Валютные кредиты в РФ могут оказаться под запретом

Валютные кредиты в РФ могут оказаться под запретом

Банки должны будут предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита /Наталья Селиверстова / РИА Новости

Власти и Банк России готовы разрешить банкам выдавать потребительские кредиты с плавающей ставкой, включая ипотеку, без каких-либо ограничений, но только гражданам с очень высоким доходом, если они такие риски осознают. Законопроект внес сенатор Николай Журавлев.

О внесении соответствующих поправок сообщалось на сайте Совета Федерации 12 июля – за три дня до истечения срока исполнения поручения президента Владимира Путина: к 15 июля правительство и Банк России должны были разработать меры, которые снизят риски заемщиков с кредитами по плавающей ставке.

На сайте Госдумы законопроект пока не опубликован.

Вносимые поправки – результат совместной работы всех заинтересованных сторон: ЦБ, правительства и банков, пояснил «Ведомостям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. В них учтены предложения всех сторон, добавил он. Поправки предлагается вносить в законы «О Центральном банке», «О потребительском кредите» и «О кредитных историях».

В марте, когда Путин дал свое поручение, ЦБ опубликовал доклад, в котором описал шесть вариантов ограничений кредитов по плавающей ставке вплоть до полного запрета таких ссуд.

В России кредиты с переменным процентом практически не выдаются: например, в портфеле ипотеки на них приходится всего 0,1% общего объема.

Но ЦБ указывал на планы банков развивать подобные продукты и на риски, которые могут возникнуть для заемщиков.

В розничном кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, риски кредитов с нефиксированной ставкой могут оказаться значимыми, говорится в пояснительной записке к законопроекту («Ведомости» с ней ознакомились). Особенно чувствительны к изменению процентной ставки длинные кредиты со сроком погашения свыше 10 лет: например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%.

Законопроектом предлагается запретить выдавать гражданам кредиты, в том числе ипотеку, по плавающей ставке, если это ссуды на срок до года или свыше 20 лет.

А вот гражданам с очень высокими доходами, которые хорошо понимают риски, связанные с изменением ставок, кредиты по плавающей ставке выдавать можно, считают законодатели.

Без ограничений, но с одним условием: сумма кредита должна превышать максимальный размер, который будет устанавливать правительство по согласованию с ЦБ для отдельных видов потребкредитов. Лимиты будут зависеть от региона.

Максимальная сумма будет установлена так, чтобы кредиты могли быть выданы только заемщикам, которые самостоятельно способны управлять своим процентным риском, заявил «Ведомостям» представитель ЦБ: число таких заемщиков будет очень невелико.

О том, что без ограничений и с учетом региональных особенностей такие кредиты можно выдавать только «квалифицированным» заемщикам, говорила в июне председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

По ее словам, это наиболее обеспеченные граждане, которые хорошо понимают свои риски при кредитовании на очень крупные суммы.

Для основной массы заемщиков максимальное повышение процентной ставки по кредиту сверх прописанной в договоре не должно быть более чем на одну треть, но и не более чем на 4 процентных пункта (п. п.), предполагают новые поправки. Например, если клиент взял кредит по плавающей ставке под 9%, то максимальное значение ставки по договору составит 12%, т. е. плюс треть или 3 п. п.

А в случае первоначального значения в 12% ставка может вырасти уже на 4 п. п. до 16%. Заемщики получат право обратиться в банк с требованием увеличить срок погашения кредита, если ставка по нему вырастет. Максимальное увеличение срока кредита при этом не сможет превышать четверть от первоначального.

То есть если кредит брался на 20 лет, то его «удлинение» не сможет быть более пяти лет.

Полномочия ЦБ предлагается расширить и дать ему право ограничивать максимальную долю кредитов с переменной ставкой в кредитном портфеле банка, если размеры таких выдач угрожают финансовой стабильности. Доля будет считаться от общего объема кредитов конкретного вида (кредиты наличными, ипотека и т. д.), выданных за квартал.

Информированность заемщиков тоже предлагается усилить: банки будут обязаны указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по кредиту. Банки должны будут предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита.

Предполагаемый срок вступления большинства поправок в силу – 1 апреля 2022 г.

У Банка России сначала был более консервативный взгляд на регулирование кредитов по плавающей ставке, особенно в части увеличения ставки и срока кредита. Регулятор предлагал установить максимальное изменение ставки в 2 п. п.

, а срок возможного «удлинения» кредита в случае роста ставки предлагалось установить в три года. Срок вступления поправок в силу ЦБ предлагал установить 1 января 2022 г. Позже позиция регулятора смягчилась.

В конце июня Набиуллина уже допускала максимальное повышение ставки не в абсолютном значении, а на треть, а максимальный срок пролонгации – на четверть от первоначального.

При жестком ограничении ставки кредит не будет интересен для заемщиков, поскольку скидка по ставке для него изначально будет незначительной, объяснил «Ведомостям» представитель Банка России.

Относительный размер изменения ставки позволит регулированию быть более гибким при разном уровне процентных ставок.

То же и со сроком: с учетом наличия в законопроекте ограничения по максимальному сроку кредита (20 лет), предельно возможное увеличение срока может составить пять лет для самых долгосрочных кредитов, отметил представитель ЦБ.

Расчеты рынка показывали, что вариант с ограничением максимальной ставки в 2 п. п. будет неинтересен как банкам, так и заемщикам, отмечает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

Предложения Банка России обсуждались с участниками рынка, где и были высказаны пожелания не привязываться к абсолютным цифрам, так как продукты могут сильно отличаться как по сроку, так и по величине ставки, говорит президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий, в процентном отношении абсолютная величина ограничения может оказаться либо слишком большой, либо несущественной. По его словам, предложения рынка были учтены в новом законопроекте.

Окончательная позиция рынка будет сформулирована после проведения совещания рабочей группы заинтересованных банков с участием Банка России и Минфина, говорит Войлуков.

Но уже можно сказать, что к законопроекту в такой концепции необходимо не позднее второго чтения показать проекты постановлений, в которых будут обозначены значения минимальных и максимальных размеров ипотечных кредитов по плавающей ставке.

Более жесткая по ограничениям позиция Банка России была обусловлена желанием избежать повышения социального напряжения среди заемщиков при резком росте ставок и выплат по кредитам (как это было в конце 2008 г. и в конце 2014 г.), полагает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Рост срока кредита из-за роста ставки по нему, чтобы сохранить при этом приемлемый для заемщика размер ежемесячного платежа, – это решение, которое перекладывает все риски и затраты преимущественно на заемщика, считает он. Общий объем переплаты также сильно возрастает, что выгодно банкам, уверен эксперт.

По его словам, первоначальное предложение ЦБ больше учитывает интересы заемщиков, чем банков. При этом банки, очевидно, указанные ограничения хотели максимально смягчить, добавил он.

Но при низких лимитах увеличения ставки и сроков такой продукт уже может быть неинтересен рынку, ведь банки не смогут предложить заемщикам плавающую ставку, которая будет заметно ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой, отмечает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

В ипотеке почти 70% от всего объема приходится на две крупнейшие кредитные организации. Согласно данным Frank RG, на 1 июня 2021 г. 49,3% объема ипотечного портфеля, или 5,42 трлн руб., приходится на Сбербанк, а 19,6%, или 2,2 трлн руб., – на ВТБ. Сбербанк был в числе игроков, которые рассматривали запуск ипотеки с плавающей ставкой.

Представитель банка отказался от комментариев. Массовый доступ клиентов к таким кредитам должен быть ограничен по аналогии с рынком сбережений и быть доступен только для «квалифицированных» заемщиков, которые, например, берут кредиты на крупные суммы, согласен представитель ВТБ.

Банк выступает за выработку четких правил применения плавающих ставок на рынке.

Скорее всего, документ не дал ничего хорошего ни банкам, ни заемщикам, полагает главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин. Но главными бенефициарами законопроекта в текущем виде выглядят банки, потому что процентные риски частично перекладываются на заемщика, а гипотетическая выгода от изначальной скидки по процентной ставке кажется сомнительной, добавил эксперт.

Цб предложил ограничить выдачу россиянам кредитов с плавающими ставками :: финансы :: рбк

Заемщики-физлица имеют более низкий уровень финансовой грамотности, чем корпоративные клиенты банков, потому для граждан сценарий роста ставки по кредиту может оказаться критическим, говорится в докладе.

«При изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%», — приводит пример ЦБ.

Даже если банк сделает для клиента фиксированный платеж, а изменение ставок будет влиять на срок кредита, рост ставки на 2 п.п. увеличит срок погашения долга на треть, следует из расчетов.

Процентный риск заемщика может трансформироваться в кредитный — из-за увеличения нагрузки клиент не сможет обслуживать кредит, что скажется на качестве активов самого банка, следует из доклада регулятора.

ЦБ также предупреждает, что рост ставок в экономике не всегда происходит синхронно с увеличением номинальных доходов населения: «естественный хедж» может не сработать, особенно в странах с формирующимися рынками, к которым относится Россия.

Широкое распространение кредитов с новыми условиями может привести к некорректной продаже таких продуктов.

По мнению ЦБ, кредиты с плавающими ставками сложны для понимания и многие потребители не смогут ориентироваться на традиционные показатели вроде ежемесячного платежа и суммы переплаты по кредиту.

«Нельзя исключать, что отдельные кредиторы фактически будут навязывать кредиты с плавающими ставками, не предоставляя заемщикам альтернативы, умалчивая о рисках подобных продуктов и акцентируя внимание лишь на положительных сторонах», — опасается Банк России.

Наконец, ЦБ прямо указывает, что кредитование по переменным ставкам может нести системные риски и провоцировать «эффект заражения» в банковской сфере.

Читайте также:  Поставщик не передал документы на товар. Можно ли не платить

«Если заемщик берет кредит по плавающей ставке и ставка существенно возрастает, то его показатель долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу.

 — РБК) автоматически увеличивается и ухудшается качество его кредитов, взятых в других банках по фиксированной ставке, тем самым кредитные портфели этих банков также ухудшаются», — поясняет механику эффекта ЦБ.

«Исторически процентные ставки в России достаточно волатильны, в том числе и ключевая ставка ЦБ. С определенной периодичностью происходят кризисы, в результате которых ставки взлетают до двузначных значений: мы помним кризисы 2014 и 2008 годов.

В подобной ситуации резкое повышение ставки по кредиту наверняка подтолкнет заемщика к проблемам с обслуживанием долга», — рассуждает аналитик Moody's Светлана Павлова.

Подобные продукты лучше работают в развитых экономиках, где ставки более стабильны, объясняет она.

Банки уже интересуются ипотекой с плавающими ставками — Национальная финансовая ассоциация, в частности, обсуждает для них стандартный договор. Но предлагать такие услуги крупнейшие кредитные организации пока не торопятся, отмечал портал banki.ru.

ЦБ действует на опережение, говорит директор банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Константин Бородулин: он не хочет повторения ситуации с валютными ипотечниками, а также рассчитывает «сделать все финансовые продукты доступными и понятными населению».

Первый вариант, который предлагает Банк России, — полный запрет выдачи населению кредитов с плавающими ставками. Это полностью нивелирует процентный риск для заемщиков, отмечается в докладе. Однако в этих условиях снизится доступность ипотеки для некоторых категорий граждан, а банки получат меньше возможностей развивать ипотечное кредитование.

Возможный компромисс в этом направлении — ограничение доли кредитов, которые банки могли бы выдать розничным заемщикам по переменным ставкам. Для этого ЦБ должен иметь полномочия по установке количественных параметров, отмечается в докладе (Банк России это уже предлагал).

ЦБ также предлагает рассмотреть изменение условий выдачи кредитов с плавающими ставками. Например, закрепить в законодательстве, что подобные ссуды не должны оформляться более чем на 10–15 лет, ставка по ним не может расти более чем на 2 п.п., а срок — более чем на три года. Еще один вариант — ограничение круга заемщиков.

Регулятор считает, что ипотеку под нефиксированный процент должны брать только «квалифицированные заемщики», то есть те, кто берет ссуду не на единственное жилье и имеет низкую долговую нагрузку. Такие сценарии снизят вероятность перехода процентного риска в кредитный, хотя и ограничат возможности банков и самих граждан.

Банк России не исключает применение альтернативных подходов — например, увеличение коэффициентов риска по кредитам с плавающими ставками. Подобные надбавки, зависящие от показателей долговой нагрузки, уже применяются в необеспеченном кредитовании и ипотеке.

Необходимости в запрете плавающих ставок нет, считает Светлана Павлова: их доля в портфеле (0,1%) говорит о том, что продукт не очень востребован. «Не факт, что заемщики будут заинтересованы в таком продукте и в дальнейшем», — полагает аналитик.

«ЦБ вряд ли пойдет на простое ограничение такого кредитования, гораздо более логичным шагом выглядит либо прямое ограничение уровня предельной процентной ставки, либо косвенное ограничение выдачи по данным продуктам», — считает Бородулин.

Ипотека «традиционно является социально чувствительным сегментом», рассуждает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Исходя из текущей риторики Банка России, стоит задача не запретить или зарегулировать ипотеку с плавающими ставками, а защитить права заемщиков, которые не являются профессионалами финансового рынка и не следят за прогнозной динамикой ключевой ставки (а таких — подавляющее большинство)». Основную часть ипотечных заемщиков предлагаемые новации не затронут, заключает он.

Защита доллара. Как спасти валютные вклады россиян в случае санкций

Казалось бы, что может угрожать сбережениям россиян в Сбербанке или ВТБ, если к тому же держать их в долларах США? Оказалось, что как минимум новые американские санкции, которые могут ввести в ноябре этого года и лишить все российские госбанки возможности работать с валютой США. Беда! Что будет с деньгами? Внятного ответа на этот вопрос вкладчики банков пока не получили.

Сначала все просто молчали, что дало возможность для появления самых невероятных слухов и способствовало массовому закрытию долларовых счетов. За август вкладчики забрали из банков $1,5 млрд.

Завесу молчания случайно прорвал глава банка ВТБ Андрей Костин, который в интервью телеканалу Bloomberg заявил, что банк работает над этой проблемой и есть ряд возможных решений, одно из которых предполагает возврат клиентам их денег в рублях.

Затем высказалась глава ЦБ Эльвира Набиуллина, заявив, что волноваться не нужно — регулятор и банки имеют четкий план действий, все долларовые депозиты составляют всего $87 млрд и это вовсе не страшно. Особенно было отмечено, что никакого принудительного обмена долларов на рубли не будет.

И наконец, самая последняя новость: выдача долларовых вкладов в иной валюте в случае санкций не обсуждается, заявил председатель правления Сбербанка Герман Греф. При слове «выдача» я почему-то сразу представил  себе очереди за наличными в многочисленных отделениях банка по всей стране. Это и есть заготовленное решение? Не хочется в такое верить.

Думаю, что миллионы клиентов государственных банков заслужили, чтобы кто-то написал им обстоятельное письмо и рассказал, как банк понимает сложившуюся ситуацию и что он конкретно собирается делать, чтобы защитить интересы своих вкладчиков.

Ведь до сих пор люди вынуждены «питаться» разным информационным мусором и спекуляциями, вместо того чтобы получить ясные ответы от своего финансового института, которому они доверили деньги и который на них еще и зарабатывает. Согласитесь, что вкладчики имеют право требовать от своего банка оперативную и правдивую информацию о судьбе своих счетов.

Наладить коммуникацию

«Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты», — говорится в кодексе корпоративной этики Сбербанка. Сейчас как раз самое время вспомнить об этом.

Чего мы ждем от этого письма? Наверное, в нем следует подробно описать ситуацию с санкциями и рассмотреть возможные варианты действий по защите интересов вкладчика. Это самое главное. Нужны также ответы на ключевые вопросы: «Нужно ли бежать и снимать доллары наличными?», «Переводить ли их в евро или рубли?», «Ждать сигнала от вас или надеяться только на себя?».

Я бы, например, написал своим клиентам, что ваш банк лучше всех знает проблему и защитит ваши деньги. Сделает это так, чтобы вам ни о чем не нужно было думать.

Мы предложим каждому вкладчику несколько вариантов на выбор, и он сможет воспользоваться лучшим для себя и своей семьи. Наш главный принцип — сохранить и приумножить ваши сбережения.

Помните, что у нас работают лучшие профессионалы в своей области, и мы сделаем все возможное для вашего процветания.

Таким образом, Сбербанк и другие банки должны взять на себя публичное обязательство бороться за интересы своих вкладчиков в условиях угрозы новых санкций и выполнить его.

Это может стать настоящим тестом на зрелость российской банковской системы.

Как она справится с ним, так и будут граждане России к ней относиться: как к современной финансовой индустрии или обычным жуликам, стремящимся заработать на беде своих соотечественников.

Мульвалютный компромисс

Нужно признать, что и сами банки попали в очень сложную ситуацию. Им приходится искать непростые решения в условиях приближающегося форс-мажора.

За оставшееся до ноября время нужно не только найти правильное решение, но и достойно подготовиться к нему.

Например, очистив свои счета от американской валюты и надежно «припарковав» эти средства где-то. Вероятнее всего, это был бы Центробанк.

Проблема в том, что большая часть этих денег с депозитов работает на экономику, поэтому их просто так не изымешь. А ведь есть еще инвестиционные продукты в долларах и еврооблигации, которые нужно обслуживать, валютные кредиты и многое другое. Российским госбанкам действительно сейчас не позавидуешь.

Однако в этой ситуации на первый план должны быть поставлены интересы людей, которые доверили банку свои сбережения. В этой связи я предлагаю использовать относительно простое «техническое» решение, которое может существенно облегчить бремя «перемен» для россиян и позволит провести все манипуляции с деньгами достойно, обойдясь без традиционной нервотрепки, очередей и конфликтов.

Для этого необходимо все открытые на данный момент долларовые вклады перевести в статус мультивалютных.

Это означает, что их владелец сможет на законных основаниях оперировать своими средствами на счете в любой из означенных банком валют. Думаю, доллара США, евро, английского фунта и швейцарского франка будет достаточно.

Для относительно небольших вкладов можно ограничиться только евро, а для крупных — дать возможность воспользоваться всей палитрой валют.

В случае введения санкций на работу с долларами вкладчик сможет спокойно продолжить работать со своими деньгами в банке, предварительно выбрав через онлайн-банк замещающую валюту.

Конвертация должна проходить по текущему рыночному курсу напрямую, например, из доллара в евро или франк.

В этом случае интересы вкладчиков в самом деле не пострадают, а банковская система обойдется без паники и больших потерь.

В заключение хочу отметить, что санкционная угроза для держателей долларов очень серьезная. Даже если запрет на работу с американской валютой не будет принят, то это означает только отсрочку проблемы, а не ее исчезновение.

Можно с большой вероятностью ожидать, что через некоторое время этот вопрос опять возникнет на повестке дня. И в этот раз не исключено, что санкции вступят в силу.

Вот почему я бы советовал всем, кто по тем или иным причинам предпочитает валютные вклады, ориентироваться на евро как основную валюту сбережения на ближайшее время. Как говорится, береженого Бог бережет.

Новые правила валютного законодательства

Теперь всем нужно указывать в договоре срок возврата займа. А если деньги не возвращают вовремя, могут оштрафовать того, кто дал в долг (но не всех).

С 14 мая появятся новые штрафы для должностных лиц. Директор компании, которая работает с нерезидентами, может потерять до 30 тысяч рублей из-за одного нарушения. Уже сейчас штрафы для компании или ИП составляют до 100% от суммы займа. Обычных людей штрафы не касаются, но срок все равно надо указать.

Есть закон о валютном регулировании и контроле. Если какая-то компания заключает внешнеторговый контракт, то вести расчеты она будет по правилам, которые установил закон.

Например, все валютные контракты подлежат учету — раньше для них оформляли паспорт сделки, а с 1 марта контракты от 3 млн рублей для импорта и кредитов и от 6 млн рублей для экспорта ставят на учет (сумма должна быть равна или эквивалентна в любой валюте). По валютным контрактам важно соблюдать сроки поставок и расчетов. За этим следит отдел валютного контроля банка.

Раньше контроль сроков возврата денег касался только внешнеторговых сделок, когда предметом договора является поставка товара или оказание услуг. За нарушения срока расчетов за товары и услуги могли оштрафовать.

Читайте также:  Регистрация организаций, ип, ооо

Но сроки по договорам займа с нерезидентами банк не контролировал, а за их нарушение не штрафовали.

С 14 апреля 2018 года появилось новое требование по репатриации средств, которые перечислены нерезидентам. Вот главное:

  1. В договоре займа с нерезидентом обязательно должен быть указан срок возврата. Если срока нет, банк не примет договор на обслуживание и не проведет операцию.
  2. Заемщик-нерезидент должен вернуть деньги в установленный срок. Теперь банки будут это проверять. Если деньги не вернутся в срок, банк об этом узнает и должен будет сообщить в ЦБ.
  3. Валюта договора займа значения не имеет. Вы можете дать в долг в долларах или рублях.

За нарушение валютного законодательства штрафуют по ст. 15.25 КоАП. Пока в эту статью просто добавили нарушение сроков возврата денег по договору займа. Эта норма уже работает.

Если кто-то дал в долг нерезиденту, а тот не вернул деньги вовремя, заимодавцу могут начислить такие варианты штрафов:

  1. 1/150 ключевой ставки ЦБ за каждый день просрочки.
  2. От ¾ до одного размера незачисленной суммы.

Штраф может быть один, а могут применить оба сразу. Штрафы выписывает не банк. Он не имеет отношения к санкциям для клиентов и в свою пользу ничего не получает. Обязанность банка — проконтролировать, как клиент выполняет требования закона, и помочь ему правильно оформить документы.

С 14 мая 2018 года появится штраф для должностных лиц компаний, которые нарушили валютное законодательство: минимум 20 тысяч рублей. До мая за нарушения правил репатриации выручки и займов их не штрафуют. Но штрафы для ИП и компаний есть уже сейчас.

Для обычных граждан штрафов за нарушение сроков возврата займа не будет ни сейчас, ни в мае. Но им тоже нужно указывать срок в договоре, иначе банк не одобрит платеж.

Список таких исключений был и раньше, но теперь он действует для договоров займа и его расширили. Например, сначала вы дали в долг нерезиденту, а потом он дал вам в долг и перевел деньги на счет в уполномоченном банке. У вас появились встречные обязательства, вы их зачли друг другу — и, хотя формально ваш заем не возвращен, нарушения нет.

Требования о возврате долгов нужно соблюдать только по новым договорам займа с нерезидентами — по тем, которые будут заключены с 14 апреля.

Для уже действующих договоров новые требования не работают. Если вы полгода назад заключали договор займа, не указывали там срок и вам не возвращают долг, штрафов не будет.

Валютные ограничения, ограничения на счета с иностранной валютой

Один из действенных способов валютного контроля коммерческих структур – валютные ограничения, правила формирования единой электронной отчетности.

  1. Валютные ограничения на счета с иностранной валютой
  2. Валютные ограничения как элемент валютной системы
  3. Ограничения финансовых операций
  4. Ограничения текущих операций
  5. Валютный риск
  6. Валютное регулирование и контроль

Валютные ограничения на счета с иностранной валютой

Валютные ограничения могут быть реализованы путем законодательной регламентации текущих или финансовых операций:

  • экспортно-импортных взаиморасчетов;
  • обмена валюты;
  • переводов физических, юридических лиц;
  • ввоза инвалюты.

Откройте в банке 2 спецсчета:

  1. Транзитный – для зачисления иностранной валюты.
  2. Текущий – для списания необходимой суммы.
  • Для разблокировки платежа предоставьте СВО (справку о валютных операциях), паспорт сделки, контракт (основание платежа), заявку на поступление средств (перевод).
  • Валютные ограничения на территории России носят либеральный характер и будут еще больше упразднены с целью улучшения конвертации рубля.

Валютные ограничения как элемент валютной системы

В рамках проекта МВФ существует такое понятие, как валютные ограничения – механизмы, направленные на стабилизацию экономики отдельных государств.

Валютные ограничения как элемент валютной системы является одним из способов избежать резкого изменения стоимости валюты, а также потрясений среди населения страны.

В рамках МВФ большая часть ограничений официально запрещена, но допускается в течение переходного периода для государств-участников, которые нуждаются в подобных инструментах. Временные валютные ограничения позволяют стабилизировать платежный баланс участника.

Все ограничения финансовых операций устанавливаются государством в зависимости от текущего состояния платежного баланса страны. Так как одним из способов улучшения ситуации является накопление капитала, то при пассивном платежном балансе часто делают акцент на ввоз валюты в страну, а также на ограничении ее вывоза.

Как правило, государство приостанавливает выплату внешних долгов. Существует и другая ситуация, когда активный платежный баланс вынуждает государство идти по пути ограничения ввоза капитала. В этом случае приоритетным является повышение курса национальной валюты.

Ценные бумаги не продаются нерезидентам, ограничиваются сделки с нерезидентами, а также ограничивается ввоз иностранной валюты.

Ограничения текущих операций

В списке ограничений текущих операций можно выделить несколько основных направлений:

  • обязательная продажа валютной выручки экспортеров центральным банкам страны;
  • запрет на экспорт товаров за национальную валюту;
  • ограничивается продажа иностранной валюты импортерам;
  • оплата некоторых импортных товаров иностранной валютой запрещается;
  • устанавливаются ограниченные сроки продажи иностранной валюты экспортерами и контроль авансовых платежей импортеров;
  • вводится регулирование сроков платежей по экспортным и импортным сделкам.

Комплексное применение этих мер позволяет стабилизировать общую ситуацию на рынке валюты, товаров и услуг. Одновременно государство может завышать или занижать национальный курс валюты для регулирования объемов экспорта и импорта в конкретный момент времени.

Валютный риск

Любой валютный риск представляет собой общее обозначение возможных убытков (потери прибыли) с вероятностью, отличной от нулевой. Валютный риск является нормальным и прогнозируемым явлением, которое неизбежно возникает при торговле валютой на внутренних и внешних рынках.

Размер риска часто соответствует объемам закупки или продажи валюты, но также серьезно зависит от временного периода, который охватывает сделка купли-продажи.

Основной источник риска – неблагоприятное изменение курса валют, ценных бумаг и драгоценных металлов, которое не было учтено или спрогнозировано при планировании сделки.

Валютное регулирование и контроль

Любое воздействие на валютную политику со стороны государства представляет собой явление, именуемое валютным регулированием и контролем. Государство устанавливает порядок проведения сделок по купле или продаже валют, а также вводит ограничения на те или иные виды сделок с целью стабилизации экономики.

Именно государство устанавливает размер валютного резерва, который в свою очередь будет влиять на валютные потоки и операции.

В принципах регулирования и контроля прописано единство внешней и внутренней политики РФ, максимальное невмешательство государства в расчеты резидентов и нерезидентов, а также обеспечение государством их защиты.

Разрешенные и запрещенные валютные операции

  • С точки зрения валютных операций, их можно разделить на две категории.
  • Первая категория – Запрещенные валютные операции, запрет на которые прямо установлен Законом о валютном контроле.
  • Вторая категория – операции, запрещенные потому, что они не вошли в список разрешенных операций.
  • Перед прочтением этого материала просим вас ознакомиться с понятием «валютный резидент» и их классификацией из нашей статьи, чтобы информация, о которой мы будем говорить ниже, была вам понятна.  

Итак, валютные операции между резидентами – запрещены. Это требования статьи 9 Закона о валютном контроле.

При этом в общем случае не важно, о каких резидентах – физических или юридических лицах.

Однако, к счастью, запрещены не все операции между валютными резидентами. Существует список разрешенных операций именно между валютными резидентами. Он также приведен в статье 9 Закона о валютном регулировании.

Список разрешенных валютных операций

Исключения

  1. Например, сделаны вот какие исключения:
  2. Разрешены любые операции между «резидентами второго типа» (о них вы можете прочитать в статье о валютных резидентах, между «специальными резидентами» — подпункт 25 пункта 1 статьи 9 Закона «О валютном регулировании»
  3. Разрешены операции между «обычными» резидентами и «резидентами второго типа, специальными резидентами», но только если «обычные» резиденты переводят «необычным» резидентам валюту за приобретенные у «необычных» товары, работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности и только тогда, когда «необычные» резиденты осуществляют предпринимательскую деятельность по законодательству иностранного государства.
  4. Кроме того, «обычные резиденты» могут переводить валюту близким родственникам или покупать товары в магазинах «дьюти фри».
  5. НО:
  6. Если «обычный» резидент сам получит от «необычного» резидента валюту на свои иностранные счета – вне зависимости от того, на территории какой страны этот счет открыт (а почему важно, в какой стране находится банк – мы сейчас объясним) и вне зависимости от оснований платежа – это будет запрещенная валютная операция;
  7. Если «обычный» резидент переведет «необычному» резиденту валюту, если они не являются близкими родственниками, а операция не связана с приобретением товаров, работ или услуг – это тоже будет незаконной валютной операцией.
  8. Если же мы говорим об операциях резидента «первого типа» и нерезидента, то работает следующее правило:
  9. Тратить (расходовать, списывать) деньги со счета резидент имеет право в любом случае.
  10. А вот зачислять деньги на свой счет резидент имеет право только если банк, где у резидента открыт счет, находится на территории страны ЕАЭС или на территории страны, осуществляющей с Россией автоматический обмен информацией по финансовым счетам – то все операции осуществляются без ограничений.

Тема для понимания очень сложная и требует детальных знаний Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле». Поэтому советуем вам прежде, чем проводить валютные операции обратиться к специалистам, чтобы не получить штраф! 

 Мы всегда готовы предоставить профессиональную консультацию по данному вопросу. Если возникают сложности – звоните по телефону  +7 (495) 945-44-63 или оставляйте заявку на сайте. Мы обязательно свяжемся с вами.

Существует ли налог на курсовую разницу?

Что делать, если вы незапланированно стали резидентом России в 2020 году и уже успели совершить валютные операции?

Вернуться в раздел «Главные темы»

Россияне получат право на «добровольный запрет» кредитов

РБК сообщает об инициативе, поступившей в Госдуму от сообщества банков и финансовых организаций. Предлагается предоставить гражданам право добровольно отказываться от оформления любых кредитных продуктов. Соответствующая отметка появится на титульном листе кредитной истории и станет защитой россиян от действий мошенников.

Для реализации предложенной инициативы изменения потребуется внести в Гражданский кодекс и законы, регулирующие правовое поле потребительских займов. После внесения корректировок россияне смогут добровольно отказываться от получения займов в любых формах.

Парламентарии хотят дать гражданам инструмент для борьбы с мошенниками, которые используют похищенные персональные данные для оформления кредитов на чужое имя.

Нововведение, с точки зрения разработчиков проекта, защитит тех, кто потерял документы или оказался жертвой кражи личной информации, а также тех, кто оформил займы под влиянием методов социальной инженерии.

По словам экспертов, сейчас такие действия в суде оспорить крайне сложно.

Читайте также:  Обеспечительный платеж может защитить вас от нарушений контрагента

Документ, поданный в Госдуму, предлагает дать заемщикам право в любой момент «добровольно запретить» выдачу кредитов на их имя. Соответствующий запрос можно будет направить через портал Госуслуг или отделение финучреждения, также будет предусмотрена блокировка через мобильное банковское приложение, МФЦ и БКИ.

Установлен срок, в течение которого происходит обработка заявки, – 7 дней с момента получения. При необходимости блокировка снимается за 10 дней. По словам экспертов, установить и снять запрет нельзя моментально, это позволит снизить вероятность злоупотребления услугой со стороны недобросовестных граждан и защитить интересы кредиторов.

На титульной странице кредитной истории будет отражен факт наложения добровольного запрета. Доступ к этой информации получат все организации, поскольку, в отличие от полной формы, хранящейся в базах данных частных бюро, титул отображается в Центральном каталоге кредитных историй (база Центробанка, к которой есть доступ у всех БКИ).

Финансовые организации будут обязаны перед оформлением ссуды проверить наличие запрета и заблокировать операцию, когда он есть. Если займ все же был выдан, кредитор не сможет продать долг коллекторам или требовать погашения задолженности.

Представители банковской сферы положительно отнеслись к разрабатываемому проекту, хотя отметили, что важно также проводить работу с гражданами и повышать уровень их финансовой грамотности. Эксперты считают, что любые запреты могут быть лишь дополнительным инструментом, тогда как основу безопасности должны составлять осмысленные действия самих заемщиков.

Банкиры также предложили создать систему уведомительного информирования россиян о запросах, направляемых в бюро кредитных историй. Это даст гражданам возможность отслеживать, кто и зачем получает сведения о них.

Об авторе

Ольга Пихоцкая — финансовый эксперт. Высшее образование по специальности «Финансы» Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.

Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе «ФинКласс». В 2019 году подтвердила знания, получив награды «Главный финансовый аналитик» и «Финансист-аутсорсер» Банка России. pihotskaya@brobank.

ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Принуждение к рублю: возможны ли в России санкции против доллара

Принудительная конвертация валютных вкладов россиян пока кажется маловероятной rev_leha/Depositphotos.com

Российские власти хотят сократить международные расчеты в долларах. В США готовят новую серию запретов для российских банков. Чего ждать тем, кто имеет накопления в валюте и держит их в банках?

«Никаких проблем с валютными депозитами у наших граждан не будет»

В случае введения нового пакета американских санкций валютные счета россиян в банках, отмеченных американцами, не пострадают. Такое заявление сделал первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.

«Никаких проблем с депозитами — валютными или рублевыми — у наших граждан абсолютно не будет», — сказал Силуанов. Министр пообещал, что Банк России примет необходимые меры, чтобы поддержать пострадавшие от санкций кредитные учреждения. А в случае необходимости «подкрепит своей ликвидностью» банк, попавший в сложное положение.

Семь бед — рублю держать ответ

Новая порция санкций ударила по фондовому рынку и привела к падению рубля. И это еще не конец. В США обещают принять новые меры. Что еще могут придумать за океаном и чем это обернется для России?

Силуанов также назвал доллар «рисковым инструментом для расчетов» и предположил, что можно будет продавать нефть за евро или национальную валюту.

«Несмотря на то что нефть, как правило, торгуется исходя из долларовой оценки, мы можем даже фиксировать долларовый эквивалент, но получать за поставки нефти евро, другие свободно конвертируемые валюты и, в конце концов, национальную валюту», — сказал он.

Предлагаемая американскими сенаторами санкционная мера, о которой говорил Силуанов, представляет собой запрет на операции в США для семи российских банков: Сбербанка, ВТБ, ВЭБа, Россельхозбанка, Газпромбанка, Банка Москвы и Промсвязьбанка. Эти банки могут потерять возможность проводить долларовые расчеты через корсчета в банках США. Это случится, если будет принят законопроект, внесенный в конгресс шестью американскими сенаторами в начале августа.

Ждет ли нас принудительная конвертация?

Угроза новых санкций против российских банков вызвала волну обсуждений о том, что может произойти с валютными счетами клиентов данных банков и не станет ли итогом принудительная конвертация тех же долларовых депозитов в рубли.

Финансовый консультант Наталья Смирнова говорит о валютном риске для клиентов данных банков. «Я бы перевела валюту либо в другие банки не из санкционного списка, либо вложила бы ее в покупку облигаций, но опять же не компаний и банков, попадающих под санкции», — советует консультант.

По мнению аналитика компании «Алор Брокер» Алексея Антонова, разговоры о запрете расчетов в долларах в России — умело запущенные слухи, которые работают на падение курса рубля.

«На мой взгляд, слухи о том, что России запретят расчеты в долларах, — это действительно слухи, умело запущенные на рынок, чтобы заработать на падении курса рубля. Такие жесткие санкции никогда не будут приняты, потому что это означает прямое столкновение между двумя странами.

Это ставит Россию в безвыходную ситуацию, а в таких ситуациях люди начинают действовать отчаянно. Прямого конфликта никто не желает, США и Россия десятилетиями его избегали и будут избегать и в этот раз. Плохо то, что такие слухи подогревают общественные настроения.

И вот уже крупному госбанку приходится выпускать пресс-релиз о том, что спрос населения на валютно-обменные операции не увеличился. Панику пытаются погасить всеми способами, в том числе такими простыми словесными интервенциями.

Но чем можно успокоить людей, которые видели девальвацию на своей жизни уже трижды: в 1998, 2008 и 2014 годах? Их ноги сами бегут в обменник, и хорошо, если это интернет-банк, а не реальный обменный пункт с его рисками обращения с наличной валютой.

Медведев уже назвал действия США «экономической войной», и это близко к правде, а инвесторы начинают нервничать, когда слышат слово «война» в любом контексте», — рассуждает Антонов.

«Панику пытаются погасить всеми способами, в том числе такими простыми словесными интервенциями. Но чем можно успокоить людей, которые видели девальвацию на своей жизни уже трижды: в 1998, 2008 и 2014 годах? Их ноги сами бегут в обменник».

«Принудительная конвертация использовалась во время кризиса в Аргентине в 2001 году, когда счета в долларах были конвертированы обратно к песо по курсу 4 к 1, тогда как за десять лет до этого курс песо к доллару был установлен как один к одному, — напоминает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. — Вкладчики таким образом потеряли примерно 75% своих вкладов. Они были просто изъяты государством за счет несправедливого обменного курса». В марте этого года принудительную конвертацию провел крупнейший частный банк Латвии Rietumu. Клиентам рекомендовали изменить базовую валюту обслуживания с долларов на евро, оставшиеся в долларах средства были конвертированы автоматически. Свое решение латвийцы объяснили тем, что «поддержание функциональности платежей в долларах США может быть затруднено из-за репутационных проблем латвийской банковской системы».

«Вероятность прямого запрета нашим банкам долларовых операций крайне низка»

Эксперты считают, что в современной России такой вариант развития событий невозможен.

«Вводя санкции, США не ставят себе целью ударить по обычным гражданам РФ. Их задача — это политическое и экономическое давление на руководство нашей страны.

Даже если рассмотреть такой вариант, что будут введены ограничения на долларовые операции госбанков, для частных лиц будет предусмотрен механизм, позволяющий избежать негативных последствий блокировки трансакций. Например, может быть предусмотрен льготный период на проведение необходимых переводов.

Да и в целом вероятность прямого запрета нашим банкам долларовых операций крайне низка», — полагает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

«На практике в такой принудительной конвертации, скорее всего, не будет необходимости: даже если банки не смогут вернуть депозит в валюте, суды наверняка станут присуждать в пользу клиентов выплату в российских рублях.

Поэтому стоит ожидать возврата депозита в эквивалентной сумме в рублях.

Запрет на операции по корреспондентским счетам в США может привести к невозможности для затронутых этим запретом банков расчетов в долларах», — поясняет старший юрист Herbert Smith Freehills Денис Морозов.

Вряд ли клиенты банков столкнутся с ситуацией, когда не смогут получить свою валюту, считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Всегда можно перевести валюту в безналичном виде в другой банк, который под санкции не попал. Сделать это можно будет внутри страны и в условиях санкций. Кроме того, есть возможность снять средства по текущему курсу.

В принципе, такие вклады уже и сейчас действуют в некоторых банках, например в рамках мультивалютного формата — особенно когда речь идет о более редких валютах (юань, фунт, франк). Клиент вносит сумму в рублях, по курсу они зачисляются как соответствующая валюта и затем снимаются также в виде рубля по курсу.

Так что до тех пор, пока не произошел отзыв лицензии, поводов для принудительной конвертации средств в отдельном банке нет», — успокаивает Люшин.

По словам Алексея Антонова, банки могли предвидеть такой исход дела. Поэтому каждый из них мог вести соответствующую подготовку. «Например, еще в феврале Промсвязьбанк начал пробовать варианты работы в условиях запрета на операции с долларами.

Один из путей — попытка продолжать обслуживание счетов, открытых в долларах, с помощью отдельных изменений в договоре.

Там будет предусмотрена мера по переводу счета в рубли для осуществления платежей, но как этот механизм будет технически обходить санкции, пока описать сложно», — говорит Антонов.

«Новые санкции в случае их введения будут, скорее, иметь избирательный характер и касаться отдельных сегментов экономики. Поэтому нет причин для паники и массовых обращений для изъятия средств из госбанков», — резюмирует Александр Бахтин.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *