Могут ограничить проценты за просрочку по потребительским кредитам

При невнесении в срок очередного платежа по кредиту заемщик, говоря на банковском жаргоне, «попадает на просрочку». Чем это чревато?

Банк начнет начислять пени — 0,1% в день от суммы невнесенного платежа. Некоторые банки взимают при появлении просрочки единовременный штраф — как правило, 500-700 руб., но штраф может быть и гораздо больше. Все эти условия прописаны в кредитном договоре, который следует тщательно изучить при подписании и иметь под рукой, чтобы правильно оценить все риски и последствия.

Немаловажным неприятным моментом является и настойчивое внимание банка к заемщику, просрочившему платеж.

Многие банки, желая вернуть неплательщика в график погашения долга, по несколько раз в день напоминают о возникшей просрочке, часто с помощью робота.

Такими сообщениями не стоит пренебрегать, даже если вам звонит робот, стоит связаться с банком и разъяснить ситуацию, причем, чем раньше, тем лучше.

  • В случае длительной просрочки долг может быть передан в работу коллекторам, которые часто действуют гораздо жёстче банка.
  • Если долг так и не вернулся к банку, он может быть взыскан принудительно по суду.
  • Ну и, наконец, банк передаст данные о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ), где эта информация будет храниться 10 лет, что в дальнейшем может существенно осложнить получение новых кредитов.
  • Как всего этого не допустить?

Главное — расчет

Чтобы не допустить просрочку, нужно трижды оценить свои силы и постараться не брать слишком крупные суммы.

Какая сумма считается крупной? Тут важна не только сумма долга, но и ее соотношение с доходами заемщика. По закону «О потребительском кредите», при обращении за ссудой от 100 тыс. руб.

(или эквивалентом в инвалюте) банк обязан сообщить заемщику, что, если за год его платежи по всем кредитам, включая этот, превысят половину дохода, обслуживать долг будет тяжело.

«Это некий общий ориентир, на практике многие банки одобряют кредиты, если общая долговая нагрузка человека (сумма всех ежемесячных платежей по всем обязательствам: кредитам, займам и пр.

) с учетом нового кредита не превышает 40% месячного дохода потенциального заемщика, — отмечает генеральный директор аналитического агентства Fank RG Юрий Грибанов. — При этом для оценки соотношения платеж к доходу используются данные БКИ и данные о доходах (справка о доходах с места работы)».

Например, при зарплате 100 тыс. руб. после вычета налогов и кредите наличными с платежом 9 тыс. руб., а также кредитной картой, ежемесячный платеж по которой составляет 7 тыс. руб., вы можете рассчитывать на получение кредита с платежом не более 30 тыс. руб., поскольку около 5 тыс. руб. банк заложит на расходы на коммунальные платежи.

По словам Юрия Грибанова, каждый банк устанавливает свое предельное соотношение расходов к доходам, которое может быть разным при разном уровне доходов заемщиков, параметры эти банки не афишируют. Чтобы не переоценить свои силы, не стоит брать нагрузку более 30% к совокупному доходу заемщика, даже если банк предлагает больше, советуют эксперты.

Могут ограничить проценты за просрочку по потребительским кредитам

На грани фола

Если вы все же переоценили собственные силы или оказались в непредвиденной ситуации и понимаете, что своевременно внести платеж не можете, не стоит паниковать. Банки, как правило, идут навстречу добросовестным заёмщикам.

Если вы понимаете, что финансовые сложности временные, то есть вы сможете внести платеж уже через неделю или две и далее погашать кредит в срок, стоит обратиться в банк.

Детально объяснив ситуацию, вы можете попросить об изменении срока платежа. Банки ценят откровенность и обычно идут навстречу. В этом случае вы сможете не только избежать появления просрочки, роста долга и внесения данных о неплатеже в кредитную историю, но и сохранить доверительные отношения с банком, что немаловажно.

Лайфхак

Внимательно изучите кредитный договор, многие банки включают в него кредитные каникулы, которые дают вам шанс отсрочить платеж (целиком или частично) на месяц, а в некоторых случаях и более. Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной.

Один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное — соблюдать условия сервиса.

Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту. Многие заемщики забывают о такой опции, а зря.

Если ситуация более сложная и требуется не просто отсрочка одного платежа, а глобальное изменение графика, уменьшение суммы платежа или вовсе отсрочка на несколько месяцев, разговор с банком предстоит более серьезный. Но и тут отчаиваться не стоит.

«Банку невыгодно получить в свои ряды еще одного злостного неплательщика, поэтому вам нужно спокойно и доходчиво объяснить, что у вас случилось, и попросить их о помощи в виде реструктуризации, — советует управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Главное, не идти на конфликт, проблемы с кредиторами сначала нужно попытаться решить мирным путем в процессе личного общения».

Реструктуризация кредитной задолженности — это, по сути, изменение условий обслуживания и возврата долга на определенный период времени.

Что предусматривает реструктуризация? Опций может быть несколько.

Если ссуда была выдана в валюте, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса. В этом случае сумма валютного долга может быть переведена в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе рублевого кредитования. При этом кредит конвертируется в рубли обычно по текущему курсу.

Вторая опция — уменьшение ежемесячного платежа. Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Лайфхак

Важно понимать: реструктуризация — не бесплатное удовольствие. Она снижает долговую нагрузку в моменте, но увеличивает общую сумму долга и итоговую переплату по нему.

Третья возможность — уменьшение процентной ставки. Такой вариант банки используют довольно редко, так как им это невыгодно, и только при идеальной кредитной истории заемщика. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту, поэтому очень важно сохранять хорошую кредитную историю и доверительные отношения с банком.

При этом реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью, напоминает Илья Жарский. «В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств, — указывает он.

— Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, и быть предельно откровенным с банком».

Это важно и для того, чтобы правильно подобрать программу реструктуризации и получить не просто временную передышку, а возможность обслуживать долг в комфортных условиях, уточняет эксперт.

Почем просрочка?

Если переговоры не увенчались успехом, стоит в первую очередь оценить возможные материальные потери, при этом помнить о налагаемых законом ограничениях на максимальную сумму долга.

По закону «О потребительском кредите», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов по нему не может превышать 20% годовых. Это если банк продолжает начислять проценты после выхода заемщика на просрочку. Если нет, лимит по санкциям за просрочку — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если кредитор начисляет проценты в большем размере, у заемщика есть основания для оспаривания их в суде. Впрочем, о преступлении закона можно напомнить и банку, указывает аналитик ИК «Алор брокер» Алексей Антонов.

Допустим, заемщик взял кредит 100 тыс. руб. под 21% годовых. Исправно платил год, а на 13-й месяц вышел на просрочку, рассуждает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Если после этого банк продолжает начислять проценты, а заемщик весь год не платит, к концу второго года кредита он будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 21 тыс. руб. процентов плюс 20 тыс. руб. пени. Итого 141 тыс. руб., подсчитал юрист.

Если же проценты по кредиту после возникновения просрочки не начислялись, то к концу второго года кредита заемщик, при учете, что все это время ссуда не обслуживалась, будет должен 100 тыс. руб. основного долга плюс 0,1% х 365 дней (в году) пени. Итого 136,5.

Этот пример — для простоты условный, он не учитывает, сколько основного долга заемщик успел погасить в первый год обслуживания кредита. Также в расчет не берется способ начисления процентов: на все тело кредита или на остаток основного долга по нему.

Вопрос — начисляются проценты по кредиту или нет после возникновения просрочки — регулируется кредитным договором.

Если после просрочки кредитный договор растрогается, то проценты по нему не начисляются, если нет — то начисляются. Банку по экономическим причинам выгоднее второе.

Поэтому многие договоры потребительского кредитования предусматривают условия об их расторжении при наступлении просрочки.

Могут ограничить проценты за просрочку по потребительским кредитам

Дошло до точки

В крайних случаях, когда ситуация с неплатежами заходит в тупик, а просрочка достигает нескольких месяцев, банки перестают рассчитывать на восстановление платежеспособности заемщика и пользуются правом требования немедленного возврата долга. Это право дает банкирам все тот же закон «О потребительском кредите».

Читайте также:  Завершён финал конкурса «бизнес-старт»

Согласно ему, если условия договора нарушаются более 60 дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика.

При этом кредитор обязан установить разумный срок разрыва отношений.

Этот срок не может составлять менее чем тридцать календарных дней с момента направления банком соответствующего уведомления заемщику.

При невыполнении требования о возврате долга в установленный срок банк может истребовать долг в судебном порядке. (О том, какова эта процедура и чем она грозит, читайте скоро в «Ориентире».)

Лайфхак

На практике банки редко обращаются в суд ровно через 30 дней после предъявления требования о полном погашении суммы долга. Довольно часто иск в суд подается не ранее чем через несколько месяцев.

Стоит знать, что после предъявления долга к полному погашению кредитор не вправе более начислять ни проценты по кредиту, ни штрафы и пени.

С этого момента сумма зафиксирована, и у заемщика появляется время для поиска возможности использовать последний шанс и погасить долг до суда.

Чтобы неплательщику не осложнить себе жизнь еще больше, категорически не стоит делать несколько вещей.

Уклонение от контакта с кредитором и попытки ввести банк в заблуждение только усугубят ситуацию в дальнейшем и лишат возможности урегулировать проблему мирным путем.

Также не стоит искать защиты у многочисленных «раздолжнителей», чья реклама в большом количестве присутствует в интернете. Эти компании обещают списать вам не только пени и штрафы, но и вовсе избавить от долгов за определенную комиссию — доходит до 50 тыс. руб.

Однако на практике лишь изображают бурную деятельность, вводя должника в заблуждение. За время ожидания чудесного избавления от долгов заемщики, решившие перехитрить банк, увеличивают размер долга и часто уже не могут вернуться к обслуживанию кредита.

Не говоря уже о том, что лучше потратить остаток денег не на оплату услуг мошенников и псевдо-юристов, а на погашение долга, указывает Алексей Антонов.

Закон об МФО

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

  • Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.
  • Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.
  • Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:
  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк. Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.
  • Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП. Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу? Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

  • определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
  • ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
  • ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы.

Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Ограничения размеров кредитных процентов с 1 июля 2019 г. Как они работают?

1 июля 2019 года вступили в силу нормы об ограничении размера процентов и неустоек по договорам потребительского кредита и займа, заключенным на срок до 1 года. Каким образом будут работать эти ограничения, введенные Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ.

Иллюстрация: pixabay.com

Ограничение размера предельной задолженности

Заем и кредит — это возмездные договоры. Платой за их выдачу являются проценты. По кредитному договору, заключенному с 1 июля по 31 декабря 2019 г. проценты, неустойка, иные меры ответственности, различные комиссии не могут превышать основной долг более чем в 2 раза.

При достижении этой границы начисление процентов и всех прочих платежей должно быть прекращено.

Пример. Гражданин взял небольшой кредит 10 тыс. руб. В итоге максимальная сумма, которую он должен вернуть банку или МФО не может превышать 30 тыс. руб. Из них 10 тыс. руб. — это основной долг, а 20 тыс. руб. — проценты, комиссии, неустойки и прочее.

А что же после 31 декабря 2019 года? Все проценты, комиссии и неустойки с 2020 года не смогут превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Т.е. ограничение для банков и МФО ужесточится.

Ограничения по процентным ставкам

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может быть выше 1% в день и 365% годовых.

Ограничение в первую очередь касается «займов до зарплаты», которые охотно выдают МФО. Раньше нередки были случаи, когда они по одному паспорту выдавали заем под куда большую процентную ставку, что плачевно заканчивалось для заемщика.

Альтернатива «займу до зарплаты»

В Федеральном законе «О потребительского кредите (займе)» появилась новая ст. 6.2, которая устанавливает отдельные требования к кредиту (займу), который:

  • не обеспечен;
  • заключен на срок не более 15 дней;
  • сумма не превышает 10 тыс. руб.

Эта норма вступила в силу 28 января. Здесь пишу про неё, чтобы напомнить — к таким займам указанные выше ограничения по процентным ставкам и переплатам не применяются, если соблюдены 4 условия:

  1. При достижении переплаты 30% от суммы долга кредитор перестает начислять проценты и штрафы. В деньгах максимальная сумма переплаты — 3 000 руб. (30% от 10 000 руб.) Дальше начислять можно только пени за просрочку в размере 0,1% в день.
  2. Условие о запрете начислений сверх этих ограничений указано на первой странице договора.
  3. Ежедневная сумма платежа не превышает 1/15 максимальной суммы переплаты. В деньгах это не более 200 руб. (1/15 от 3 000 руб.)
  4. Договор запрещает увеличивать срок и сумму кредита (займа).
Читайте также:  Договор: как исправить ошибку в его условиях

Все ограничения распространяются на кредитные договоры и договоры займа, заключенные после вступления соответствующих положений закона в силу.

Источник: Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»»

???? Было интересно и полезно? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы.

С уважением, Альберт Садыков (опубликовано 10.07.2019)

Вам может быть интересно:

  • 6 отличий между договором займа и кредитным договором
  • Основные обязанности и права заемщика
  • Основные права и обязанности банка по кредитному договору

Неустойка по кредитному договору

Оформляя кредит, заемщик принимает обязательства по своевременному погашению долга и процентов по нему. Просрочки по очередным платежам влекут начисление неустойки, правила ее расчета регулируются положениями кредитного договора и нормами ГК РФ.

ГК РФ в ст. 330 характеризует неустойку как денежный эквивалент долга, который образуется у заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств, в т.ч. по кредитному соглашению.

Требование об уплате этой суммы не надо обосновывать документами, подтверждающими наличие у кредитора убытков в связи с просрочкой платежа.

Неустойка может взиматься в двух формах, нередко сочетающихся между собой:

  • штрафные санкции, прописываемые в договоре в процентах от суммы задолженности, или в фиксированном размере (они могут отличаться в зависимости от количества просрочек);
  • пени, начисляемые за каждый день задержки платежа.

По каким правилам будет взиматься неустойка, должно быть описано в кредитном договоре. Если алгоритм начисления и взыскания штрафных санкций не оговаривается двусторонним соглашением участников сделки, ориентироваться надо на нормы ГК РФ (ст. 395), привязывающие расчет пеней к действующей ставке рефинансирования.

Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним ограничен: он не может быть более 20% годовых при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Отсрочка платежа по кредиту

Как рассчитать неустойку по кредитному договору

Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.

К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%, а по потребительским кредитам – 0,05%.

При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:

  • неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;
  • нейстойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.

Пример

Заемщик на 7 дней просрочил очередной платеж в сумме 16 000 руб., пеня предусмотрена в размере 0,015% за каждые сутки от суммы просроченного платежа. Расчет неустойки по кредитному договору:

16 000 х 0,015% х 7 дней = 16,80 руб.

Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.

Пример

Неустойка начисляется в виде штрафа в размере 20% годовых, за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита (150 тыс.руб.). Заемщик не заплатил вовремя 16 000 руб., просрочив очередной платеж на 1 месяц. Ему надо будет дополнительно заплатить штраф – 2500 руб. (150 000 х 20% / 12 мес.). В этом случае на величину взыскания влияет количество месяцев просрочки.

Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.

 Можно ли погасить кредит материнским капиталом

Как снизить неустойку по кредитному договору

Порядок уменьшения суммы неустойки регламентируется нормами ст. 333 ГК РФ. Произвести корректировку размера штрафной санкции в сторону ее снижения можно только в судебном порядке.

Результатом судебного разбирательства станет либо подтверждение оправданности требований банка, либо признание начисленной неустойки завышенной (несоразмерной величине убытков, возникших вследствие нарушения одной из сторон договорных обязательств).

Снижение неустойки по кредитному договору возможно, если взыскание такой штрафной санкции приведет к возникновению у кредитора необоснованной материальной выгоды. Еще один способ скорректировать размер неустойки – доказать, что кредитор препятствовал выполнению заемщиком его обязательств (это возможно в соответствии со ст. 404 ГК РФ).

Пошаговый алгоритм действий заемщика при обжаловании размера неустойки:

  • досудебное урегулирование (письменные претензии банку, переписка с финансовым учреждением по вопросам изменения суммы взыскания с приведением аргументации в пользу такого решения);
  • составление и подача иска в суд;
  • к исковому заявлению прикладывается документация, подтверждающая обоснованность претензии заемщика.

Заемщик может акцентировать внимание суда на завышенной сумме взыскания, сопоставив размер основного долга и величину накопленных пеней.

Другой вариант – показать, что ранее платежи вносились исправно, а текущая просрочка возникла вследствие тяжелого материального положения (подтверждением может стать копия трудовой книжки, справки о доходах, банковская выписка).

Суд может принять во внимание и трудности заемщика, обусловленные его семейным положением, например, наличие у должника на иждивении несовершеннолетних детей или недееспособных близких родственников.

 Как взять кредит пенсионеру

Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов

При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.

Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.

Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.

Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.

Неустойка

Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.

Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).

Отличия пени от штрафа

Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».

Пени (пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом. 

Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.

Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения. 

Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара). 

Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?

В теории неустойка делится также на 4 вида: 

  • зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
  • исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
  • альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
  • штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)

Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.

Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

Читайте также:  Запрет социальных сетей: за и против.

На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.

Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.

Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.

Неустойка за расторжение договора

В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).

С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.

И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие. 

Просроченный платеж по кредиту

В кредитном договоре всегда можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.

Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуация доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, для избежания конфликтных ситуаций.

Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту

Во-первых, стоит понять какого характера у вас «просрочка» и какими перспективами вы обладаете. Всегда можно найти оптимальное решение выхода из ситуации с минимальными потерями.

Платеж по кредиту просрочен не более трех дней

Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным.

Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничится коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразится на оплате и показателях кредитной истории.

Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.

Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца

Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками, со стороны сотрудников банков.

Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорей всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становится выгодной.

Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят.

Как правило, пеня в таком случае, конечно, неизбежна и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас.

Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или рассчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.

Штрафы в случае проблемной просрочки платежа от одного до трех месяцев

Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение.

Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться.

Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению.

Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка платежа по кредиту

Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству.

При таком развитии событий необходимо не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью письма. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки. В обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий.

Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка принявшего у вас письмо.

Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.

Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы в праве отказаться от такой меры до решения суда.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Смотря о каких проблемах идёт речь. Штрафы за просрочку платежа банки начисляют сразу же.

Это может быть фиксированная сумма, процент от общего объёма оставшегося долга или повышенный процент за просроченную задолженность. Условия прописаны в вашем кредитном договоре.

Нужно понимать, что даже частичное внесение платежа по кредиту не избавит вас от санкций банка, если вы не договорились об этом с кредитором официально.

Если же под «проблемами» имеется в виду этап, когда по вашему долгу начнут работать коллекторы или банк подаст на вас в суд, то здесь всё бывает по-разному.

У крупных банков есть собственные службы взыскания, они работают по закону. Сразу же после начала просрочки вам начнут звонить, присылать уведомления, потом могут подключить личные посещения.

Всё это время банк будет начислять штрафы и пени на вашу задолженность.

Срок, который должен пройти между началом просрочки и обращением кредитора в суд, законодательно не установлен. У разных банков практика разная.

По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть залог, который он «с полным правом» может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев.

По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс.

Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк «забудет» про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты).

Крупные банки обращаются в суд достаточно быстро: через 3–6 месяцев, поскольку юридическая работа у них хорошо налажена. Банки поменьше активнее прибегают к услугам коллекторов, пытаясь договориться с должником вне суда.

Многое зависит и от поведения самого должника: если он не идёт на контакт, не пытается договориться с банком, не разговаривает с коллекторами ― в суд подадут быстрее.

Если должник хочет договориться о реструктуризации, сроки могут существенно затянуться.

«Последствия» в виде просуженного долга, открытого исполнительного производства (передачи дела приставам) или же запрета выезда за границу наступят после того, как пройдёт суд. Сроки суда назвать можно тоже очень примерно: от 2 до 9 месяцев и более.

Это зависит от загруженности судов, а также от того, насколько активно сам должник и его юрист (если таковой работает над делом) включаются в процесс, и даже от времени года.

Например, в январе и летом дела рассматриваются медленнее, а перед Новым годом судьи стараются «закрыть» максимальное количество дел.

Мы всегда советуем обращаться к юристам сразу же, как только вы осознали, что проблема с просрочкой платежа ― не разовая. Юристы, специализирующиеся на защите прав заёмщиков, помогут правильно оценить все риски ситуации и составить план действий, при котором ваши финансовые потери будут минимальными.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *