Реформирование банковского законодательства в части страхования вкладов индивидуальных предпринимателей

Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.

  1. Как осуществляется страхование вкладов ИП?
  2. Особенности страхования вкладов ИП
  3. Застрахованы ли в настоящее время вклады?
  4. Как изменилась система страхования вкладов ИП?
  5. Что необходимо для страхования вклада?
  6. Как получить выплату?
  7. Что потребуется для получения выплаты?
  8. В каком случае выплата не может быть получена?

Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.

Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ (https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).

Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.

Реформирование банковского законодательства в части страхования вкладов индивидуальных предпринимателей

Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4 млн.рублей.

Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.

Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет.

Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн.

рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать  способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

  • Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.
  • Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.
  • Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству. 

Застрахованы ли в настоящее время вклады?

Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.

Как изменилась система страхования вкладов ИП?

АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от 28.12.2013 вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.

Ориентир. Страховка для маленьких. Как работают госгарантии по вкладам и счетам для малого бизнеса?

Важным новшеством этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала введение системы страхования средств малых и средних предприятий в банках по примеру страхования средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

«На наш взгляд, это очень важно, потому что у малого и среднего бизнеса гораздо меньше выбора, чем у крупного, когда они выбирают банк, — пояснила она. — Обычно свои свободные средства малый и средний бизнес держит в тех банках, которые готовы выдать им кредиты, и поэтому могут нести повышенные риски. Система гарантирования даст больше уверенности малому и среднему бизнесу».

В чем актуальность вопроса? Банк России ведет расчистку банковского сектора и регулярно отзывает лицензии у кредитных организаций. При этом страдают не только физические лица, но и предприниматели, разместившие деньги в банке.

До 1 января 2019 года юридические лица не попадали под действие системы страхования вкладов (ССВ) и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии считались кредиторами третьей (последней) очереди.

Это значит, что им возвращали деньги после вкладчиков-физлиц, работников банка и индивидуальных предпринимателей (ИП), налоговой службы и др. Редко у банков остается достаточно активов, чтобы их хватило на выплаты кредиторам третьей очереди.

В прошлом году Госдума приняла поправки в закон о страховании вкладов (177-ФЗ). Теперь под действие ССВ попадают не только физические лица и ИП, но и юридические лица, но юрлица, относящиеся к микропредприятиям и малым предприятиям (далее — малый бизнес, МБ). Размер страхового возмещения для них установлен на том же уровне, что для граждан и ИП — 1,4 млн руб., включая проценты.

Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков оценивал число предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий, которых затронут поправки в закон, примерно в 2,9 млн компаний. При этом, по его словам, они хранят на счетах около 2 трлн руб.

Кому деньги не вернут?

АСВ не возвращает деньги некоторым категориям вкладчиков, согласно ст. 5 закона 177-ФЗ.

Итак, не подлежат страхованию:

  1. средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  2. вклады, оформленные депозитными сертификатами;
  3. средства, переданные банку в доверительное управление;
  4. вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  5. электронные деньги;
  6. размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям в пользу подопечных);
  7. размещенные в субординированные депозиты;
  8. размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу;
  9. счета предприятий среднего бизнеса, даже при наличии в Реестре МСП.

А кому вернут?

Малое предприятие получает право на страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии, если запись о компании на день отзыва содержится в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

При исключении сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая предприятие не теряет права на возмещение по вкладам.

Лайфхак

Если предприятие по какой-то причине отсутствует в реестре МСП или данные в нем ошибочны, можно удаленно подать заявление на внесение или исправление данных с помощью специального сервиса на сайте ФНС.

Для попадания в реестр нужно соответствовать определенным условиям:

Доход за предшествующий календарный год Численность сотрудников за предшествующий календарный год
Микропредприятия до 120 млн руб. до 15 человек включительно
Малые предприятия до 800 млн руб. от 16 до 100 человек

Не все банки состоят в системе страхования вкладов (ССВ). Актуальный перечень банков-участников ССВ находится на сайте АСВ. При этом в таком банке фирма может хранить деньги в рублях и иностранной валюте по договору банковского вклада или счета.

Поэтому, принимая решение о выборе банка для размещения средств компании, стоит проверить, есть ли он в указанном списке. Если да, то смело можно рассчитывать на выплату страховой суммы не более 1,4 млн руб. за вычетом обязательств клиента перед банком — например, кредита.

Если деньги хранились в валюте, то в случае выплаты страховки они пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Лайфхак

Стоит учитывать, что если у малого или микропредприятия открыто несколько счетов в одном банке, то сумма компенсации ограничена 1,4 млн руб., а вот если вклады или счета открыты в разных банках, то в каждом из них вы можете рассчитывать на максимальную сумму компенсации.

Читайте также:  Как изменить иск и не получить отказ от суда

Банк России отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций. Наступает страховой случай по 177-ФЗ. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В любом из этих случаев вкладчики (физлица, ИП, малые предприятия) получают право на выплату в короткие сроки компенсации — максимум 1,4 млн руб. Если сумма размещенных в банке средств превышает эту сумму, то расчеты по оставшейся после получения страховки части выплат осуществляются в ходе ликвидации или банкротства банка.

Деньги во всех случаях возвращает специальная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Она выплачивает возмещения по вкладам через уполномоченный банк-агент или несколько банков; информация о том, кто именно является банком-агентом для выплат вкладчикам (как физлицам и ИП, так и малым предприятиям) той или иной кредитной организации, лишившейся лицензии, оперативно размещается на сайте АСВ по ссылке: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/.

Реформирование банковского законодательства в части страхования вкладов индивидуальных предпринимателей

Страховка по шагам

Необходимо следить за новостями на сайте АСВ. Там должно появиться объявление о начале выплат не позднее двух недель после отзыва лицензии. Алгоритм действий после начала выплат выглядит следующим образом.

Сначала нужно заполнить заявление о выплате возмещения по специальной форме и направить его в адрес АСВ или назначенного банка-агента. Форма заявления — тут: Заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

Лайфхак

Получить страховку может гендиректор предприятия. Однако если он по каким-то причинам не может лично заниматься этим вопросом, то он может написать доверенность на представление своих интересов. Чтобы не тратить время на составление, можно скачать примерный текст доверенности здесь. Помимо нотариально заверенной доверенности, поверенному понадобится паспорт.

Подать заявление можно тремя способами:

Прийти в банк-агент и заполнить заявление о выплате страхового возмещения на месте. Понадобится паспорт. Направить заявление по почте в адрес АСВ (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4).

Следует иметь в виду, что если сумма возмещения больше 3 тыс. руб., то подпись на заявлении должна быть нотариально заверена. Помимо этого, нужно приложить копию паспорта. Написать заявление в самом АСВ.

В этом случае также потребуется паспорт.

Деньги переведут на указанный счет в другом действующем банке. Перевод будет осуществлен в течение трех рабочих дней с момента предоставления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Лайфхак

Затягивать с подачей документов не стоит, потому что существует ограничение по сроку — нужно сделать это до завершения ликвидации банка. Опоздавшие имеют шанс получить свои деньги только в исключительных случаях: например, тяжелая болезнь, воинская служба, длительная заграничная командировка.

А что, если вклад больше 1,4 млн руб. или сумма средств на счете малого предприятия превышает указанную сумму?

Вы сохраняете право на получение оставшейся суммы вклада после выплаты возмещения в ходе банкротства или ликвидации банка.

Для этого нужно предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного или ликвидационного производства.

В заявлении о выплате возмещения есть соответствующий пункт, его надо заполнить до подачи заявления одним из указанных выше способов. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не нужно.

При наступлении страхового случая, связанного с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада можно получить после окончания моратория.

Лайфхак

Обязательное страхование вкладов малых предприятий распространятся только на средства, размещенные:

  • в банках, имеющих право привлекать во вклады деньги физлиц и на открытие и ведение счетов физлиц;
  • в банках, которые внесены в список участников ССВ.

При исключении банка из реестра участников ССВ, когда он меняет статус на статус небанковской кредитной организации, банк обязан уведомить всех своих вкладчиков.

Система страхования вкладов не российское изобретение. Первая такая система появилась в США во времена Великой депрессии, в 1933 году. Она называется Федеральная корпорация страхования депозитов. Если первоначально страховой лимит составлял $5 тыс., то с 2008 года дошло до $250 тыс.

При этом вкладчик имеет право на выплаты по трем различным категориям вкладов, то есть фактически сумма возмещения в одном банке составляет $750 тыс. Однако всего он может получить страховку не более чем в двух банках.

Иными словами, застрахованными могут являться не более трех счетов в двух банках или 1,5 млн. долларов.

В странах ЕС страховое возмещение намного меньше и составляет 100 тыс. евро. В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. В большинстве развитых стран центральные банки предпочитают санировать банки вместо их банкротства и ликвидации.

Что за асв?

Чтобы управлять системой страхования вкладов, на основании 177-ФЗ в 2004 году создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов». Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. Участие в ССВ носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Первоначально застрахованы были только вклады физлиц. С 2014 года страховка распространилась на индивидуальных предпринимателей, а с 1 января 2019-го и на малые предприятия.

Помимо выплаты возмещения, Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, входящих в систему страхования вкладов, управляет средствами фонда страхования вкладов. Число банков-участников ССВ на 26 июля 2019 года составляло 737.

Всего, по данным на 3 июля 2019 года, произошло 493 страховых случая. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составляет 1,96 трлн руб.

Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, — 9,4 млн человек.

С момента создания АСВ 4,08 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 1,95 трлн руб.

Также с 2004 года Агентство выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего банков-банкротов. На 2019 год количество ликвидационных процедур в отношении банков — 686, количество завершенных ликвидационных процедур — 322.

С 2008 года Агентство получило право на финансовое оздоровление банков — санацию. Оно приняло участие в 18 санациях.

С 2013 года АСВ гарантирует права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

АСВ: Об изменениях в системе страхования вкладов с 1 октября 2020 года

1 октября 2020 года вступает в силу ряд важных изменений в Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Увеличивается до 10 млн рублей размер страхового возмещения вкладчику-физическому лицу при наличии на его счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами.

К таким обстоятельствам законом отнесены, в частности, продажа вкладчиком принадлежащей ему недвижимости, получение наследства, социальных выплат, субсидий, выплат по обязательным видам страхования или выплат по решению суда. Страхование в повышенном размере распространяется на такие средства, зачисленные на счета вкладчика в безналичном порядке в течение 3 месяцев до дня наступления страхового случая.

Стандартный лимит страхового возмещения для таких вкладчиков будет увеличен на сумму денежных средств, поступивших в связи с особыми обстоятельствами и находящимися на счетах на дату страхового случая, но не более чем до 10 млн рублей (включая возмещение в размере 1,4 млн рублей, выплачиваемое по общим основаниям). По истечении 3 месяцев с момента зачисления средств на счет в действующем банке на них будет распространяться стандартный лимит страхового возмещения – 1,4 млн рублей.

Для получения повышенного страхового возмещения вкладчику необходимо будет предоставить документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми обстоятельствами.

Агентство самостоятельно осуществит проверку оснований для повышенных выплат, направив при необходимости запрос в соответствующие органы, и после получения от них подтверждения выплатит страховое возмещение.

При наступлении страхового случая в отношении банка-правопреемника после завершения процедуры реорганизации банков (слиянии или присоединении) вкладчик также будет иметь право на получение страхового возмещения, рассчитанного в отдельности по каждому банку. Срок в 3 месяца в данном случае будет отсчитываться с момента завершения реорганизации. Аналогичный порядок применяется также и в случае передачи банку-приобретателю имущества и обязательств иного банка в процессе урегулирования обязательств последнего.

  • Другое важное изменение в законе коснется страхования средств отдельных категорий некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности.
  • При наступлении страхового случая возмещение по вкладам в банке наравне с малыми предприятиями теперь смогут получить потребительские кооперативы, товарищества собственников недвижимости (включая товарищества собственников жилья, садовые и огороднические некоммерческие товарищества), религиозные организации, благотворительные фонды, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов России, а также некоммерческие организации, включенные в реестр исполнителей общественно полезных услуг.
  • Сумма страхового возмещения для такого вкладчика-юридического лица составит 100% суммы остатков на его счетах на дату наступления страхового случая, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
Читайте также:  Защита прав потребителей при продаже товаров

При этом страховая защита системы страхования вкладов не предоставляется юридическому лицу, если оно включено Минюстом России в реестр некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, либо если оно зарегистрировано Банком России в качестве некредитной финансовой организации (например, микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, ломбарда и т.п.).

Кроме того, отдельная страховая защита с лимитом возмещения до 10 млн рублей вводится для каждого специального счета, открытого многоквартирному дому на имя его управляющей компании (индивидуального предпринимателя или юридического лица) и предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах. В расчет возмещения включаются также средства на специальных депозитах, на которых могут размещаться временно свободные средства указанного фонда, формируемого на специальном счете многоквартирного дома.

  1. Указанные изменения в Федеральный закон распространяются на кредитные организации, страховой случай в отношении которых наступит после 1 октября 2020 года.
  2. Дополнительная справочная информация размещена на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».
  3. Источник — АСВ

Что надо знать о страховании вкладов | Новости партнеров на РБК+

Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.

Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?

Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках.

Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).

Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.

Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей. Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года.

До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей.

Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.

По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:

  • если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
  • если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

  • нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
  • общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве.

Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков.

Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покптеля есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная.

В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру.

Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?

Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов — www.asv.org.ru.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

Закон о страховании банковских вкладов в России имеет массу нюансов. Ответы на многие вопросы можно найти на сайте АСВ. Также можно получить консультацию на бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Страхование вкладов для физических лиц

Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

  • Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство;
  • Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным.

Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает.

Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

  1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
  2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
  3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года.

Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания.

Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Читайте также:  Отказ от вещи, заказанной через интернет-магазин

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

  • Агентство выплачивает возмещения;
  • Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим;
  • Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц.

Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей.

Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

  • Счета, оформленные на предъявителя;
  • По сберегательной книжке;
  • Депозиты в ценных металлах;
  • Электронные сбережения;
  • Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения;
  • Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

  1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
  2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
  3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

  • Паспорт, заявление на получение возмещения;
  • Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность;
  • При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица.

Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Правда и мифы о деньгах в OK

ПАМЯТКА: СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Сфера финансовых услуг с каждым годом набирает обороты. Многие размещают свои денежные средства во вклады с целью их сохранения и преумножения.

1.Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

  1. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 распространяется на банковские вклады в части прав граждан на предоставление информации (статьи 8 – 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вкладчиком является гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключивший с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. То есть вкладчик – это человек, который открыл вклад или на имя которого внесен вклад.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов было создано Агентство по страхованию вкладов (Далее — АСВ). Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Основы функционирования системы страхования вкладов установлены Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

  • Страхование вкладов не требует от граждан заключения договора страхования.
  • Следует знать, что в соответствии с законодательством об обязательном страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства:
  • 1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • 5) являющиеся электронными денежными средствами.
  • 6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • 7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.
  • Обращаем Ваше внимание, что вклады физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытые для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, подлежат страхованию.

В случае, если Банк России отозвал (аннулировал) у банка лицензию на осуществление банковских операций или ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик (его представитель или наследник) вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам. Сделать это можно со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Установленное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Если сумма вклада составляет более 1400 000 рублей, то вкладчик имеет право требовать от банка возмещения разницы между суммой вклада и суммой выплаченного возмещения по вкладам. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *