Как банкам вернуть выданный кредит?

Как банкам вернуть выданный кредит? Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.

При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.

Чем больший срок кредитования выбирает заемщик, тем больше будет переплата по нему.

Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.

До 2014 года в ГК РФ отсутствовали ограничения для банков, что позволяло им устанавливать дополнительные платежи и комиссии за досрочное погашение займа. Тем самым финансовое учреждение компенсировало потери от досрочного расторжения договора с клиентом. Однако после ряда судебных исков и изменения судебной практики Верховного Суда РФ в законодательство внесли изменения.

Обратите внимание!

Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.

В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.

Особенностью данной схемы является то, что в начале срока значительную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты за пользование кредитом. То есть заемщик платит своеобразный аванс банку за то, что пользуется его деньгами.

Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов. Это возможно, если их размер превышает сумму, которая начислена за фактическое время пользования кредитными деньгами.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Такая возможность при досрочном погашении кредита была впервые закреплена в п. 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147.

В данном письме суд указывает, что проценты по договору кредита являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст.

809 ГК РФ, должны уплачиваться только за период с момента получения денег до даты полного их возврата.

Банк не может требовать их выплаты а период, когда пользование заемными деньгами не осуществлялось, даже если это прописано в условиях кредитного договора.

Обратите внимание!

Возможность вернуть ранее уплаченные суммы существует только при досрочном погашении займа. Если долг был выплачен по графику, то вернуть деньги нельзя.

Возврат 13% за потребительский кредит?

В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.

Гражданин имеет право на вычет, если:

  • денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
  • будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
  • гражданин получает платные медицинские услуги.

Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:

  • обучение должно быть только в очной форме;
  • у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
  • возраст студента не должен превышать 24 года;
  • сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.

НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:

  • стоимости жилья;
  • процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.

Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.

Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.

Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб.

При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.

К нему необходимо приложить следующий пакет документов:

  1. Квитанции об оплате контракта, копия свидетельства о рождении учащегося, копия паспорта и идентификационного номера заемщика, копия договора о платном образовании.

  2. Копия лицензии медицинского учреждения, копия паспорта и ИНН заемщика, справка о доходах, договор о предоставлении платных медицинских услуг, документы, подтверждающие приобретение лекарств или оплату лечения.

  3. Копии документов о приобретении недвижимости или бумаг о приобретении строительных материалов, копия справки о доходах гражданина, копия его паспорта и ИНН.

Обратите внимание!

В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.

Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Как банкам вернуть выданный кредит?

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

  • сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

  • заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
  • кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:

  1. Он должен быть написан в договоре. Как правило, его указывают в правом верхнем углу;

  2. Это время определяется с даты получения денег до полного погашения долга;

  3. В таком случае разница между суммой максимального процента и фактически уплаченного и будет переплатой.

После того, как размер переплаты определен, необходимо обратиться в банк с письменной претензией.

Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:

  • наименование банка;
  • данные заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • размер излишне уплаченных процентов и их расчет;
  • копии платежных документов.

Обратите внимание!

Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.

На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.

Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.

Обратите внимание!

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ.

Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры.

Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.

Читайте также:  Ответственность за правонарушения в сфере налогообложения оплаты обязательных платежей. исключение вины за правонарушение.

Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.

Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.

Как банкам вернуть выданный кредит? Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита.

Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты.

Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Как банкам вернуть выданный кредит?

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита.

Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

Как банкам вернуть выданный кредит?

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга.

Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов.

Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова.

Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго.

Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.

Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.

До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды.

Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.

В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду.

Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.

Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

  • если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
  • если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда.

В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита.

Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду.

Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.

Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Читайте также:  Телефон не исправен. Что я могу потребовать с продавца

Как банкам вернуть выданные компаниям кредиты

Одним из негативных последствий финансового кризиса стал рост задолженности компаний перед банками и финансовыми партнерами. Компаниям не хватает свободных денежных средств для погашения кредитов, и связано это главным образом с отрицательной динамикой торговли: задержками платежей, падением объемов продаж и снижением спроса на продукцию.

«По данным Банка России, доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам в мае составила 4,4%. И это лишь при учете непосредственно суммы просроченных процентных платежей.

Если же в этот показатель включить и основное тело долга, а также объемы рефинансированных и пролонгированных ссуд, то реальная доля плохих долгов компаний в кредитном портфеле банков уже превышает 10%.

К сожалению, в условиях текущих макроэкономических реалий эта цифра может удвоиться к концу года», — комментирует ситуацию главный аналитик ФГ «Калита-Финанс» Андрей Ганган.

Ухудшение общего финансового состояния компаний, в том числе их доходности, вынудило многих предпринимателей уделять большее внимание риск-менеджменту, оптимизации издержек, внесению корректив в управление бизнесом и его денежными потоками. Предпринимателям крайне важна бесперебойность работы их бизнеса, и сегодня их пугает прежде всего не просроченная задолженность и испорченная кредитная история в банке, а потеря своего «детища».

Причины невозврата долгов

Предприятия не по доброй воле не возвращают заемные средства. В условиях падающих объемов производства (с начала года они уже сократились на 15% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г.

, сообщает Андрей Ганган) и сжимающегося спроса компаниям просто физически не хватает оборотных средств для нормального функционирования.

«При этом запланированный рост тарифов естественных монополий окажет дополнительное давление на финансовую состоятельность предприятий: цены на газ в этом году вырастут на 16,5%, на электричество — почти на 20%», — говорит Андрей Ганган.

Некоторые аналитики считают, что финансовому кризису и росту долгов компаний способствовала неоправданно высокая активность инвестиций в кредитной сфере, наблюдавшаяся в последнее десятилетие.

Среди особых должников перед банками можно отметить строительные и девелоперские компании, авиакомпании, ТЭК, участников торговли металлом, стройматериалами, тяжелого машиностроения, обрабатывающей промышленности, оптовых торговцев, бравших большие кредиты в банках на длительный срок. Больше всего пострадали компании, у которых доля кредитных средств в структуре капитала была достаточно велика, — это, в первую очередь, представители розничной торговли, развивающиеся в последние годы за счет сделок M&A на кредитные средства.

Варианты решения проблем с задолженностью

Для решения проблем с задолженностью перед кредитором компания может задействовать свои залоги в счет погашения долга, отдать часть проекта либо акции компании, провести IPO (первичное публичное размещение/продажа акций компании), а в случае необходимости ей может помочь ее поручитель по кредиту.

«Сейчас банки активизировались в сфере привлечения к ответственности по корпоративному долгу физических лиц — поручителей той или иной компании. Юридические перспективы такого решения вопроса более благоприятны для кредиторов и удар по имиджу должника получается существенный», — заметил Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент».

Сегодня многие банки готовы пойти навстречу заемщику, предоставляя рассрочки в погашении долга (при условии надлежащего обеспечения — дополнительного залога, ликвидных векселей или поручительства третьих лиц), рефинансируя часть займов или замораживая процентные ставки.

Во многом подобную лояльность банкиров эксперты объясняют нежеланием переводить ссуду в разряд «плохих» долгов, так как это потребует дополнительных средств под резервирование.

Наиболее благоприятные условия при реструктуризации долгов банки могут предложить компаниям, чьи активы превышают 500 млн рублей.

Как утверждают аналитики, рост конкуренции, административное давление сверху заставляет банки идти на компромиссы с заемщиками, и в числе лидеров по реструктуризации долгов можно отметить квазигосударственные банки.

«В некоторых случаях банки соглашаются простить часть долга при единовременном погашении оставшейся части кредита, рассматривают варианты реализации залогов, не относящихся к основной деятельности заемщиков, для снижения долговой нагрузки», — сообщает финансовый эксперт инвестиционной компании «Грандис Капитал» Александр Юдин.

О наиболее распространенных мерах, применяемыемых в банках для того, чтобы помочь дебитору погасить долг, рассказывает Александра Бугаева, начальник отдела по работе с предприятиями МСБ ОАО «Сведбанк».

К этим мерам, по ее мнению, относятся: реструктуризация задолженности (предоставление отсрочки в погашении основного долга, изменение графика платежей, учитывающего особенности, сезонность бизнеса, пересмотр сроков кредита в сторону их увеличения), перевод долга на другого заемщика, если юрлица связаны, отмена штрафных санкций за просрочку. Послабления объясняются тем, что банку выгоднее вернуть выданный кредит, нежели объявлять дефолт клиента и обращать взыскание на имущество должника. И только если стало очевидным, что компания не в состоянии исполнить свои обязательства по кредиту, банк вынужден прибегнуть к досрочному истребованию кредита, к реализации залогов заемщика, к помощи коллекторов или суда.

Свой прогноз относительно ситуации с долгами дает Александр Осин: «На мой взгляд, ориентировочная сумма «плохих» долгов банков на конец текущего года составит порядка 20—25% от общего объема.

Государство при этом будет выделять банкам субординированные кредиты на увеличение собственных средств и непосредственно входить в капитал банков. В денежном эквиваленте необходимая сумма таких мер — порядка 0,5 трлн или несколько выше.

Если говорить о крупнейших российских банках, которые делают погоду на рынке реализации залогов, то их показатели количества «плохих» долгов остаются на данный момент довольно ровными. Соответственно, явных лидеров и аутсайдеров по объемам таких продаж на рынке я не наблюдаю.

На мой взгляд, банки не слишком афишируют эту деятельность, беспокоясь о том, что активизация их действий в данной сфере ухудшит отношение к ним их клиентов. Возможно, прорыв в данной области произойдет в конце текущего — начале 2010 года, когда «расчистка» банковских балансов, вероятно, активизируется».

Бэла КАНЬШИНА

Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом

Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс.

рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять.

Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».

Мошенничество не имеет значения

Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку.

Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны.

Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.

Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.

На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.

У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.

Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей.

Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства.

Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».

В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей.

Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей.

Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.

Читайте также:  Передача пешеходной аллеи на 3-й дачной под новый ТЦ: законно ли это

Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст.

425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно.

Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.

В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).

Мой кредит — твой кредит

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.

В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.

— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка.

Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым.

При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.

По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.

— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.

— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».

Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.

— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.

По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.

Легче совершить, чем раскрыть

Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы.

По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела .

Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.

Одновременно раскрываемость в этой сфере катастрофически низкая. Из 420 тыс. преступлений в этой сфере раскрыто всего 77 тыс. Из 144 тыс. краж — всего 21 тыс. Из 173 тыс. случаев мошенничества раскрыто всего около 11 тыс. Это означает, что люди, попадающиеся на удочку сетевых и телефонных мошенников, в подавляющем большинстве случаев не смогут вернуть свои деньги обратно.

Глава МВД Владимир Колокольцев отмечал, что число раскрытых преступлений в этой сфере растет, но, «учитывая масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов выявления и раскрытия, мерами исключительно организационного и оперативно-разыскного характера добиться кардинального улучшения ситуации невозможно».

Экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско рассказал «Известиям», что проблема здесь в том, что «совершать такие преступления легко, а расследовать — очень сложно».

— Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тыс.рублей, надо на 20 тыс., а то и на 50 тыс. рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие, — отметил он.

По его словам, в этой сфере нет одного общего подхода к раскрытию подобных преступлений. Мошенники совершают различные ошибки, на которых могут погореть, и к каждому случаю нужно найти индивидуальный подход. Например, с той же мобильной связью, по словам Вураско, могут быть задействованы автоматизированные аналитические комплексы, которые фиксируют, какие симки в одно время были вместе.

— Технологии раскрытия преступлений есть, но мошенники тоже не дураки, — отметил Вураско. — Может, например, активно задействоваться IP-телефония, когда используется уязвимость протокола мобильной связи, позволяющая подставлять номер абонента. Звонок осуществляется с компьютера, а высветиться может любой номер.

Более того, заметил он, можно даже понять, где находится злоумышленник, но ничего с ним сделать не удастся, как в случае со звонками о минировании, 99% которых идет с территории сопредельных стран.

— Нахождение злоумышленника на территории другой страны сделает расследование невозможным, — отметил он. — И всегда так было: грамотные злоумышленники не работают по своей стране, а выбирают другую. Американцы поэтому жалуются, что их граждан атакуют с территории России, — и наоборот. Фейковые call-центры — это почти всегда звонки из сопредельных государств.

По его словам, чем больше вводных данных оставил злоумышленник, тем выше вероятность удачного расследования. Но единичный эпизод мошенник может провернуть так, что следов вообще не останется — и это уже не вопрос нежелания найти преступника, а вопрос невозможности это сделать.

Паспортизация пользователей

  • Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды».
  • — Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям».
  • Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
  • — Очевидно, что решать эту проблему необходимо уже сейчас, продумав пути совершенствования соответствующих норм права совместно с представителями правоохранительных органов, прокуратуры и суда, а также банковского сообщества, сотовых операторов и специалистов в сфере информационных технологий, — сказала Костенко.
  • Руководитель проекта «Центра борьбы против мошенничества в сфере финансовых и цифровых услуг» МОО «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова отметила, что описанные выше ситуации, когда людей в конечном итоге вынуждают выплачивать взятые мошенниками кредиты, — это уже не исключения из правил, а общая сложившаяся практика не в пользу граждан — жертв мошенников.

— Для комплексного решения проблемы мошенничества на сайтах продажи и покупки товаров мы бы рекомендовали обязать создателей сайтов в случае совершения сделок на сумму свыше 10 тыс. рублей продавцу и покупателю обязательно регистрировать свои паспортные данные в личном кабинете сайта, — отметила Фасахова. — Использование такого механизма упростит задачу правоохранителям в поиске злоумышленников.

Она отметила, что гражданам в целом нужно быть очень аккуратными при совершении любых денежных сделок с использованием банковских карт и ни в коем случае не сообщать данные карты третьим лицам. Если же злоумышленники получили доступ к данным карты, то нужно немедленно связаться с банком и заблокировать карту.

— Также для безопасности личных финансов для совершения покупок или продаж товаров рекомендую завести отдельную виртуальную карту и денежные средства размещать на ней разово — только при совершении сделки, —отметила Фасахова.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *