Выплата банковского кредита. Потеря работы привела к задолженности перед банками. Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

Одна мысль о потере работы вызывает чувство страха и беспомощности. Если подобное случается в реальности, да еще при наличии невыплаченного кредита, то человек испытывает огромный стресс в таких обстоятельствах. Увольнение – это сложная ситуация в жизни, но поправимая. Кто знает, возможно, потеряв текущую работу, вы сможете найти другую, которая будет намного лучше прежней.

Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.

Что нужно сделать первым делом при потере работы

Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.

Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:

  • копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении;
  • документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина;
  • справку из больницы о проблемах со здоровьем;
  • бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении находится несовершеннолетний ребенок и прочие лица.

Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту.

Кредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты.

Данный льготный период используйте на то, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться.

[offer]

Изучите внимательно кредитный договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в залог свое имущество.

А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия. В этом случае нарушен закон РФ о защите персональных данных.

Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.

Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.

Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы

  1. Процедура реструктуризации долга. Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями.

    Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.

    Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной.

    Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.

    Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.

    После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.

    Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.

    Если кредитор и заемщик пришли к добровольному соглашению, которое устраивает их обоих, то пени и штрафы не будут применяться. Банк разрешит продлить срок кредитования, не увеличивая сумму долга.

  2. Банкротство. Есть еще один способ выхода из сложной ситуации. 01.10.2015 года вступил в силу закон РФ № 476 «О банкротстве». Знание этого закона поможет в сложной финансовой ситуации. Суд может признать вас банкротом, если совпадут два условия: долг по кредиту больше 500 000 тыс. руб. и просрочка выплат больше 3 месяцев. Для того чтобы обращаться в суд, нужно собрать пакет необходимых документов:
    • Справка из банка с общей суммой долга перед ним.
    • Справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ).
    • Пакет документации на право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.)
    • Справка из Центра занятости.
    • Квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.

    Когда суд принимает решение о признании вас банкротом, все штрафы и пени, начисленные банком, будут аннулированы. Кроме этого, назначается финансовый управляющий. Его задача – распродать ваше имущество для того, чтобы вырученными средствами оплатить долг по кредиту.

  3. Возможность отказа от кредитных обязательств. Бывают ситуации, когда банк отказывает клиенту в реструктуризации долга. В данном случае заемщику предлагают самостоятельно реализовать свое имущество и вернуть кредит. Чаще так бывает при ипотеке.Лучше всего вырученными деньгами максимально погасить заем. Если недвижимость будет изъята на основе судебного решения, то продавать его будут по сильно заниженной стоимости. От рыночной цена может уменьшиться на 20–30 процентов. За счет этой разницы можно погасить значительную часть долга.
    • Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена ипотека.
    • Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.
    • Таким образом, становится ясно, что отказаться от займа самостоятельно не получится, но могут появиться новые возможности для погашения долга.
  4. Кредитные каникулы. Выплата банковского кредита. Потеря работы привела к задолженности перед банками. Что делать, если нет возможности платить по кредиту? Так называют отсрочку оплаты долга, когда смещают дату окончательной оплаты на период от месяца до года. В данный отрезок времени нужно продолжать выплачивать проценты, при этом размер кредита не изменится.Нужно осознавать, что как только льготный период закончится, ежемесячная сумма по займу резко вырастет. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы – это временные трудности. За этот период можно найти новый источник доходов.

    Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.

Страхование кредита на случай потери работы

Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.

  1. Что такое страхование от потери работы? Эта услуга помогает выйти из сложной финансовой ситуации. То есть страховая компания помогает выплачивать кредит при потере работы и безработице. Она перечисляет своему клиенту ту сумму денежных средств, которую нужно ежемесячно выплачивать банку для погашения кредита. Это очень удобно и значительно облегчает жизнь в сложной ситуации.Но стоит понимать, что полностью страховая компания не погасит ваш долг. Денежные средства будут поступать в течение 6–12 месяцев. Период зависит от выбранной программы страхования. За этот срок вполне можно найти себе новую работу, чтобы дальше продолжить выплачивать кредит самостоятельно.

    Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.

    Кредитная организация часто заключает соглашение со сторонней страховой фирмой, которая поможет клиенту при потере работы. Банк заинтересован в возврате денежных средств заемщиком, поэтому ему выгодно сотрудничество со страховой организацией.

  2. Страховые случаи. Нужно понимать, что если вы решили уйти с работы по собственному желанию либо увольнение произошло из-за нарушения трудовой дисциплины, то возмещение выплачиваться не будет.Страховые организации гарантированно перечисляют денежные средства при разных причинах увольнения.

    Но есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:

    • Потеря работы в связи с ликвидацией организации.
    • Сокращение штата сотрудников.
    • Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
    • Наступление обстоятельств, не зависящих от воли сторон, при которых происходит расторжение договора. Это может быть призыв на военную службу, семейные обстоятельства, потеря работоспособности, выход на работу сотрудника, ранее выполнявшего эти обязанности (выход из декретного отпуска).
  3. Ситуации, при которых будет отказ в компенсации. Есть ряд ситуаций, при наступлении которых вы не можете претендовать на выплату страхового возмещения:
    • увольнение по собственному желанию;
    • потеря работы за нарушение трудовой дисциплины;
    • увольнение по соглашению сторон;
    • получение выплат от Центра занятости;
    • потеря работоспособности по вине работника. Такая ситуация может возникнуть, когда не соблюдалась техника безопасности либо пострадало здоровье во время пребывания сотрудника в состоянии алкогольного опьянения.
  4. При каких видах кредита можно применять страховку? Страховку можно оформлять и воспользоваться ею при любом виде кредита, будь то ипотека, потребительский заем, автокредит или же оформление кредитной карты.Договор страхования можно заключить в том банке, где оформляете кредит. Сотрудник финансовой организации поможет подобрать нужный вариант соглашения.

    Можно самостоятельно заранее подыскать страховую компанию. Наверняка вы найдете более выгодные условия, но времени на изучение и поиски придется потратить намного больше.

  5. Чем полезен договор страхования? Страхование риска потери работы – правильное решение. На сегодняшний день нельзя быть полностью уверенным в том, что вы не потеряете работу по независящим от вас причинам.

    Положительные стороны страхового соглашения:

    • страховая организация выплачивает долг по кредиту;
    • кредитная история не будет испорчена, можно в спокойном темпе искать новую работу;
    • вы не обремените своих родственников и знакомых кредитными обязательствами в случае непредвиденной потери работы;
    • оформление страховки происходит в кратчайшие сроки и стоит недорого.
  6. В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать? Если вы сумели накопить определенную сумму денежных средств, то вы можете ее потратить на выплату кредита.Оказать финансовую поддержку в сложной ситуации вам могут друзья и знакомые.

    Но не каждый имеет такую поддержку. Поэтому важно заключить страховое соглашение, чтобы чувствовать себя уверенно при потере работы.

  7. Особенности договора страхования. Чтобы уберечь себя и кредитную организацию от финансовых сложностей, лучше всего при оформлении займа сразу заключить договор страхования.На сегодняшний день индивидуальное страхование в России пока не очень востребованно и популярно. Но если вы наблюдаете нестабильную ситуацию в организации, где работаете, то имеет смысл оформить страховой полис, который гарантирует выплату компенсации в случае потери работы.

    К страхователю предъявляются следующие требования:

    • гражданин РФ;
    • возрастные ограничения: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. Некоторые страховщики устанавливают минимальный возраст, равный 21 году;
    • стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
    • общий трудовой стаж – более года;
    • страхователь работает на условиях бессрочного трудового договора.

    Страховщики могут определять свои требования к клиентам.

  8. Стоимость страховых услуг. Выплата банковского кредита. Потеря работы привела к задолженности перед банками. Что делать, если нет возможности платить по кредиту? Каждая организация самостоятельно определяет стоимость своих услуг. Кто-то назначает фиксированную цену, а кто-то закрепляет в соглашении определенный процент от суммы кредитного договора. Стоит изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.Чаще всего стоимость по страховому соглашению составляет 0,8–5 % от суммы кредита. Если цена фиксированная, то ее размер исчисляется от 200 рублей в месяц. Размер оплаты самого оформления страхового полиса варьируется в районе 5–10 тысяч рублей.

    В связи с особенностями менталитета граждан РФ стоимость услуг по страхованию пока что достаточно высока.

    Чаще всего люди даже и не думают оформлять страховку, а значит, платить ежемесячные взносы, если не видят риска потери работы. В основном за полисом спешат в тот момент, когда видят, что появилась угроза увольнения по причинам, не зависящим от них.

Выплата банковского кредита. Потеря работы привела к задолженности перед банками. Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

Вам также может понравиться

Остался без работы и нечем платить кредит

Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения. Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.

Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.

Рефинансирование кредитов Открытие

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение От 3 мин.

Варианты решения проблемы

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.

Перекредитование

После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:

  1. До увольнения с работы у вас не было просрочек, и вы добросовестно выполняли обязательства. Банк охотнее сотрудничает с такими заемщиками и быстрее одобряет перекредитование.
  2. Вам нужно представить справку об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью.

Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Реструктуризация

Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:

  • поменять схему выплаты займа;
  • избежать начисления штрафов и пеней на некоторое время;
  • уменьшить процентную ставку или продлить договор кредитования.

Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату. Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.

Кредитные каникулы

Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.

Условия по кредитным каникулам не такие как при реструктуризации:

  1. Банк временно приостанавливает платежи, но не всю сумму ежемесячных выплат, а только тела кредита. Проценты вы все равно должны выплачивать своевременно.
  2. После окончания действия кредитных каникул ежемесячные платежи вернутся к первоначальным условиям, и продлятся на такой же срок, сколько вы не платили. Например, если каникулы давали на полгода, то срок выплаты займа увеличится на такой же период.

С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.

Условия карантинных кредитных каникул

На кредитные каникулы во время карантина в 2020 году могут рассчитывать:

  • физические лица, которые остались без дохода или у которых заработок снизился больше, чем на 30% по сравнению с 2019 годом;
  • организации и предприниматели, которые входят в перечень отраслей, сильнее всего пострадавших от введения карантина.

Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:

Вид кредитования Максимальная сумма
Потребительский заем 250 тысяч рублей
Автокредит 600 тысяч рублей
Ипотека 2 млн рублей
Кредитная карта 100 тысяч рублей

По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.

Для получения кредитных каникул вам понадобится предъявить:

  • удостоверение личности;
  • медсправки;
  • документы о сокращении заработка;
  • 2-НДФЛ;
  • трудовую книжку с указанием причины увольнения;
  • справку от работодателя;
  • выписку о регистрации в центре занятости в качестве безработного.

Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.

При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика.

Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка.

Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:

  1. Подготовите документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения.
  2. Подайте заявление в банк, в котором вас устраивают условия программы рефинансирования.
  3. Предъявите сотрудникам банка действующий кредитный договор или несколько договоров, по которым вы уже вносите платежи.
  4. Дождитесь решения банка

Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.

Подберите самую выгодную программу рефинансирования кредита →

Как договориться с банком

Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:

  • приказ о сокращении;
  • иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
  • ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
  • справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
  • свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
  • документ об инвалидности;
  • выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
  • документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
  • свидетельство о рождении ребенка.

При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.

Последствия невыплаты кредита

Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности.

Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика.

А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.

Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия. Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.

Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества.

Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов.

А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет.

Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты.

При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.

Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.

Страховка при потере работы

При оформлении кредита многие заемщики оформляли страховку, в том числе и от снижения доходов и потери работы. Теперь многие из них рассчитывают на страховые выплаты при карантине.

Но чтобы понять, можно ли действительно получить компенсацию, нужно внимательно изучить договор страхования. Обычно страхуют риски потери работы по причинам, которые не зависят от работника.

Наступление пандемии коронавируса относится к подобным причинам, поэтому при возникновении страхового случая:

  • компания обязана выплачивать 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
  • выплаты страховщиком длятся определенный период, который указан в страховом договоре, обычно это 6 месяцев.

Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Что делать, если нет денег платить за кредит

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотекуНо и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Что теперь делать, если нечем платить кредит: пять вариантов

Сложная ситуация в стране, конечно, затронула нас всех. Но нельзя не признать, что вдвойне тяжелее сейчас тем, кому приходится выплачивать кредит.

Многих волнует главный вопрос: «Что делать, если нечем платить кредит?». Давайте разберем, какие возможны варианты дальнейших действий.

1. Кредитные каникулы

По Закону от 3 апреля 2020 г. № 16-ФЗ граждане могут потребовать от банка отсрочку по выплате кредита на срок до 6-ти месяцев. Но при выполнении ряда условий:

— если сумма кредита не превышает: для кредитной карты — 100 тысяч рублей, для потребительского кредита 250 тысяч, для автокредита — 600 тысяч.

По ипотечным кредитам предельная сумма составляет 2 млн рублей, для Москвы — 4,5 млн, а для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — 3 млн.;

— при этом доход заемщика снизился по сравнению с прошлым годом на 30% и более.

Обратиться в банк можно до 30 сентября, если не применяются ипотечные каникулы по другим основаниям. Однако эти каникулы имеют два минуса:

1) в период отсрочки все равно начисляются проценты (хоть и сниженные — 2/3 от среднего значения предельной стоимости потребкредита, утв. ЦБ РФ). Запрещаются только неустойки и штрафы;

2) срок выплаты кредита продлят на период каникул — т. е. дают только отсрочку, никаких освобождений не предполагается.

2. Попробовать договориться с банком

Экономический кризис, потеря работы и резкое снижение дохода, к сожалению, не признаются судами поводом для одностороннего изменения или расторжения кредитного договора по требованию заемщика.

Поэтому остается только договариваться с банком — об отсрочке, реструктуризации долга и т.д. Можно рассмотреть вариант с рефинансированием: взять кредит по меньшей ставке и погасить им предыдущий.

Не стоит забывать о действующих госпрограммах льготного кредитования (3%-ная ипотека на покупку жилья в сельской местности, 6%-ная ипотека для семей с 2-мя и более детьми, 450 тысяч рублей на погашение ипотеки для семей с 3-мя и более детьми и т. д.).

3. Не платить — пусть подают в суд

Если банк не идет навстречу, а денег на оплату кредита нет — ничего не остается, как отказываться от исполнения обязательства. Банк обратится в суд за взысканием задолженности или передаст долг коллекторскому агентству — и уже оно будет заниматься взысканием.

В судебном заседании можно подать ряд встречных требований к истцу, которые могут помочь снизить сумму задолженности. Например:

— признать незаконным взимание комиссии (за ведение ссудного счета, за выплату кредита наличными деньгами и т.д.).

По мнению судов, банки не вправе брать плату за услугу, которая не является самостоятельной и непосредственно связана с выдачей кредита,

— оспорить передачу кредита коллекторам

(закон не позволяет передавать долг по кредиту небанковской организации, если на то нет письменного согласия заемщика — см. ВС РФ дело № 67-КГ-19-2),

— применить исковую давность (она составляет 3 года — и в части уплаты процентов за кредит рассчитывается отдельно по каждому платежу),- можно заявить ходатайство об уменьшении неустойки по кредиту в порядке ст.333 ГК РФ и т.д.

4. Пользуемся «зацепками» в исполнительном производстве

Помним, что запрещено обращать взыскание на единственное жилье (если только оно не ипотечное), предметы личного пользования, на пенсию по случаю потери кормильца, на ЕДВ для льготников и т.д. (полный перечень доходов, с которых нельзя удерживать долги — ст. 101 Закона № 229-ФЗ).

  • Кроме того нельзя взыскать долг, если из заработка уже удерживают максимальный процент по другим долгам.
  • Например: мужчина заключил нотариальное соглашение с женой о том, что будет платить алименты в размере 70% заработка, пока детям не исполнится 18 лет.
  • При отсутствии у него другого имущества долг по кредиту не смогут взыскать, пока не закончится алиментное обязательство.
  • 5. Банкротство

По закону гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом, даже если сумма его долгов не превышает 500 тысяч рублей — когда у него имеется хотя бы один признак неплатежеспособности (прекратил расчеты с кредиторами, размер долга превышает стоимость имущества и т. д. — ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

С банкрота списываются долги по кредиту (но при условии, что гражданин действовал добросовестно как при получении кредита, так и при его выплате). Однако процедура эта недешевая: придется оплатить услуги финансового управляющего, а также все судебные издержки.

В настоящее время рассматривается законопроект об упрощении процедуры банкротства граждан, об этом я расскажу подробнее, когда он окончательно будет утвержден.

© Сивакова И. В., 2020 г.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *