Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

Многие эксперты утверждают, что буквально в течение нескольких следующих лет российская валюта будет обесценена.

Поэтому люди, являющиеся владельцами вкладов, должны задуматься о разных способах сохранения своих сбережений.

Волноваться относительно девальвации должны не только вкладчики, но и люди, у которых оформлены кредиты, так как данная процедура обязательно скажется и на их финансовом состоянии.

Понятие и нюансы девальвации

Упрощенно девальвация предполагает, что товары, которые сегодня можно купить за 50 рублей, буквально через несколько месяцев или лет можно будет купить только за 100 руб. Скорость такого процесса зависит от политической ситуации и экономического кризиса.

Даже если россиянин никогда не пользуется иностранной валютой, обесценивание рубля все равно приведет к определенным негативным последствиям для каждого гражданина России. Сюда относительно не только увеличение цен разных товаров, но и следующие недостатки:

  • уменьшается количество кредитных программ, предлагаемых банками;
  • банки при выдаче кредитов требуют привлечения поручителей, представления залога или получения других гарантий;
  • закрываются программы, по которым предоставляется ипотека или автокредит без первоначального взноса со стороны заемщика;
  • уменьшается количество льгот, предлагаемых заемщикам.

Падение доходов, затем падение спроса, итог – девальвация рубля:

Некоторые люди при изучении разных кредитных программ, часто ориентируются именно на валютные займы, по которым предлагается низкая ставка процента. Но перед девальвацией такое решение является неправильным, так как это может привести к серьезным финансовым потерям.

Особенности для рублевых заемщиков

Если кредит был оформлен в рублях, то при девальвации значительно упрощается процесс погашения данного долга. Если за счет заемных средств приобреталась квартира, то ее стоимость значительно увеличивается, поэтому при таких условиях целесообразно не погашать кредит досрочно.

Чем дольше люди отдают средства банку, тем проще становится кредитная нагрузка за счет обесценивания отечественной валюты.

Банки осознают такие риски, поэтому часто в контракте имеется пункт, на основании которого учреждение повышает ставку процента, если на это имеются веские причины.

Поэтому перед подписанием данного соглашения следует тщательно изучать все условия сотрудничества.

Нюансы для валютных заемщиков

Если же человек принимает решение оформить кредит в какой-либо иностранной валюте, то при девальвации рубля у него возникают серьезные финансовые трудности. Это обусловлено тем, что ему придется отдавать более крупную сумму, чем было запланировано изначально.

При обесценивании рубля увеличивается финансовое бремя, а особенно это касается ипотечных заемщиков. Нередко им приходится даже продавать купленную недвижимость, чтобы справиться с долгами. Чем сильнее процесс девальвации, тем больше убытки заемщиков, оформивших займ в иностранной валюте.

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работыЧто делать валютным заемщикам? promdevelop.ru

Банки при наступлении такой ситуации сталкиваются с тем, что заемщики прекращают вносить деньги по кредиту, так как просто не располагают нужной суммой средств. Поэтому они ограничивают портфели, выводя крупные валютные кредиты. Только некоторые российские банки сохраняют кредитные предложения, по которым можно взять займ в иностранной валюте.

Даже если изначально кредит оформлялся по выгодной ставке процента, при обесценивании российской валюты эта выгода просто пропадает. Поэтому заемщики, попавшие в такую непростую ситуацию, могут воспользоваться некоторыми способами снижения нагрузки:

  • при наличии крупных накоплений целесообразно в самом начале процесса девальвации погасить кредит, оформленный в валюте;
  • если нет возможностей для досрочного погашения, то используется рефинансирование, предполагающее перевод кредита в российскую валюту;
  • если переводится кредит в рубли, то даже за счет повышения ставки процента удается защититься от более существенных потерь, связанных с обесцениванием отечественной валюты.

Даже известные и опытные эксперты редко могут составить актуальные и правильные прогнозы относительно того, как будет расти или падать курс рубля. Но они иногда дают стандартные прогнозы, которые рекомендуется изучать каждому валютному заемщику.

Советы и рекомендации

Перед оформлением кредита в иностранной валюте важно изучить возможные риски, которые возникают при девальвации. Эксперты не рекомендуют пользоваться такими предложениями банковских учреждений в ближайшие годы, так как ожидается, что рубль будет обесцениваться по отношению к доллару и евро.

Российский валютный рынок в 2019 году рискует пережить новую волну девальвации рубля:

https://www.youtube.com/watch?v=wWSh3GqCb6M

Если планируется оформить кредит на короткий период времени, то можно воспользоваться валютным займом. В этом случае можно надеяться, что девальвация не наступит стремительно, поэтому за счет низкой ставки процента можно получить определенные преимущества от такого кредитования.

Если же человек желает оформить автокредит или ипотеку, то срок кредитования является значительным. Нередко он достигает даже 15 лет, поэтому при таких условиях целесообразно пользоваться только рублевыми кредитными программами.

В этом случае можно быть уверенным, что не придется переплачивать крупные суммы средств за счет изменения курса валюты. Дополнительно при девальвации можно вовсе воспользоваться определенным преимуществом, связанным с обесцениванием денег.

Не забудьте добавить «FBM.ru» в источники новостей

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

Ставка и девальвация

Как показывает практика, наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

© Дорощенко Элла / Фотобанк Лори

Экономический кризис, болезнь или потеря работы — кошмарный сон для ипотечного заемщика. Но, как показывает практика, наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Эксперты дают советы, как вести себя ипотечному заемщику, чтобы избежать проблем.

Ипотечные заемщики, которые уже получили кредиты, не пострадают из-за повышения ключевой ставки Центробанком до 17%. Федеральный закон «О потребительском кредите» запрещает банку изменять ранее согласованные условия в сторону увеличения существующих денежных обязательств заемщика, напоминает вице-президент девелоперской компании RED Development Ольга Кузнецова.

Прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить хотя бы примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Ввязываясь в столь рискованное предприятие, как ипотека, стоит для начала обдумать и тщательно взвесить все риски.

Как отмечает руководитель направления внедрения персонального финансового планирования банка «БКС Премьер» Сергей Дейнека, практика показывает, что для абсолютного большинства людей собственное жилье представляет собой очень высокую ценность, однако не все осознают, какие берут на себя риски при приобретении его в ипотеку.

Во-первых, есть риск существенной переплаты. В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры.

После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%.

Генеральный директор компании «Континент» Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.

Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время.

Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках. В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем.

Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход.

В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

До кризиса 2008г. российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. Это привело к тому, что в начале 2008г.

доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте. По данным АИЖК, в этом году (за девять месяцев) россияне взяли 99,9% жилищных кредитов в рублях.

На валютную ипотеку приходится лишь 0,1%.

Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил

  • ипотеку лучше брать, если у заемщика есть собственные средства на первоначальный взнос в размере от 20-30% стоимости недвижимости; 
  • лучше не вкладывать в первый взнос все имеющиеся денежные средства. На случай потери дохода пригодится «подушка безопасности», например, в размере трех платежей по будущей ипотеке. Не стоит держать эти деньги в банке, где оформлена ипотека, — в случае отзыва лицензии у этой кредитной организации средства вклада автоматически спишутся в погашение кредита; 
  • брать кредит только в стабильном банке, который в случае возникновения финансовых проблем, связанных с погашением кредита, может пойти на реструктуризацию долга. Либо продаст объект из-под залога по его рыночной стоимости на момент реализации с одновременным погашением остатка долга по кредиту; 
  • занимать нужно такой объем средств, обслуживание которого не превышает 30-40% семейного бюджета;
  • следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора, обратить особое внимание на все дополнительные расходы, помимо процентной ставки; 
  • дополнительные траты, крупные покупки стоит планировать также заблаговременно. Нужно учитывать ежемесячные расходы и обязательства по уже полученному кредиту;
  • всевозможные риски в рамках ипотечного кредитования обязательно должны быть застрахованы (страхование жизни и трудоспособности, страхование титула (потеря собственности)). Можно застраховать риск потери работы — стоимость такой страховки составляет около 1% от суммы кредита. Застраховаться может как титульный заемщик, так и созаемщики. В случае сокращения застрахованного заемщика с места работы его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания.

Гасить ли рублевую ипотеку

С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции. В этом случае деньги со временем дешевеют медленно.

«Если же уровень инфляции ожидается в течение срока действия кредита высокий, то расплату по кредиту имеет смысл отложить, чтобы расплачиваться «дешевыми» деньгами в будущем», – считает аналитик Александр Пыпин, партнер Provereno.ru.

  • С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции
Читайте также:  Изменения законодательства с 1 января 2017 года в сфере бизнеса

В первую очередь это касается специалистов востребованных специальностей, доходы которых растут опережающими темпами (особенно при высокой инфляции), а значит, платеж по кредиту будет составлять все меньший процент бюджета. Более того, по словам Александра Пыпина, если процентные ставки по банковским вкладам ожидаются выше, чем ставка, по которой брался кредит, то выгодно «излишки» копить на вкладе, а не направлять на досрочное погашение.

Срок или размер. Еще один важный нюанс, который должен учитывать заемщик, решивший гасить кредит частями. Надо выбрать, что уменьшить при погашении — срок кредита или размер выплат.

По мнению Елены Валеевой, генерального директора агентства недвижимости «Century-21- Светлый Град», выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплаты процентов, но и от уплаты всего кредита.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать — быстрее выплатить долг и сэкономить средства, которыми в будущем можно рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Снижается нагрузка на семейный бюджет, сохраняется психологический комфорт. «Не стоит забывать, что в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк», — напоминает Роман Строилов из Tekta Group.

Гасим все. Главный вопрос, который задают себе многие заемщики, — нужно ли всеми силами стремиться к досрочному погашению или можно гасить долг частями, обеспечив себе комфортные условия жизни. Эксперты утверждают, что все зависит от ситуации.

При досрочном погашении кредитор не имеет права взимать с заемщика еще не выплаченные им проценты за оставшийся срок кредита. Достаточно уведомить банк за тридцать рабочих дней до момента погашения.

Однако при досрочном погашении заемщик теряет право на получение налогового вычета. Впрочем, выгоды от досрочного погашения более весомы, чем сумма вычета.

Как подчеркивает руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм Tekta Group Роман Строилов, правило «чем раньше расплатишься — тем меньше в итоге переплатишь банку» еще никто не отменял.

«В нашей стране размер переплаты за пользование кредитом чудовищный — он достигает 100% от первоначально взятой суммы», — сетует эксперт.

Между тем бывают ситуации, когда получение ипотеки становится альтернативой выведению денег из оборота и когда с досрочным погашением можно не торопиться. «Предпринимателям намного выгоднее взять кредит на жилье и выплачивать его равными частями, чем выводить из оборота деньги, приносящие большую прибыль», — подчеркивает Алексей Успенский из «Русского ипотечного банка».

«При полном погашении ипотечного кредита вы получаете возможность сэкономить на выплате процентов, это также экономия на ежегодной страховке», — напоминает Денис Бобков, руководитель аналитического центра ОАО «ОПИН».

Что делать в случае форс-мажора

От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Ипотечные банки и АИЖК учли уроки предыдущих кризисов и готовы предложить заемщику, попавшему в трудную ситуацию, несколько сценариев решения проблемы.

«Для учета всех доходов и расходов можно составить специальный бюджет, в котором расписать все платежи, которые нужно совершить с учетом доходов и дат их получения, и ежемесячно следовать этому плану.

Он поможет контролировать денежные потоки и для многих станет залогом финансовой дисциплины и стабильности», — советует Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка.

  1. От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры

И если заемщик теряет работу или попадает под сокращение, то самое главное не паниковать и сразу сообщить о своем увольнении в банк. «Если вы понимаете, что перерыв в трудовой деятельности после увольнения затянется дольше, чем на 3-4 месяца, необходимо сразу обратиться в банк», — напоминает генеральный директор «Метриум Групп» Мария Литинецкая. Совместно с банком следует рассмотреть возможности реструктуризации долга.

«Затягивание проблемы приведет к судебным разбирательствам с банком и к целому ряду негативных последствий для самого заемщика — ухудшение кредитной истории, запрет на выезд за границу. Недвижимость в результате все равно продадут, но с существенным дисконтом», — подчеркивает заместитель генерального директора АИЖК Александр Щеглов.

После кризиса 2008–2010 гг. банки разработали способы реструктуризации долгов и теперь к каждому клиенту подходят индивидуально.

Правда, и причины для реструктуризации должны быть серьезными — например, массовые сокращения на предприятии или в той отрасли, в которой был задействован заемщик.

Увольнение по собственному желанию из благополучной компании не может быть расценено как серьезное основание для принятия экстренных мер. В этот период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а основная сумма задолженности остается неизменной.

В этом случае общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершении отсрочки, которую можно оформить сроком от месяца до года, ежемесячные платежи вырастут. В банке можно оформить частичную отсрочку платежа — так называемые «кредитные каникулы»

«Нужно называть реальные суммы, которые вы будете способны отдавать по задолженности в течение ближайших месяцев. Банк сам подберет программу кредитования с наименьшей процентной ставкой или же приостановит начисление штрафов и пени», — советует Мария Литинецкая. И только в самом крайнем случае — продать квартиру для погашения долга.

Такая же услуга существует и у АИЖК, которое предлагает заемщикам вариацию кредитных каникул — «Лояльную ипотеку». Оформить эту опцию можно не более четырех раз на общий период до двух лет.

Минимальный срок, на который может быть предоставлен уменьшенный платеж, составляет три месяца. Ежемесячный платеж можно снизить на 30–80%. К примеру, если у заемщика родится ребенок, то ему предложат специальные условия.

Когда заемщик вернется к обычному графику выплат по кредиту, его платеж не будет увеличиваться, длиннее станет срок кредитования.

АИЖК также предлагает целый комплекс мероприятий досудебного урегулирования проблемной задолженности: отсрочка процедуры обращения взыскания; добровольная реализация предмета залога без снятия обременения посредством замены залогодателя; корректировка (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней).

Еще один взаимовыгодный для банка и заемщика вариант — сдать квартиру в аренду, а на вырученные средства погашать кредит.

Сергей Велесевич

Девальвация не повод для пересмотра условий кредита

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

Верховный суд «взвесил» девальвацию рубля /Андрей Гордеев /Ведомости

Верховный суд впервые рассмотрел спор, связанный с пересмотром условий договора из-за девальвации рубля в 2014–2015 гг. Спор касался двукратного повышения ставки по рублевому кредиту.

В июне 2014 г. банк «Авангард» выдал «Трансфин-М» кредит на 4 млрд руб. под 9,5% годовых. Спустя полгода курс доллара вырос с 33,6 до 67,8 руб., а ЦБ поднял ключевую ставку с 10,5 до 17%. Так же поступил и банк – он увеличил ставку до 21%, сославшись на условия договора, следует из материалов суда.

По его условиям (описаны в приказе, опубликованном на сайте банка) при девальвации или ее реальной угрозе банк может пропорционально увеличить ставку по кредиту. В споре банк также ссылался на общую практику, говорится в решениях судов: в декабре 2014 г. средние ставки по кредитам московских банков выросли до 19,6%.

«Трансфин-М» повышение ставки назвала нарушением баланса интересов и требовала объяснить, как именно банк высчитывал пропорцию и к каким валютам оценивал девальвацию рубля.

Компания с решением не согласилась и продолжила платить проценты по кредиту по прежней ставке, а к апрелю 2015 г. накопила долг почти в 86,2 млн руб.

Но суды трех инстанций обязали компанию расплатиться с банком по новой ставке (во время апелляции была снижена до 18,5%). Курс рубля существенно снизился и банк мог поднять ставку, решили они.

Точку в споре поставила судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда, отклонив жалобу «Трансфин-М». Причины решения неизвестны – пока оглашена только резолютивная часть.

Позиция ВС будет принципиальной для таких споров, считает Александр Овеснов из «МЭФ-аудита». В единичных случаях компаниям удавалось доказать, что у банков не было оснований повышать ставку.

Например, Арбитражный суд Северо-Западного округа поддержал Фабрику мороженого «Престиж» в споре с «ВТБ 24», который увеличил ставку с 12,7 до 19%.

По договору банк мог изменить ставку, но повышение ключевой ставки ЦБ – не повод для этого, решил суд, кроме того, через несколько месяцев ключевая ставка снизилась до 11%.

Представители «Авангарда» и «Трансфин-М» не ответили на запросы «Ведомостей».

Девальвация рубля все чаще становится поводом для споров, говорит советник адвокатского бюро А2 Фарид Бабаев. Компании ссылаются на нарушение баланса интереса, особенно при заключении валютных договоров, рассказывает партнер Herbert Smith Freehills Алексей Панич.

Например, из-за изменения курса рубля пересмотреть условия договора аренды попробовал «Вымпелком». Компания указывала, что значительный рост платы, рассчитанной по текущему курсу доллара, приведет к неосновательному обогащению арендодателя «Тизприбор».

На курсовые колебания ссылались и валютные заемщики. Например, в мае 2015 г. Пушкинский городской суд Московской области обязал «ВТБ 24» пересчитать ипотеку валютному заемщику по курсу не выше 24 руб.

/$ по уже произведенным платежам и зачислить сумму неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга. Апелляция это решение отменила.

До Верховного суда такой спор дошел впервые, говорит Бабаев. В апреле 2016 г.

попытался оспорить повышение ставки индивидуальный предприниматель из Пензенской области, которому Сбербанк повысил ставку кредита с 11,3 до 14,3%, вспоминает управляющий партнер Heads Consulting Александр Базыкин, но тогда поводом стал рост ключевой ставки ЦБ.

Чаще всего суды поддерживают кредиторов, рассказывает он: должнику нужно доказать, что у банка не было оснований повышать ставку. Но в большинстве договоров с компаниями банк оставляет за собой такое право, рассказывает юрист крупного банка.

Суды защищают свободу договора, объясняет партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Денис Архипов, иначе возникнет риск пересмотра любых договорных отношений, и не только в связи с валютными колебаниями. Вмешаться суду можно, только если страдает потребитель, согласен Панич.

В редких случаях суд может вмешаться в сделку между монополистом и компанией, говорит Архипов, если слабая сторона не может настоять, например, на другой цене.

Читайте также:  Таунхаусы: ситуация в волжском районе близка к разрешению

Но при заключении договора компании должны принимать на себя все риски и четко оговаривать условия, например, когда и на сколько можно повысить ставку, считает Панич.

Что будет с кредитами при девальвации рубля в 2019 году ?

2019-08-14

Девальвация — официальное обесценивание валюты по отношению к иностранной валюте. Девальвация рубля в России происходила три периода: в 1998, 2008 и 2014 году.

  Деноминация рубля в основном приносит убытки и государству и гражданам.

В этой статье Совет-Банкира тщательно рассмотрит последствия

Девальвация — официальное обесценивание валюты по отношению к иностранной валюте. Девальвация рубля в России происходила три периода: в 1998, 2008 и 2014 году.

  Деноминация рубля в основном приносит убытки и государству и гражданам.

В этой статье Совет-Банкира тщательно рассмотрит последствия обвала рубля в трех периодах России и то, как избежать убытки по кредитам при девальвации рубля в 2020 году.

Последствия девальваций и дефолтов позволят выявить основные выводы, которые позволят избежать задолженностей по кредитам и минимизировать убытки. Если кратко, то при обвале валют народ беднеет, соответственно кредиты брать перестают, кредитный рынок утихает, а банки бьют тревогу.

Печальные последствия обвала рубля 1998 года привели к ухудшению в следующих областях:

  1. Из всех выдаваемых народу займов по 25% образовалась серьезная просроченная задолженность
  2. Всего лишь за 1 квартал объем выдаваемых кредитов сократился на 16%
  3. Заморозились платежи от банков многим организациям в больших банках

Деофолт 1998 научил правительство подстраховываться. Таким образом ставки по кредитам постепенно выросли до 20-30%, чтобы, на случай кризиса, банк мог остаться «на плаву» и не потерпеть убытки. В других же странах ставки по кредитам достигают 10-15%. Кредиты в иностранной валюте дешевле, но и они таят в себе опасности.

Что произойдет с кредитом при девальвации ?

Изменение кредитного договора из-за девальвации рубля или потери работы

  1. Во-первых уменьшиться сумма кредита. По факту сумма не измениться, поменяется лишь конечная цена рубля. Чем больше обвал — тем меньше вы платите по кредиту. Это относится к национальной валюте.
  2. При взятии кредита в иностранной валюте, его сумма наоборот возрастет.
  3. Ставка по кредиту может вырасти, если договор это позволяет
  4. Будут включены дополнительные комиссии за обслуживание
  5. К страхованию кредитов сотрудники банка будут склонять еще сильнее.

При дефолте страны положение еще больше ухудшиться. Банки станут терять доходы и последняя надежда хоть как-то возместить ущерб: взыскать долги у заемщиков. Платежи по кредитам будут требовать жестче. Будут списывать имущества, оказывать давление коллекторами. Вариант, что будут требовать досрочное погашение кредитов. Помните, что банк — хозяин подписанного договора, который по «неясным» причинам может утратить свою силу и измениться.

Последствия девальвации кредитов

  1. Цены на товары услуги будут повышены
  2. Рубль потеряет доверие в глазах простых граждан и инвесторов
  3. Банковские вклады обесценяться
  4. Инвляция начнет набирать обороты
  5. Массовая безработица и, как следствие, снижение кол-ва потребителей различных товаров
  6. Возможно повышение уровни коррупции и преступности

Как подготовиться к обвалу валют

  • Во-первых, денежные средства стоит хранить в надежном банке. По мнению экспертов, это экономически выгодно
  • Во вторых стоит хранить денежные накопления в разных валютах. Таким образом недостаток покроет избыток при обвале какой-либо из валют.
  • Берите кредиты по гарантировано фиксированную процентную ставку, не зависимую от внешних признаков.
  • По возможности скупать акции и облигации проверенных компаний или иметь дополнительный доход. Серьезно отнеситесь к инвестируемым проектам.

Взял кредит, наступила девальвация рубля —  что делать заемщику ?

  • Если доход у вас в рублях, не берите кредиты в иностранной валюте, иначе не избежите больших переплат
  • По возможности, стоит брать большие кредиты, по которым, как правило ставка — фиксированна и не зависит от девальвации
  • Кредиты «в притык» лучше не брать, всегда учитывайте вашу минимальную платежеспособность, чтобы не оказаться в минусе
  • Кредиты берите по острой необходимости, а не по собственной прихоти.
  • Лучше всего брать кредиты в национальной валюте. Платить будет не легче, но меньше, так как девальвации подвергнется и сумма кредита

Влияние девальвации на кредиты в 2020 году

  • Сложности испытают заемщики, которые получают зарплату в рублях, а кредит выплачивают в иностранной валюте. Обратная ситуация для тех, кто получает зарплату в иностранной валюте, а кредит платит в рублях.
  • Рост инфляции скажется не только на товарах и продуктах, но и на кредитах. Кредиты — те же товары, а значит рост на них повыситься аналогично.
  • Снизиться цена залогового имущества в глазах банка
  • Вкладов станет меньше, что будет хуже для банка. Это плохо отразиться на кредитах.

Эксперты и аналитики не дают точных прогнозов, и даже не могут предложить дельные способы по сохранению финансов для россиян.

Совет-Банкира из всей информации по девальвации кредитов в 2020 году подчеркивает лишь один совет: «Берите долгосрочные кредиты с фиксированной процентной ставкой».

Сравните кредиты банков

Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России

Как дефолт влияет на кредиты

В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу.

После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки.

Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.

Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.

Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.

Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году

Как будут развиваться события

Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.

По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.

Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.

Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП

Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.

Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.

Дефолт возможен только в том случае, если заемщики не смогут выплатить долги. Если компании откажутся выплачивать международные обязательства, это неизбежно приведет к кризису в стране. Также о возникновении дефолта могут говорить резкие скачки валюты, с которыми Центральный банк не может справиться.

Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:

Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.

Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.

Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.

Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.

Стараться досрочно погашать валютный кредит.

Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.

Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.

Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.

Девальвация простыми словами

Все свободно конвертируемые валюты постоянно сталкиваются с колебаниями курса, а некоторые – с резким обесцениванием.

Не всегда это явление сказывается негативно на экономике страны, но часто финансовые потрясения затрагивают большое число граждан, особенно тех, у кого есть сбережения только в национальной валюте.

Читайте также:  Реформа третейских судов

В то же время те, кто имеет вклады в денежных знаках других государств, могут не только не потерять свои накопления, но и преумножить свой капитал из-за колебаний курса.

Рассмотрим кратко суть такого явления как девальвация, ее определение, причины и особенности на примере рубля. О том, как к ней подготовиться, как не только не потерять своих сбережений, но и заработать на обесценивании рубля или иностранной валюты, мы расскажем в этой статье.

Определение девальвации простым языком

Если говорить о смысле термина «девальвация» простыми словами, то в экономике он означает падение стоимости одной валюты по отношению к другим. При этом не всегда снижение цены бывает равномерным для дензнаков всех государств, т. к. зависит от многих показателей, в частности от финансовых, политических и других возможностей того или иного государства.

Для справки. Слово «девальвация», как и многие финансово-экономические термины, имеет латинское происхождение и переводится буквально как «потеря цены» (de – приставка, обозначающая отрицание, и valеo – значение, стоимость).

Официальный курс объявляет Центральный банк. Он же может повлиять на укрепление или, при необходимости, на ослабление национальной валюты.

Как правило, девальвация касается только свободно конвертируемых валют, и проконтролировать их курс одними административными мерами бывает невозможно.

При этом если раньше стоимость денег в каждой стране была обеспечена так называемым золотым стандартом (когда по государственному курсу в любом государственном банке можно было получить золотые или серебряные монеты), то сейчас многие государства отвязывают свою валюту от обеспечения драгоценными металлами. В этом случае речь идет о других показателях – экономической и финансовой мощи, за которыми нередко стоят также военные, политические, медийные возможности каждой страны.

Виды девальвации

Ранее в статье уже упоминалось, что падение курса валюты может происходить как на внешнем, так и на внутреннем рынке. В связи с этим расскажем подробнее о двух основных видах девальвации — открытой и скрытой.

Официальная. Открытая девальвация озвучивается официальными органами государства, которые отвечают за финансовый сектор экономики. Нередко такая девальвация приводит к тому, что купюрами меньше сотни или тысячи единиц дензнаков население уже не пользуется.

В этом случае часто используют деноминацию валюты – сокращение числа нулей, как это было в России в 1998 году, когда бывшую тысячу перевели в сегодняшний один рубль, а миллион – в тысячу.

В этом случае создается в том числе и психологический эффект от восприятия национальной валюты как чего-то ценного, надежного и устойчивого.

Скрытая. Происходит на уровне международных экономических, финансовых, политических отношений. Нередко к девальвации приводят глобальные и внутренние экономические кризисы, колебание цен на природные ресурсы. В последнее время следствием падения курса той или иной валюты становятся экономические санкции, которые имеют под собой политическую причину.

Если правительство не изымает из обращения объем необеспеченных денежных средств, девальвация преодолевается достаточно медленно и за счет постепенного роста экономики (который во многих странах происходит далеко не всегда).

Часто финансовые регуляторы того или иного государства все же пытаются повлиять на ситуацию, осуществляют денежные интервенции и предпринимают другие меры по укреплению курса национальной валюты.

Причины девальвации

К падению курса валюты могут привести различные факторы. Как правило, причины связаны с экономическими процессами – как внутри страны, так и на международном уровне. Девальвация при этом может быть как спонтанной, так и спланированной, в том числе и осуществляемой финансовыми регуляторами государства.

Перечислим процессы, которые могут привести к снижению курса валюты:

  1. Нарушение внешнеторгового баланса страны. В связи с тем, что импорт начинает существенно превышать экспорт, может возникнуть так называемый дефицит денег. В этой ситуации доход, который приносит продажа товаров за рубеж, недостаточен для покрытия расходов на закупку продукции у других стран. Равновесие может быть восстановлено за счет девальвации, которую проведет Центральный банк или Министерство финансов.
  2. Рост цен на товары внутреннего потребления – инфляция.Важно! Многие привыкли на бытовом уровне смешивать или использовать как единое целое такие понятия, как девальвация и инфляция. Связано это с тем, что оба явления действительно часто взаимосвязаны и, как правило, приводят к падению реального достатка граждан. Но в целом это различные процессы и один не всегда приводит к наступлению другого. В случае инфляции обесценивается валюта на внутреннем рынке, растет стоимость товаров внутри экономики, при девальвации падает курс национальной валюты по отношению к иностранным. Таким образом, в первом случае можно купить меньше товара, чем раньше, на ту же сумму в самой стране, а во втором – на внешнем рынке. При этом чаще всего девальвация приводит к инфляции в экономиках с большой долей импорта.Как правило, рост цен на внутреннем рынке приводит к девальвации валюты. Бывает и наоборот: обесценивание национальной валюты по отношению к иностранным приводит к повышению стоимости товаров в самой стране.
  3. Ревальвация. Если в основе экономики страны лежит продажа сырья за рубеж (как это наблюдается сегодня в РФ), укрепление национальной валюты может привести к тому, что у экспортеров фактически снижается доход. В связи с тем, что внутри страны на вырученные средства можно приобрести меньше товаров и оплачивать труд работников необходимо по фактически повышенной ставке, доходы бюджета сокращаются. В связи с этим правительство может искусственно снизить курс национальной валюты.
  4. Падение цен на сырье – энергоносители и драгоценные металлы, а также иные товары, которые составляют существенную долю экспорта. Такое явление наблюдается сейчас, отчего курс рубля значительно просел по отношению к основным международным валютам – доллару и евро. Происходит эмиссия средств, которые ничем не обеспечены, а значит их обесценивание.
  5. Ажиотаж на бирже, вызванный экономическими, финансовыми и политическими потрясениями, когда игроки в массовом порядке начинают скупать одни ценные бумаги и избавляться от других. В таких ситуациях могут резко (и не всегда оправданно) девальвироваться некоторые валюты.

Последствия девальвации

У этого явления могут быть как положительные, так и отрицательные последствия экономики. При этом для каждого отдельного гражданина эффект от падения курса национальной валюты может быть своим. К числу положительных относятся следующие последствия девальвации:

  • повышение внутреннего спроса на товары, произведенные в стране;
  • освоение государством новых направлений экспорта;
  • повышение конкурентоспособности производственных и иных предприятий на международном уровне;
  • снижение нагрузки на золотовалютные резервы.

Негативные последствия:

  • снижается покупательная способность населения, падает уровень их реальных доходов;
  • растет стоимость товаров/услуг на внутреннем рынке;
  • уровень доходов компаний, которые занимаются импортом, падает;
  • граждане перестают доверять национальной валюте;
  • ввоз товаров сокращается, их цена растет.

Исторический обзор

Рубль – одна из тех валют, резкая девальвация которых случалась не один раз.

В моменты острых политических и экономических кризисов курс российских денег практически всегда падает по отношению к денежным знакам государств с сильной экономикой, в первую очередь США и стран Западной Европы.

При этом девальвация доллара или евро – теоретически вполне реальное явление. Ни одна национальная валюта не может быть застрахована от этого процесса.

Традиционно отечественную валюту сравнивают с ее западными «соперниками» – американским долларом и евро. За последние несколько лет курс рубля в рамках долгосрочного прогноза постепенно снижался.

В то же время, по мнению многих финансовых экспертов, российская валюта по состоянию на 2019 год – одна из самых недооцененных в мире.

В истории России можно рассмотреть несколько примеров резкой и обвальной девальвации, которая привела к существенным потрясениям в экономике.

Из последних примеров можно отметить следующие кризисные события в жизни страны:

  1. Обесценивание тогда еще советского рубля в период 1989—1993 гг.одов. В те годы страна переходила к биржевому регулированию курса. Рубль постепенно становился свободно конвертируемой валютой, что привело к резкому отличию курса Центрального банка СССР от рыночной стоимости рубля по отношению к доллару и другим иностранным денежным знакам.На этот же период приходится гиперинфляция, когда сбережения граждан резко обесценились, а цены (в том числе и на товары повседневного спроса) взлетели в несколько раз.
  2. Кризис 1998 года. Дефолт был вызван резким скачком бюджетного дефицита, связанным с выполнением многочисленных социальных обязательств государства перед населением, для чего курс рубля поддерживался на высоком уровне. В связи с тем, что обеспечить стоимость национальной валюты за счет собственных средств было невозможно (в связи с падением промышленного производства, банкротством и закрытием заводов) широко использовались внешние заимствования. Через некоторое время сложилась такая ситуация, что из-за постоянного оттока капитала государство не смогло выполнять свои обязательства перед иностранными кредиторами. Все это привело к тому, что в августе 1998 года был объявлен дефолт. Курс рубля в короткий срок упал по отношению к доллару США в пять раз.
  3. Глобальный финансовый кризис, который произошел в 2008 году и, по мнению некоторых финансовых экспертов, не закончился по сей день. Девальвация рубля в этот период произошла в связи с продолжающимся оттоком капитала вместе с кризисом заимствований и падением доходов бюджета. Возможно, последствия для российской валюты были бы не такими тяжелыми, если бы не внешние факторы. Но на фоне мирового финансового кризиса, вызванного ипотечным кризисом в США, произошло резкое падение курса рубля.
  4. Падение цен на нефть в 2014 году. Стоимость одного барреля упала со 115 долларов США за баррель ниже 60 долларов к 2015 году. На снижение курса рубля повлияли также санкции, введенные рядом стран в связи с кризисом на Украине, а также спекулятивные атаки на российскую валюту. Интервенции ЦБ оказались недостаточно эффективными. В связи с этим было принято решение оставить процесс формирования курса российской валюты без вмешательства государства. В итоге на пике девальвации рубля доллар США порой стоил чуть менее 80, а евро — чуть менее ста рублей. Затем ситуация немного стабилизировалась.

Как сохранить свои сбережения

Этот вопрос задают себе практически все граждане, которые так или иначе сталкивались с последствиями девальвации рубля.

Чтобы обезопасить себя от риска обесценивания своих сбережений, многие предпочитают хранить средства в нескольких валютах (в России достаточно популярен вариант, когда деньги распределяются примерно равными долями на счетах в рублях, валюте США и евро).

При этом девальвация доллара также вполне может произойти, в связи с чем многие избирают иные способы вложения средств. Распространенные варианты инвестиций – покупка ценных бумаг, предметов искусства, недвижимости, ювелирных украшений, а также драгоценных металлов. Все эти вложения отличает постепенный рост доходности и минимальный риск обесценивания.

Полезный совет. Один из практически беспроигрышных способов вложения – покупка драгоценных металлов. Их стоимость в долгосрочной перспективе постоянно растет, а резкое падение практически невозможно.

Покупка золота, серебра, платины и других металлов – один из самых надежных способов инвестирования, хотя и не самый доходный.

Тем не менее, риск потерять в средствах даже при таких инвестициях остается.

Заключение

Мы рассмотрели особенности такого явления, как девальвация. В ситуации снижения экономического роста и даже стагнации важно обезопасить себя от обесценивания национальной валюты.

Важное значение имеет то, насколько вы готовы к падению курса рубля, находитесь в курсе тех или иных прогнозов финансовых экспертов.

Существует несколько способов, используя которые, в сложной экономической обстановке можно не только не потерять своих средств, но и получить прибыль.

Правда и мифы о деньгах в OK

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *