными, а какие нет. Также нужно спросить за что и в каких случаях могут взиматься деньги;
  • также уточнения требует вопрос о перечне обязательных услуг. Банки не имеют права навязывать клиентам ненужные им услуги, и чаще всего отказаться можно от всех ненужных услуг (за редким исключением). Главное – настоять на своем.
  • от большей части ненужных услуг можно отказаться уже после заключения кредитного договора через суд, но все равно, не переоценивайте свои силы — нервы намного дороже
  • самая сильная защита от мошенничества — это вы сами. Только от вас зависит с чем юристу придется работать в последующем

О том, как не оказаться жертвой банкового мошенничества рассказал директор ЮБ «Аргументъ», А.А. Ларин. Это не займет много времени, но основное будет уже на слуху.

Ссылки по теме:

Мошенничество при оформлении кредита сотрудником банка

Можно ли представить себе, что при оформлении кредита в банке человек способен стать жертвой мошенников? Достаточно сложно.

Обман может быть системным, в типовые договоры, предлагаемые всем клиентам, ранее могли быть включены незаметные условия, увеличивающие суммы выплат по кредиту. Сейчас за недопущением таких ситуаций пристально следит Центральный банк РФ.

Тем не менее случаи мошенничества такого рода в практике встречаются, и их виновниками становятся сотрудники банков.

Причины мошенничества

Как ни странно, чаще всего жертвами своих сотрудников становятся сами кредитные учреждения. Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, имеющие сотни и тысячи отделений, ограничены в выборе сотрудников.

На работу для оформления кредитов принимаются недавние школьники, бывшие бухгалтеры, иногда и люди с криминальным прошлым. Они не обладают необходимым опытом и компетенцией, поэтому часто заключают договоры с заемщиками, заведомо не способными вернуть долг.

Администрация банков рассчитывает на то, что ошибки не допустит скоринговая программа, автоматически определяющая платежеспособность клиента по ответам на поставленные вопросы, и не учитывает человеческий фактор, носителем которого являются сотрудники банков.

Но документы – справки о доходах, документы на владение имуществом – смотрят люди, и они иногда не видят подделку. А иногда могут и сами вступить в сговор с клиентом, оформив кредит, который он не получил бы, если бы обратился к другому сотруднику. Конечно, такая деятельность вознаграждается.

И если в случае с гражданами суммы и кредитов и мзды невелики, то для юридических лиц размеры ссуд составляют миллионы, а вознаграждение коррумпированного сотрудника иногда достигает 10–20% объема полученных средств.

Типология мошенничества при оформлении кредита

Преступления, имеющие характер мошенничества, должны содержать два основных признака.

Целью их совершения должно стать присвоение чужих денежных средств и имущества, а способом совершения – обман или злоупотребление доверием.

Если говорить конкретно о мошенничествах, связанных с оформлением или получением кредита, они распадаются на две группы по признаку жертвы, то есть совершаемые в отношении кредитного учреждения или в отношении клиента банка.

Преступником в обоих случаях выступает уполномоченный сотрудник или должностное лицо банка.

Банк несет ущерб в виде невозвращенной своевременно суммы кредита, а клиент, гражданин, компания или предприниматель или оказываются должны существенно большую сумму, чем планировали, или теряют заложенное имущество, или просто становятся жертвами контролируемого банкротства, когда их имущество за бесценок переходит в распоряжение банковских структур.

Стать жертвой мошенников может практически любой клиент, недостаточно внимательно относящийся к условиям заключаемых им договоров. Досрочное востребование, огромные штрафы за просрочку, требования о введении сотрудников банка в органы управления заемщика – все это может существенно ухудшить его финансовое положение.

Мошенничество в отношении банков

Основным способом хищения средств банков становится заключение кредитного договора на основании недостоверных документов.

Поддельные справки о доходах, бухгалтерские балансы, документы на владение имуществом вводят кредитное учреждение в заблуждение в отношении действительной платежеспособности заемщика.

Можно выделить следующие группы такого типа мошенничеств, часто невозможных без попустительства сотрудника банка:

  • оформление кредита на паспорт третьего лица, потерянный или украденный. Иногда лицо, обратившееся за ссудой, специально гримируется, чтобы добиться совпадения своей внешности с лицом, чья фотография вклеена в документ; 
  • искажение предоставляемых данных таким образом, чтобы договор оказался недействительным. В дальнейшем его можно признать таковым в судебном порядке и не уплачивать проценты и другие комиссии. Сумму основного долга вернуть в любом случае придется. Тем же путем может быть оспорен кредит, полученный на чужой паспорт, но преимуществом этого становится то, что лицо, фактически получившее деньги, оказывается неустановленным, и возвращению они не подлежат;
  • создание юридического лица специально для оформления на него кредита с последующим его выведением на подставные фирмы и обналичиванием. Сейчас этот механизм используется реже, банки требуют от заемщиков не менее трех лет активной деятельности и сдачи бухгалтерской отчетности;
  • подделка финансовой отчетности юридического лица таким образом, чтобы не просто получить заемные средства, а сделать это на наиболее выгодных условиях. При этом банк не видит действительных финансовых показателей компании, и ее внезапная неплатежеспособность оказывается для него откровением;
  • выведение активов, как заложенных, так и просто обеспечивающих работу компании. В этом случае банк не может удовлетворить свои требования за счет имущества заемщика.

Большинство этих действий могут получить уголовно-правовую квалификацию. В УК РФ в 2012 году была введена статья 159.1, говорящая о мошенничестве именно в сфере кредитования. Важно, что большинство приведенных способов обмана банков невозможны без активного пособничества их сотрудников.

Преступные действия, жертвами которых становятся формальные заемщики

Потребительское кредитование осуществляется на небольшие суммы, и при его оформлении не возникает необходимости представления многочисленных документов.

Это создает широкое поле для махинаций, когда деньги получаются с оформлением кредитного договора на паспорт третьего лица, гражданина, который даже не знает о том, что его документы используются.

Широко распространены следующие виды использования подставных лиц и чужих документов:

  • в качестве заемщика привлекается лицо без работы, постоянного источника дохода, но с действующим паспортом и без испорченной кредитной истории. Сумма полученных средств делится между ним и организатором схемы. Взыскать долг с такого гражданина бывает невозможно;
  • паспорт похищается у гражданина, в него вклеивается новая фотография. О том, что человек должен определенную сумму банку, он узнает не сразу и бывает вынужден отбиваться от кредиторов. Такие ситуации говорят о том, что при потере или краже документов необходимо сразу заявлять в полицию, тогда ответственности не возникает;
  • мошенничество становится делом рук сотрудника банка, который оформляет кредит на основании копии анкеты одного из предыдущих заемщиков, заявки на кредит и ксерокопии его паспорта или на лицо, просто имеющее в этом банке дебетовую карту;
  • данные потенциального заемщика получаются мошенниками при оформлении дисконтной карты магазина, и на основании анкеты получается кредитная карта с небольшим лимитом. Схема также нереализуема без пособничества сотрудника банка;
  • при оформлении кредита онлайн и получении кредитной карты также могут быть использованы данные чужого паспорта.

Механизмы распространены достаточно широко. Чаще всего они реализуются в региональных филиалах крупных розничных банков. Контроль службы безопасности на местах часто бывает ослаблен, так как суммы мошенники получают небольшие, такие кредитные договоры контролируются существенно слабее, чем связанные с крупными суммами.

Как обманывают банки

Банковские учреждения также далеко не всегда бывают добросовестными по отношению к заемщику. В кредитном договоре часто можно найти скрытые комиссии и дополнительные платежи, о которых клиента не ставят в известность.

Так, некоторые банки вынуждают клиента при оформлении кредита заключать договор страхования жизни и здоровья с их кэптивными страховыми компаниями.

Сумма платежа – страхового взноса – не вносится клиентом банка самостоятельно, а уплачивается кредитным учреждением по договорам коллективного страхования. Она увеличивает сумму долга, на страховой взнос уплачиваются проценты.

Досрочное погашение кредита при этом не дает возможности вернуть пропорциональную сумму средств страхового платежа. Центральный банк дает возможность расторгнуть такой навязанный договор страхования в течение 14 дней после заключения и вернуть деньги, но не все знают о существовании этой возможности.

Вынуждение к заключению таких договоров страхования не является мошенничеством в прямом смысле, но при этом клиент теряет существенные суммы, которые пополняют собой доходы банковских и страховых групп.

Существует возможность повлиять на банкиров, написав заявление в Центробанк РФ и попросив проверить корректность действий банка, скрывшего действительную стоимость кредита.

В частных случаях такая тактика оказывается действенной.

Особенности расследования и рассмотрения дел подобного рода в судах

Большинство мошенничеств, совершаемых сотрудниками банков при оформлении кредита, расследуются с существенными процессуальными трудностями. Крайне сложно установить факт их совершения при отсутствии документов или свидетельских показаний. Далеко не все офисы банков оборудованы камерами видеонаблюдения, которые могли бы указать на направление поиска виновника правонарушения.

Человек, чьи документы были использованы с целями мошенничества, также оказывается в сложной ситуации. Правоохранительные органы не всегда могут установить истинного виновника, а пострадавший гражданин вынужден отбиваться от кредиторов. При попадании в такую ситуацию профессионалы советуют пострадавшему выполнить следующую последовательность действий:

  • получить у банка-кредитора копию кредитного договора и всех приложений к нему. Подпись, совершенная другим человеком, при проведении графологической экспертизы станет хорошим аргументом в пользу пострадавшего;
  • далее, опираясь на данные договора, направить в адрес банковского учреждения претензию с изложением всех объективных аргументов, по которым конкретное лицо не было получателем кредитных средств;
  • претензия и копия договора с подделанной подписью станут достаточными основаниями для обращения в органы МВД с целью проверки факта совершения преступления неустановленным лицом;
  • направить иск в суд о признании кредитного договора недействительным на основании отсутствия правоспособности субъекта.

Важно, что в иске можно потребовать возложить на банк не только оплату почерковедческой экспертизы, но и компенсацию морального ущерба, связанного с постоянными звонками коллекторских агентств, давлением и шантажом. Но крайне сложно убедить суд в том, что кредит взят другим лицом.

Банк приложит все усилия для сокрытия ошибок своих сотрудников. Необходимо тесное сотрудничество с правоохранительными органами, выявление рецидива мошенничества, использование всех доступных видов доказательств.

Гражданин пока не защищен от агрессивных действий банкиров в полной мере, и ему необходимо использовать весь арсенал доступных способов защиты своих прав.

Самые популярные виды кредитного мошенничества -ТОП-7 приемов мошенничества с кредитами

Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.

№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам

Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.

Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче.

Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд.

В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.

Вклад «Накопительный счет»На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками.

Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.

Представители Тинькофф банка рассказывают:

Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.

На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.

В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.

Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.

Вклад «Пара мандаринов»

Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.

Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.

№3. Семейное мошенничество

Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты наличными по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов.

При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше.

Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.

Вклад «Только плюсы. Промо»

Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.

№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах

Множество торговых сетей предлагает приобрести товары оформив экспресс кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные.

Например, человек решил приобрести плазменный телевизор в кредит, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс.

+ обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре.

Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.

Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:

Вклад «Отличный старт»

«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»

Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.

№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации

Увы, мошенничество с кредитами в банках встречается довольно часто. Здесь возможно не менее пяти схем. Иногда недобросовестные сотрудники организации содействуют преступникам или состоят с ними в сговоре, но чаще всего идут на хитрость: размещают объявления о «быстром кредите без справки о доходах».

Как только человек обращается и отдает паспорт для заключения договора, аферисты на его имя оформляют несколько кредитов. Нередко требуют предварительно оплатить определенную сумму «за выпуск карты». Затем паспорт возвращают, ссылаясь на невозможность выдачи займа по весомой причине.

Спустя некоторое время мошенники скрываются, а доверчивому клиенту от банков приходят письма о необходимости погашения просроченных кредитов, о которых он и не подозревал.

СмартВклад с повышенной ставкой

Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.

№6. «Черные брокеры»

Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике.

Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы.

Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.

За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:

Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.

Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.

№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования

В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП.

По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни.

К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.

Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент.

Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает.

О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.

Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:

После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.

Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:

«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»

Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.

Как избежать риска стать жертвой мошенников

Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.

Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:

  1. Проверьте рейтинг выбранной финансовой организации. Информацию можно получить от знакомых, посетителей, из интернета (отзывы, форумы, справочники). Если у кредитора нету сайта и офиса – уходите, так как у приличных компаний есть и то, и другое. Обратите внимание на способ связи – если контактных данных мало, не связывайтесь с этим кредитором.
  2. Не доверяйте свои документы даже близким людям и не разглашайте личные данные. Копии паспорта или удостоверений личности также не оставляйте в неизвестных организациях (кроме случаев, предусмотренных законодательством).
  3. Следите за документами, которые подписываете – оформление дополнительного займа по подложным договорам является уголовным преступлением.
  4. Если вам навязывают страхование при оформлении кредита, знайте, что согласно законодательству, у каждого клиента есть право отказаться от страховки без объяснения причин.
  5. В случае потери паспорта сразу подавайте заявление в органы ГУВМ МВД.
  6. Чтобы избежать «чужих» займов, контролируйте собственную кредитную историю. Например, периодически запрашивайте отчет с бюро кредитных историй или закажите услугу SMS-оповещения о любых изменениях – запрос личных данных, выдача кредита на ваше имя и др.

Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.

Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:

«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой.

Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки.

При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»

Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?

Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства.

Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств).

При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:

Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.

Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).

Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.

Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).

Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:

«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».

Как банки борются с мошенничеством

Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:

  • системы скоринга;
  • биометрические параметры;
  • бюро кредитных историй;
  • внешние источники информации;
  • социальные сети.

Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.

В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.

В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.

Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников.

При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами.

Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.

И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как мошенники обманывают клиентов банков — «Сбербанк»

Что происходит

1. Мошенник взламывает электронную почту клиента банка или контрагента и отправляет с неё счёт с другими реквизитами.

2. Мошенник взламывает почту сотрудника (например, директора или менеджера) и отправляет счёт с другими реквизитами на оплату в бухгалтерию. Может добавить даже пометку «Срочно! Оплатить».

3. Мошенник отправляет счёт с другими реквизитами на оплату с электронной почты, адрес которой незначительно (на одну букву или символ) отличается от постоянного адреса контрагента.

Если вы не проверили реквизиты или электронный адрес, не уточнили информацию о платеже, есть вероятность, что компания отправит деньги мошенникам.

Как этого избежать

Чтобы запутать вас, мошенники могут создать почту, очень похожую на почту контрагента, но с небольшими изменениями:

  • Поменять порядок символов в имени почтового ящика: было «IvanovII@pochta.ru», стало «II.Ivanov@pochta.ru».
  • Заменить буквы на цифры: было «IvanovII@pochta.ru», стало «IvanvII@pochta.ru» или «IvanovII@pchta.ru».
  • Сократить имя почтового ящика: было «IvanovII@pochta.ru», стало «Ivanov@pochta.ru».
  • Использовать другой почтовый сервис (доменное имя): было «IvanovII@pochta.ru», стало «IvanovII@email.com».
  • Использовать похожее имя почтового сервиса (доменного имени): было «IvanovII@pochta.ru», стало «IvanovII@pochta.com» или «IvanovII@pochta.ru.cc».

Если есть сомнения в данных контрагента или его реквизитах, свяжитесь с партнёром по номеру из первого письма, где вы впервые обменивались контактами, или из первоначальной версии договора. Мошенники могут вас запутать и отправить новый договор с другими реквизитами.

  • двухфакторную авторизацию для входа в почту;
  • оповещение о входе в свой аккаунт с нового устройства;
  • оповещение о входе в свой аккаунт из другого региона.

Что происходит

1. Мошенник создаёт сайт с выгодным сезонным предложением и представляется оптовым закупщиком крупного импортёра или его дочерней компанией.

2. Вы находите сайт в поиске, связываетесь с «поставщиком» и заключаете договор на оплату товаров или услуг.

3. Не проверив контрагента, вы переводите деньги мошеннику.

Как этого избежать

 Ознакомьтесь с отзывами и другой информацией в интернете об организации, с которой хотите заключить договор.

 На сайтах производителей есть списки дистрибьюторов и дочерних организаций. Если новый поставщик утверждает, что связан с крупной компанией, поищите его в соответствующем списке перед заключением договора.

Что происходит

1. Мошенник звонит вам, представляется сотрудником службы безопасности банка и сообщает, что произошла попытка хищения средств.

Для их сохранности он предлагает вам:

Вариант 1. Предоставить доступ к компьютеру или телефону с личным кабинетом.

Вариант 2. Установить программу для удалённого управления вашим устройством.

Вариант 3. Перевести средства в «защищённую ячейку» по реквизитам, которые он сообщит.

2. Вы делаете что-то из того, о чём попросил «сотрудник службы безопасности», и деньги попадают на счёт мошенника.

  • Как этого избежать
  •  Установите на мобильный телефон программу, которая сверит номер звонящего с базой контактов мошенников (Kaspersky WhoCalls, Яндекс, 2ГИС).
  •  Сразу завершите разговор, если в момент входящего звонка вам:
  • задают вопросы о персональных данных: номерах карт, пароле из СМС, паспортных данных, последних совершённых операциях, кодовых словах;
  • сообщают, что для сохранности ваших денег нужно установить дополнительное программное обеспечение или перевести деньги на другой счёт.

Что происходит

1. От имени банка, регулятора или госорганов мошенник направляет фишинговое письмо с информацией о нарушениях со стороны организации, требованиях к ней и т. п. Письмо содержит вирус.

2. Вы открываете вложение, якобы содержащее важную информацию, и вирус поражает ваше устройство.

3. Вирус собирает персональные данные и подменяет в платежах ваши реквизиты на мошеннические.

Как этого избежать

 Обращайте внимание на адрес электронной почты, с которого пришло письмо от вашего контрагента. Если обычно он выглядит как «почта.ru», мошенник может, например, отправить письмо с адресов «почта.ru.cc», «почта123.ru», «п0чта.ru».

  1.  Всегда проверяйте вложения в письме на предмет вирусов.
  2.  Не переходите по ссылкам на скачивание документов, которые ведут на неизвестные страницы или страницы домена, отличные от домена отправителя.
  3. Что происходит

1. Мошенник размещает объявление или создаёт сайт с предложением товаров или услуг по цене ниже средней по рынку.

2. Вы откликаетесь на предложение, мошенник просит аванс — оплату всей или части покупки.

3. Вы переводите деньги со своего счёта на счёт мошенника.

4. Мошенник пропадает, и вы не можете с ним связаться.

  • Как этого избежать
  •  Ознакомьтесь с отзывами и другой информацией в интернете об организации, с которой хотите заключить договор.
  •  Обращайте внимание на признаки мошенничества:
  • Нет информации о компании, реквизитов, в контактных данных не указан стационарный телефон, отсутствует адрес.
  • На сайте только хорошие отзывы, их много, и они дублируют друг друга.
  • Сайт сделан на скорую руку: текст содержит опечатки, фото взяты со стоковых сайтов и не соответствуют действительности.
  • Заказ можно подтвердить только после предоплаты: или на электронный кошелёк, или переводом на карту либо расчётный счет. Настоящие магазины предлагают клиентам несколько вариантов на выбор, включая оплату наложенным платежом и наличными курьеру.

Что происходит

1. Мошенники регистрируют организацию, используя название крупной компании, существующей на рынке несколько лет. Затем полностью или частично копируют сайт компании и её корпоративный стиль, каталог тех же товаров или услуг. Часто бывает, что предлагают сезонные товары или услуги по цене ниже, чем в целом по рынку.

2. Клиент находит сайт или получает рассылку с «коммерческим предложением» и связывается с поставщиком-мошенником. Мошенник передаёт договор и счёт на оплату.

В счёте на оплату могут быть:

  • реквизиты получателя (ИНН, БИК, счёт), принадлежащие мошеннику, который выдает себя за крупное предприятие;
  • БИК и счёт мошенника и ИНН легитимной компании.

3. Клиент совершает платёж, уверенный в том, что деньги получит компания, в которой он не сомневается, а в результате отправляет деньги на счёт мошенника.

Как этого избежать

 Будьте бдительны при взаимодействии с контрагентом, которого нашли самостоятельно в интернете или от которого пришло коммерческое предложение.

 Проверьте легитимность компании в интернете по указанным в договоре или счёте реквизитам, адресу сайта. Если по какому-то пункту компания не пройдёт проверку, это тревожный звонок.

1. Поищите негативные отзывы по ИНН и номеру телефона.

2. Проверьте, принадлежат ли эти реквизиты указанной компании. Например, введите телефон или адрес организации в приложении или на сайте 2ГИС.

Если организация легитимная, то данные в 2ГИС совпадут с теми, которые указаны в письме. Так же можно проверять компанию через СберКорус, Спарк-Интерфайс, Интегрум, на портале «За честный бизнес».

Там будет указана и дата регистрации компании, и сегмент, и примерная оценка деятельности.

3. Вбейте в поисковую строку адрес сайта организации, указанный в договоре или письме, и проверьте, нет ли по нему негативных отзывов. Например: «shop.ru отзывы».

4. Проверьте сайт на на whois-сервисах: например, reg.ru, whois.ru, 2ip.ru. Стоит насторожиться, если:

  • Дата регистрации сайта отличается от даты регистрации организации. Например, если компания зарегистрирована в 1998 году, а сайт — в 2021, это подозрительно. В таком несовпадении нет ничего незаконного, но оно может стать одним из маркеров.
  • Регион работы организации отличается от региона, в котором зарегистрирован сайт.

 Если компания не прошла проверку по одному из пунктов, свяжитесь с крупной компанией, за которую себя выдает ваш контрагент, и уточните, отправляли ли они вам счета на оплату.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *