Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Банками в Петербурге выпущено 14,9 млн карт. ЦБ РФ не раскрывает информацию, сколько из них активны (совершается хотя бы одна операция в квартал) по конкретным регионам, ограничиваясь данными в целом по стране. В РФ неактивными картами являются около 30% от эмиссии, следовательно, в городе активными можно считать 10,4 млн карт. За 10 лет их количество увеличилось в 1,7 раза. Более 90% карт в линейках карточных банковских продуктов имеют ту или иную программу лояльности.

Плата за лояльность

По результатам исследования Frank RG, проведенного в прошлом году, выгода по массовым картам с программами вознаграждений за год выросла почти вдвое.

Так, по гибридным программам средний размер вознаграждения с учетом вычетов расходов держателя карты на выпуск и обслуживание вырос с 0,3 до 0,9% от объема трат, по целевым бонусным — на 0,2%, до 0,7%, по классическим кэшбэкам — на 0,2%, до 0,4%.

Самую впечатляющую динамику, увеличение с 0,1 до 0,8%, показали программы бонусных кэшбэков.

«Востребованность кэшбэка и бонусных программ со стороны потребителя примерно одинакова, по первой вознаграждение в виде реальных денег можно получить практически сразу, по второй — с помощью покупок накопить баллы и сконвертировать их в другую покупку или также перевести в деньги», — поясняет Иван Ивкин, директор дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов банка «ТКБ».

  • По подсчетам экспертов, в Петербурге банки по итогам 2019 года выплатили более 120 млрд рублей в виде вознаграждений по программам лояльности.
  • Кредитные организации не любят называть свои расходы, которые несут на приобретение лояльности клиентов.
  • По данным Frank RG, на карты с кэшбэком приходится до 7% общего оборота по картам, который по итогам 9 месяцев 2019 года, по данным ЦБ РФ, составил около 1,4 трлн рублей.

Конец гонки

Директор Северо–Западного макрорегиона Почта Банка Алексей Соловьев убежден, что увеличение кэшбэков имеет естественные границы: оно может продолжаться, пока не сильно уменьшает рентабельность кредитной организации.

«В карточных продуктах происходит эволюция программ лояльности, идет отход банков от «гонки кэшбэков» и создание мультибрендовых программ, — говорит эксперт.

— После запуска объединенной программы лояльности совместно с банком ВТБ выдачи карт Почта Банка с программой лояльности выросли в 1,6 раза», — отметил он.

Екатерина Звонова, директор департамента управления клиентами массового сегмента банка «Санкт–Петербург», утверждает, что кредитные организации стали отказываться от денежного вознаграждения.

«В прошлом году многие банки отказались от прямых рублевых кэшбэков и оставили бонусы и бонусные кэшбэки, — поясняет она.

— По всем опросам, при выборе банка пользователи обращают внимание на программы, которые помимо привлекательности валюты вознаграждения должны обладать еще очень важным фактором: простотой условий».

«По данным нашего опроса, 67% жителей Петербурга пользуются картами с кэшбэком, при этом каждый десятый жалуется на большое количество ограничений, непрозрачные условия начисления и мелкий шрифт, — отмечает Дарина Хохлушина, заместитель директора филиала Райффайзенбанка. — Наша цель — к концу 2021 года нарастить базу активных клиентов с 350 тыс. до 525 тыс. в регионе, половину из них может обеспечить карта с кэшбэком».

«У нас нет программы лояльности, мы не начисляем бонусы, баллы и так далее, у нас есть линейка карт с кэшбэком и с милями, — говорит Екатерина Евсюткина, директор розничного бизнеса филиала Альфа–Банка. — Сегодня, когда потребитель выбирает дебетовую карту, первое, на что он смотрит, — программы лояльности, потому что стоимость обслуживания во всех банках плюс–минус одинаковая».

По оценке Frank RG, в минувшем году банки стали избирательно подходить к пользователям карт с программами лояльности. Инертным клиентам начислять и выплачивать бонусы перестали, а более активным пользователям, наоборот, увеличили размеры вознаграждения.

Это повлияло на границы минимальной и максимальной выгоды. По картам с кэшбэком отрицательная величина увеличилась с 2,2 до 2,8%.

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Много не заработать

Главным критерием для выбора карты с программой лояльности стала надежность банка. Под этим понимается не столько его финансовая устойчивость, сколько способность сохранять первоначальные условия программы лояльности и обеспечить бесперебойную работу карт.

На второе место по важности выбора вышло наличие удобного онлайн–сервиса, через который владелец карты может конвертировать накопленные бонусы в рубли в любой момент.

Такие же параметры, как стоимость обслуживания или величина кэшбэка, вышли на третье и четвертое места по важности.

Почти всегда банки устанавливают ограничения на максимальную выплату кэшбэка по программам лояльности. Как правило, данный порог не превышает 15 тыс. рублей в месяц. Сейчас внутри этого ограничения стали появляться подограничения: банки вводят дополнительные лимиты на отдельные категории покупок.

На условиях анонимности банкиры говорят, что средний чек вознаграждения по кэшбэкам не превышает 750 рублей в месяц. Эта величина далека от максимально возможных сумм вознаграждений.

Например, при кэшбэке 2,5% в категории «рестораны», чтобы превысить лимит 15 тыс. рублей, необходимо потратить более 600 тыс.

в месяц, что практически недостижимо для среднестатистического пользователя банковской карты.

В сегментах выше массового банки предлагают другие бонусы и кэшбэк за иную стоимость обслуживания карт.

Петербургские показатели отличаются от данных по стране. Чтобы оценить потребительское поведение, нужно объединять город с Московским регионом в «столичный кластер»: уровень активности, средние чеки и обороты по картам здесь сопоставимы и превышают среднероссийские.

Из особенностей именно Петербурга можно отметить более скептическую оценку банков потребителем (индекс удовлетворенности местных клиентов на 0,5 пункта ниже, чем в РФ и в Москве), а также значительное проникновение иностранных банков (их доля в городе вдвое выше, чем в РФ) и банка «Санкт–Петербург» за счет более низкой доли Сбербанка.

Из расчета доли петербургских держателей карт с программами лояльности в 7% расходы банков на них за 9 месяцев 2019 года могут превышать 99 млрд рублей.

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Анна Стогниенко

проектный лидер Frank RG

По итогам 2019 года объем кэшбэка, выплаченного платежной системой «Мир» в рамках акций с партнерами, в Петербурге и Ленобласти составил около 63 млн рублей.

Всего по России было выпущено порядка 74 млн карт «Мир», из них 3,7 млн — на территории Петербурга и области, за один только январь 2020 года в регионах совершено более 16 млн межбанковских операций по национальным платежным картам. В городе также есть очень популярный продукт на базе «Мира» — Единая карта петербуржца.

На данный момент мы начисляем кэшбэк по 35 предложениям от разных торговых сетей и брендов. Мы постоянно работаем над тем, чтобы делать оплату по карте «Мир» удобной и выгодной для держателей, список наших партнеров регулярно обновляется.

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Елена Лазарева

директор по развитию партнерских отношений платежной системы «Мир»

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Оздоровенные бонусы

В этом году выплаты членам правления в большинстве крупных банков заметно снизились. ЦБ неоднократно требовал от банкиров «сдержанности» и в условиях пандемии они ее, наконец, проявили.

Однако это не коснулось банков, находящихся на санации, выплаты руководству которых выросли в два-три раза.

Сейчас они восстанавливают бизнес, и топ-менеджеры начинают получать рыночные зарплаты и бонусы, хотя процесс оздоровления еще не завершен.

“Ъ” проанализировал выплаты правлению и ключевому управленческому персоналу крупнейших банков по итогам девяти месяцев 2020 года. Согласно опубликованной отчетности, большинство банков снизило выплаты или сохранило их чуть выше (в пределах 10%) уровней прошлого года. Между тем банки, находящиеся на санации, увеличили выплаты руководящему персоналу в несколько раз.

  • В частности, в Азиатско-Тихоокеанском банке (АТБ) выплаты увеличились в 2,8 раза, до 47,5 млн руб.,
  • в Мособлбанке — в 2,4 раза, до 76,3 млн руб.,
  • в Минбанке — в 1,9 раза, до 31,8 млн руб.

Скромнее всех увеличилось вознаграждение ключевому управленческому персоналу в банке «Пересвет» — всего на 7%.

АТБ с апреля 2018 года и Минбанк с января 2019 года проходят санацию по новой схеме с участием Банка России. Мособлбанк (с 2014 года) и «Пересвет» (с 2017 года) санируются по «старой» схеме с привлечением инвестора и Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Мособлбанк санируется СМП-банком, «Пересвет» — подконтрольным «Роснефти» банком ВБРР.

В санируемых банках рост выплат связывают с тем, что на место прежнего руководства временная администрация получала доход за счет регулятора. В частности, в АТБ временная администрация работала до 26 апреля 2019 года, в Минбанке — до 25 октября 2019 года. Кроме того, в 2019 году АТБ показал прибыль, это отразилось на вознаграждении правления в 2020 году.

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Банки должны более ответственно отнестись к ситуации и ограничить, а мы это рекомендовали, выплаты бонусов и дивидендов, чтобы поддержать свою подушку безопасности

В АТБ добавляют, что вознаграждение членам правления установлено «по рынку» и зависит от выполнения ключевых показателей эффективности.

Читайте также:  Декларация: виды и правила заполнения

В Мособлбанке “Ъ” пояснили, что «увеличение суммы вознаграждения в 2020 году произошло в связи с доукомплектованием штата топ-менеджеров — членов правления для исполнения утвержденного в марте 2020 года Банком России актуализированного плана финансового оздоровления».

Также в 2020 году руководству банка было выплачено переменное вознаграждение, тогда как в 2019-м оно не выплачивалось. В Минбанке и «Пересвете» не ответили на запрос “Ъ”.

В конце апреля, когда «глубина стресса» из-за вспышки пандемии была неясна, глава ЦБ России Эльвира Набиуллина указывала, что «банки должны более ответственно отнестись к ситуации» и ограничить выплаты бонусов и дивидендов, «поддержать свою подушку безопасности», чтобы использовать ее для облегчения ситуации для заемщиков и для выдачи новых кредитов. И крупнейшие банки, особенно с госучастием, последовали этой рекомендации. В Сбербанке заявили о намерении вдвое снизить выплаты топ-менеджерам в 2020 году.

Рекордсменом по сокращению выплат членам правления стал ВТБ, госбанк снизил объем выплат в 4,6 раза.

В три раза сократил выплаты Совкомбанк. На 2–15% снизили выплаты Московский кредитный банк, ФК «Открытие», Газпромбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, «Ак Барс». Незначительно увечили выплаты в Альфа-банке (на 8%), связав с увеличением количества членов правления, и в РСХБ (на 11%), отметив низкий уровень вознаграждения по сравнению с конкурентами.

Расхождение с общим трендом в том, что банки на санации — не до конца рыночные игроки, поясняет управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Выплаты и бонусы топ-менеджерам в идеале отражают эффективность деятельности банка, и если банки зарабатывают меньше, что естественно в текущей операционной среде, которая является неблагоприятной из-за пандемии, то и бонусы меньше.

У банков на санации система мотивации правления скорее отражает эффективность процедур санации.

По его словам, выплаты и результаты их в меньшей степени зависимы от рынка и среды и в большей степени — от выполнения пунктов плана финансового оздоровления, который является непубличным документом. «Могу допустить, что планы финансового оздоровления, которые мы не видим и которые не раскрываются, содержат комплекс мер, который выполняется, и это поощряется»,— резюмирует он.

Вместе с тем, по его словам, сократить отрицательный капитал в каких-то случаях может быть большей заслугой, чем вывести в прибыль другой банк, у которого «дыра» была меньше. Но это не означает, что во всех случаях санации проходят эффективно.

Например, нередко случаются задержки в реализации плана финансового оздоровления, вырастает потребность в дополнительных вливаниях сверх предусмотренного планом финансирования.

«Особенно если говорить о санациях по “старой” схеме с привлечением частных санаторов»,— указывает он.

Ольга Шерункова

Как ЦБ собрался помогать населению и бизнесу в условиях пандемии и обвала рынков

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Меры касаются помощи гражданам, у которых официально подтвержден коронавирус /Андрей Гордеев и Максим Стулов / Ведомости

ЦБ своими рекомендациями надеется сохранить способность финансового сектора предоставлять ресурсы экономике, обеспечить доступность платежей для населения и адаптировать рынок к ограничительным мерам.

Меры касаются помощи гражданам, у которых официально подтвержден коронавирус: сейчас их в России 367.

ЦБ рекомендует банкам и другим кредитным организациям реструктурировать задолженность таких заемщиков, не начислять по их кредитам пени и штрафы и не признавать такие кредиты реструктурированными, чтобы не формировать повышенных резервов. Финансистам рекомендуется также не обращать взыскание на заложенную недвижимость заемщика с коронавирусом.

ЦБ снизил значения надбавок к коэффициентам риска и изменил порядок применения надбавок к ипотечным кредитам, которые заемщик гасит из материнского капитала: надбавки будут снижаться по мере погашения кредита.

Позаботился ЦБ и о доступности безналичных расчетов: с 1 мая для банков устанавливается предельное значение комиссии в Системе быстрых платежей: до 100 000 руб. в месяц – 0%, свыше – 0,5% перевода, но не более 1500 руб.

ЦБ думает также установить предельную комиссию за эквайринг при онлайн-покупках.

19 марта в ЦБ прошло совещание с ритейлерами, рассказали «Ведомостям» представители двух крупных компаний, присутствовавшие на нем, обсуждалась в том числе тема межбанковских комиссий, сказал один из них.

ЦБ решил помочь малым и средним предпринимателям (МСП): расширяется программа рефинансирования кредитов МСП и увеличивается ее лимит – до 500 млрд руб., с 23 марта процентная ставка – 4% годовых, а конечная ставка кредита не должна превышать 8,5% годовых.

Снимаются все отраслевые ограничения на кредитование МСП. ЦБ дает кредиторам право до 30 сентября не ухудшать оценку качества обслуживания долга МСП, это касается и формирования резервов.

Реструктуризацию кредита рекомендуется рассматривать, только если с заявлением обратится сам заемщик.

Самое важное из перечисленного – возможность не ухудшать качество обслуживания долга при реструктуризации кредитов, считает зампред правления Сбербанка Анатолий Попов. Важно, продолжает он, чтобы минимизация процентных платежей МСП касалась и новых кредитов, и уже взятых.

Бизнесу будет проще, раз рисковая оценка не будет ухудшаться, считает президент «Опоры России» Александр Калинин.

ЦБ только рекомендует, а банки будут пытаться уходить от его рекомендаций, парирует член генерального совета «Деловой России» Павел Гагарин, когда особая ситуация закончится, ЦБ начнет банки оценивать и, чтобы все риски исключить, они будут кредитовать по минимуму.

Рекомендации ЦБ выглядят косметическими и недостаточными, считает президент группы компаний «Диана» Дмитрий Несветов: «500 млрд за 4% – это чудесно, но конечные 8,5% не так далеко ушли от докризисных условий».

Ослабление требований к банкам при реструктуризации долгов – верный ход, но решение остается на усмотрение банка, расценивать меру как системную поддержку бизнеса в остром кризисе трудно, говорит Несветов.

ЦБ поддерживает банки, чтобы они продолжали кредитовать экономику. Например, банки смогут не проводить отрицательную переоценку бумаг на балансе и отражать те, что куплены до 1 марта, по справедливой стоимости на 1 марта, а те, что куплены с 1 марта по 30 сентября, – по справедливой стоимости на дату приобретения.

«Пакет мер поддержки населения может расширяться, мы работаем здесь вместе с правительством, у которого есть свои адресные меры поддержки и населения, и бизнеса.

Банки будут учитывать сложные ситуации, в которые могут попадать клиенты из-за распространения пандемии. Но мы не считаем правильным, чтобы экономический рост поддерживался за счет того, чтобы закредитованные люди все больше влезали в долговую яму.

Пока необходимости убирать надбавки и регулирование по потребительскому кредитованию не видим». 20 марта 2020 г.

Снижена плата за безотзывные кредитные линии банкам – для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности: с 0,5 до 0,15%. У банков появится также возможность включать операции в долларах, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях в расчет обязательных нормативов по официальному курсу ЦБ на 1 марта.

Послабления ЦБ частично похожи на те, что были в 2014–2015 гг., когда девальвировался рубль, говорит аналитик Fitch Антон Лопатин.

Фиксация стоимости ценных бумаг и валютного курса – одна из самых значимых мер, поскольку обесценение ценных бумаг и валютная переоценка оказали бы наибольший мгновенный негативный эффект на банковскую систему, согласна директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина, а послабления по резервам дадут банкам подготовиться к ухудшению качества кредитов и привлечь дополнительный капитал. И банки, и заемщики получат время, чтобы договориться, не доводя ситуацию до банкротства, это замедлит рост просроченной задолженности, надеется она.

Главный финансовый директор Альфа-банка Алексей Чухлов называет меры осторожными: пока непонятна глубина кризиса, возможны дополнительные меры ЦБ.

ЦБ приостанавливает проверки банков и других финансовых организаций – если случай не требует неотложного реагирования – и переносит проверки на период после 1 июля. Увеличивается срок исполнения предписаний и запросов – до одного месяца дополнительно к стандартному сроку.

До 30 сентября отложено начало применения норм резервирования сделок слияния и поглощения, на 2021 г. перенесена дифференциация надбавок к нормативам достаточности капитала за системную значимость.

Отдельно ЦБ подчеркнул, что послабления должны быть использованы не для осуществления выплаты бонусов менеджменту, а для поддержания кредитования экономики. Регулятор рекомендовал компаниям, воспользовавшимся послаблениями, отложить выплаты вознаграждения по итогам 2019 г.

Как банки ловят клиентов на программы лояльности | Инструменты на РБК+

Центральный банк собирается получить доступ к регулированию выплат банками бонусов своим топ-менеджерам

Getty Images Russia

Девять критериев для выбора самой выгодной платежной карты.

Количество пользователей пластиковых карт в России стабильно растет: на 1 июля 2019 года банками и самим ЦБ было эмитировано более 275,5 млн платежных карт (годовой прирост — почти 2,5%). За последние пять лет количество карт увеличилось более чем на 20%.

Читайте также:  Оказываем комплексную юридическую поддержку бизнеса

При этом времена, когда банки могли предлагать своим клиентам повышенный кешбэк и бонусы без ограничений, постепенно уходят в прошлое. Теперь они начали массово корректировать условия по программам лояльности. Конъюнктура рынка меняется, а вместе с ней и условия выбора программ.

Опрошенные РБК+ банкиры объясняют изменения в программах лояльности объективными причинами: возможным снижением в России межбанковской комиссии интерчейндж (что уже произошло в Европе и США), из которой банки осуществляют выплату кешбэка, а также давлением ретейлеров, стремящихся снизить стоимость обслуживания карт.

Банки пытаются предложить новые альтернативы за счет внедрения дополнительных опций, сочетания различных механик лояльности, внесения в программы игровых элементов

Понятно, что при выборе программы лояльности потенциальному клиенту нужно ориентироваться на весь комплекс условий, предлагаемых банком по карте, включая стоимость обслуживания, тарифы за переводы, комиссии и так далее. И все же особое внимание стоит уделить определенным критериям: РБК+ вместе с банкирами выделил девять пунктов.

Кешбэк

Первое, что обычно интересует клиентов при выборе карты, — возврат части затрат на покупки по ней. Классический механизм поощрения — кешбэк, когда определенный процент от стоимости товара возвращается клиенту на карту.

Возврат может осуществляться как на все покупки, и тогда он не превышает 2% (как по карте #всёсразу от Райффайзенбанка), так и на приобретения у партнеров, тогда владелец карты получает обратно до 30% от стоимости товара или услуги.

Повышенный кешбэк предусмотрен либо на отдельные группы товаров, либо по специальным карточным продуктам, ориентированным на туристов при оплате транспорта, отелей, путевок и проч.

Здесь условия схожи практически у всех банков, при этом у них есть ограничения по максимальной сумме вознаграждения. Нет ограничений по сумме у ВТБ, но при тратах свыше 150 тыс. руб. в месяц вернется на карту только 0,5%.

Мили

Механизм поощрения в форме начисления миль — еще одна опция, активно предлагаемая владельцам карт для покупок у партнеров банка: авиакомпаний, турфирм, магазинов и проч.

Одна из наиболее известных программ — мили «Аэрофлота», которые начисляются по картам Сбербанка, Альфа-банка, Ситибанка, банка «Открытие», СМП Банка. Некоторые банки, например Тинькофф по карте All Airlines, осуществляют возврат милями (3% от стоимости) при покупке билетов у любых авиакомпаний, а также при расчетах картой в других точках — супермаркетах или кафе (2%).

В Альфа-банке при покупках на Alfa.travel в виде миль возвращают до 9%. Клиенты ВТБ часть затрат на покупку билетов у любых авиаперевозчиков могут вернуть милями по «Мультикарте», включив опцию «Путешествия». Если сумма ежемесячных безналичных покупок через смартфон превышает 75 тыс. руб., а остаток на счетах — от 100 тыс. руб., то можно рассчитывать на 4% возврата.

Бонусы и баллы

Еще один важный критерий — начисления на карту бонусов и баллов при приобретении товаров и услуг у партнеров, которые можно использовать при расчетах с входящими в программу компаниями. Бонусы даются дифференцированно, в зависимости от партнера или категории товара.

В Сбербанке можно получить 10-процентный возврат в виде бонусов при тратах на такси или на заправку автомобиля, или 1,6% — при покупках в супермаркетах. Тинькофф Банк дает до шести бонусов за каждый рубль, потраченный в «Азбуке вкуса».

Или — совсем ограниченная программа — по карте «Болельщик ЦСКА»: банк возвращает 5% от суммы покупки в виде БитКоней на приобретения, сделанные клиентами у футбольного клуба. Но расплатиться «конями» можно только с тем же клубом — в официальных магазинах.

Дополнительно могут устанавливаться отдельные категории товаров и услуг, при приобретении которых (в рамках акций или постоянно) могут начисляться повышенные бонусы. Такие привилегии держателям карт предусмотрены в Сбербанке, Тинькофф Банке, ВТБ, Райффайзенбанке и др.

«Курс» бонусов и миль к рублю обычно устанавливается в пропорции 1:1. В специальных программах конвертация может происходить иначе.

Большое значение для бонусных программ имеет широта ассортимента предлагаемых товаров, а также количество компаний-партнеров. Здесь на первых позициях конкурируют между собой Сбербанк и ВТБ, в каталоге которого числится более 20 тыс. товарных наименований.

Срок жизни бонусов у большинства банков ограничен (например, в Сбербанке, Газпромбанке, ВТБ) и варьируется от года до трех лет, поэтому важно обращать внимание и на другие параметры — начисление на остаток, стоимость обслуживания и т.д.

Скидки

Предоставление скидок партнерами банка — важная опция, которая добавляет ощутимые преимущества программе.

30-процентную скидку могут получить футбольные болельщики при покупке билетов на отборочные матчи чемпионата Европы-2020 по карте «Мир».

В Райффайзенбанке сейчас предлагается 10-процентная скидка на билеты в театр и кино, в Тинькофф Банке дают дисконт (10–30%) на одну-две первые покупки в ряде интернет-магазинов и на сервисах доставки еды.

Нестандартные решения

В случае изменения условий в программах лояльности банки стараются компенсировать клиентам утраченные возможности другими — иногда даже более привлекательными, чем прежние.

В ВТБ, например, решили объединить все бонусные накопления по «Мультикарте» в один тотал-счет, тратить их можно вне зависимости от подпрограммы, по которой они накоплены. Кроме того, банк снял ограничения по количеству бонусов/миль в месяц, которые сохраняются у большинства других игроков по их отдельным направлениям программ лояльности.

 Так, У Сбербанка есть лимит по начислению бонусов — не более 45 тыс. бонусов за квартал, в банке «Открытие» — не более 15 тыс. баллов в месяц. В Газпромбанке ограничиваются баллы — не более 5 тыс., хотя при этом нет ограничений по начислению миль. Большинство банков также стремится ограничить начисления кешбэка предельной суммой оборота по картам.

В Альфа-банке для розничных клиентов это 70 тыс. руб. в месяц. ЮниКредит Банк предлагает максимальный размер вознаграждения, не превышающий 4 тыс. руб. в месяц.

Начисления на остаток

Крупные банки готовы платить своим клиентам за остатки на счетах. Подобная опция есть в Альфа-банке, «Открытии», Газпромбанке, ВТБ.

У большинства топ-игроков ставка варьируется от 6 до 7% в месяц (Тинькофф Банк, ЮниКредит Банк, Альфа-банк) либо вообще не предусмотрена. Росбанк обещает начислять на остаток до 10% годовых (с ежемесячной выплатой) при подключении опции #МожноСЧЕТ.

В ВТБ процент на остаток по текущему и мастер-счету составляет от 9 до 10% в зависимости от категории клиентов.

Опции для заемщиков

Если вас интересует кредитная карта, то важной опцией может стать грейс-период, в течение которого процент за пользование денежными средствами не начисляется вовсе или значительно ниже базовой ставки.

Стандартный льготный период у большинства российских банков составляет 50–55 дней. Однако некоторые увеличивают этот срок.

Из числа топ-банков карта с грейс-периодом 120 дней есть у Росбанка, 110 дней — у Райффайзенбанка, 101 день — у ВТБ, 100 дней — у Альфа-банка.

Возможность беспроцентного снятия наличных с кредитного счета есть у Альфа-банка, Тинькофф Банка, ВТБ и др. Но условия разные: если, к примеру, Альфа-банк позволяет без комиссии снимать в банкомате до 50 тыс. руб. в месяц, то у ВТБ лимит в два раза больше — до 100 тыс. руб.

Геймификация

Геймификация reward-проектов — новая тенденция у ведущих игроков рынка. В Почта Банке разработана игровая программа лояльности «Шанс» — вариант кешбэка, который распространяется на транзакции, проведенные клиентом через pay-сервисы и покупки в интернете.

Развивают геймификацию и в ВТБ — недавно банк запустил «Мультикарту подарков», в которой клиенты совершают платежи, вовлекаясь в игровую форму, отслеживая выигранные призы на специальном маркетплейсе. Как говорят банкиры, возможность бесконтактной оплаты делает вашу карту «картой первого выбора».

Вы чаще взаимодействуете с банком — например, проходя игры в банковском приложении для получения бонусов.

Стоимость обслуживания

При выборе программы лояльности нужно ориентироваться и на стоимость обслуживания карты, тарифы за переводы, комиссии и проч. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание карт, но только при соблюдении клиентом определенных условий.

«Мультикарта Привилегия» от ВТБ не будет вам стоить ничего, если ежемесячный оборот по счету превышает 100 тыс. руб., или при постоянном сохранении на балансе 2 млн руб. В противном случае годовое обслуживание обойдется в 5 тыс. руб. в год.

В Тинькофф Банке по карте Black Metal «ноль» за обслуживание предусмотрен только для тех, кто держит на счете не менее 3 млн руб. или тратит больше 200 тыс. руб. в месяц. Иначе в год нужно будет заплатить 1990 руб.

Цб рф вслед за ведущими мировыми регуляторами займется корректировкой выплат топ-менеджерам банков

Вслед за ведущими мировыми регуляторами корректировкой выплат топ-менеджерам банков решил заняться и российский Центробанк. Он намерен учитывать схемы вознаграждения при надзорной оценке банков. Но как правильно поощрять управленцев — пока не показал даже на примере подконтрольного ему Сбербанка, пишут «Ведомости».

После кризиса 2008 года правительства стран «большой двадцатки» вынуждены были признать, что на протяжении десятков лет в финансовых организациях действовали «ошибочные стимулы» — модели вознаграждения были ориентированы на достижение краткосрочных целей, а долгосрочный риск оставался без внимания.

Замотивированные на высокорисковые доходные операции банки едва не довели мировую финансовую систему до краха, признали регуляторы по обе стороны Атлантики. И объявили переход на новые принципы регулирования. Его основной смысл — привязать систему вознаграждения в банках к уровню риска, который они принимают, и к долгосрочному результату деятельности банка.

По замыслу этот принцип вынудит банки отказываться от тех рисков, которые они не понимают, и исключит практику больших выплат топ-менеджерам за сделки, которые через несколько лет могут обернуться колоссальными потерями для банка и его клиентов.

Соответствующие рекомендации регуляторам и банкам в 2009—2010 годах были выработаны Советом по финансовой стабильности (СФС) при G20 и Базельским комитетом по банковскому надзору («Базель»).

Как их внедрять на практике, первой показала Великобритания. Запрет на гарантированные бонусы, отсрочка выплаты переменной части вознаграждения на три года, возможность истребовать бонус обратно, если операции впоследствии привели к потерям, — такие правила для крупнейших банков страны были введены британским правительством в конце 2009-го.

За Англией последовали другие страны «большой двадцатки». «Применение рекомендаций в Европе уже активно идет, есть общие директивы ЕС, во исполнение которых Центральный банк каждой страны выпускает конкретные распоряжения», — рассказывает партнер PwC в России Руксандра Стоиан.

Обычно регуляторы совместно с банковской ассоциацией в конкретной стране вырабатывают меры, применимые в местных рыночных условиях. Происходит это по такой схеме, описывает Стоиан: определяется персонал, подпадающий под требования политики ограничений.

Обычно это члены исполнительных органов банка, руководство основных подразделений банка, а также сотрудники, принимающие решения о рисках, — это могут быть не только руководители, но, например, и трейдеры в инвестподразделениях.

Читайте также:  Нужны ли нам автостоянки во дворах?

Для этой группы сотрудников устанавливается структура выплат — размер фиксированной и переменной частей, устанавливается, какая доля переменных выплат может быть отсрочена и на какое время; разрабатываются риск-ориентированные KPI (ключевые показатели) и прочее. «При этом учитывается принцип пропорциональности — т. е. каждый банк применяет правила в зависимости от своего размера и конкретной бизнес-модели», — подчеркивает Стоиан.

Например, в Великобритании принципы СФС применяются для банков и строительных обществ с нормативным капиталом более 1 млрд фунтов стерлингов и для брокеров-дилеров с капиталом более 750 млн фунтов. В Аргентине требования распространяются на банки, чья доля на рынке депозитов превышает 2%, а в Канаде — на все банки и страховые компании.

У российских банкиров «Базель» прочно ассоциируется с ужесточением требований к капиталу. Но, похоже, им скоро придется расширить этот ассоциативный ряд — российский ЦБ с конца прошлого года с завидной регулярностью продвигает базельские рекомендации о вознаграждениях.

Пока в довольно мягкой форме — регулятор призвал банки при утверждении размера вознаграждения топ-менеджменту «учитывать риск и результаты деятельности».

Соответствующее письмо ЦБ направил и в свои теруправления, обратив внимание на необходимость проводить долгосрочный анализ финансовой политики банков, оценивая рентабельность, уровень принимаемых банком рисков, прибыль и стоимость капитала.

Кроме того, пояснил регулятор, банки обязаны предоставлять по запросам кураторов информацию о размере вознаграждения, которое выплачивается исполнительным органам, и о принципе, по которому эти бонусы начисляются.

Призывами дело не ограничилось. Пару недель назад ЦБ заявил о планах учитывать базельские рекомендации о системе вознаграждения при оценке экономического положения банка — соответствующий проект был вывешен на сайте регулятора, указывает замдиректора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг.

В частности, при такой оценке напрямую должна быть учтена система оплаты труда в банке. Ее эффективность должна оцениваться по тем самым параметрам, которые рекомендованы «Базелем».

В частности, ЦБ будет обращать внимание на то, предусмотрено ли в банке «не менее 50% выплачиваемых вознаграждений в нефиксированной форме», предусматривается ли «отсрочка» и «корректировка размера» бонусов исходя из сроков реализации результатов деятельности организации, в том числе «возможность сокращения, отсрочки или отмены выплат» при получении убытков в целом по банку или по соответствующему подразделению. «Это уже не просто рекомендации на усмотрение банка, их неисполнение может оказать прямое влияние на важный для банка показатель», — говорит Кенигсберг. Оценка экономического положения банка может влиять на его возможность расширения деятельности, привлечения финансирования от ЦБ, на регулярность и глубину проверок надзорными органами, отмечает эксперт.

«ЦБ продвигает лучшие корпоративные практики, показывая через свои рекомендации, что он хотел бы видеть в банковской политике по вознаграждению, которая не поддается пока его регулированию», — считает Кенигсберг.

Если Банк России заинтересован изменить систему мотивации в банковском секторе, у него есть возможность сделать это напрямую — представители ЦБ входят в наблюдательные советы Сбербанка и ВТБ, замечает председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин.

Госбанки пока не спешат внедрять базельские бонусные рекомендации.

В 2011-м общая сумма вознаграждений членов правления и наблюдательного совета Сбербанка удвоилась — до 2,2 млрд рублей, прибыль выросла в 1,7 раза.

По словам зампреда правления Сбербанка Антона Карамзина, размер вознаграждения «у нас зависит от роста годовой чистой прибыли, поэтому увеличение размера выплат вполне объяснимо».

В Сбербанке не ответили на вопрос, собирается ли госбанк переходить на долгосрочную систему мотивации.

В группе ВТБ вознаграждение руководителей и сотрудников подразделений включает переменную часть, «зависящую от результатов работы и принимаемых рисков», говорит представитель группы.

Программа долгосрочной мотивации внедрена с этого года только для инвестиционной «дочки» «ВТБ Капитал». «Часть вознаграждения сотрудник получает в виде акций ВТБ равными частями в течение трех лет, — описывает представитель ВТБ.

— Отложенность во времени момента получения экономической выгоды в рамках программы заставляет сотрудников не брать на себя чрезмерные риски». «Предполагается, что через год акции можно реализовать на рынке, а через три — предъявить к выкупу ВТБ по установленной группой цене», — рассказывает источник в группе.

В скором времени, если одобрит наблюдательный совет, опционная программа будет запущена и для самого ВТБ. «На первом этапе программа будет распространяться только на ключевых сотрудников группы — около 300 топ-менеджеров.

В дальнейшем, когда программа докажет свою эффективность, планируется ее распространить на более широкий круг сотрудников», — говорит представитель ВТБ.

Таким образом, сотрудники разделят с банком риски от принятых решений, а в случае роста стоимости акций банка будет расти и их вознаграждение, заключает он.

Российские банки в политике по вознаграждению всегда ориентируются на текущие финансовые результаты и выплачивают хорошие бонусы наличными, отмечает партнер Top Contact Артур Шамилов. На опционы, отложенные выплаты российские финансовые организации переходят «только под давлением убытков», констатирует он.

По его оценке, с докризисных времен уровень вознаграждения в крупнейших банках, прежде всего в госбанках, «существенно вырос», в средних — сохранился на том же уровне, сокращение выплат произошло только в мелких кредитных организациях.

После кризиса подбирать кадры для иностранных банков стало очень сложно, говорит Шамилов, — их предложение неконкурентоспособно на фоне того, какие условия предлагают государственные и крупные частные российские банки. «Российские банки платят больше и платят сразу», — добавляет Шамилов.

В России влияние бонусных рекомендаций наиболее заметно ощутили пока иностранные дочерние банки. Подпадая под регулирование Банка России, они не обязаны соблюдать требования по вознаграждению, действующие в стране материнской компании.

Поэтому пока они следуют базельским рекомендациям «в той мере, в какой это соответствует их задачам на российском рынке». Например, западные инвестбанки довольно строго придерживаются этих рекомендаций по одной причине — у них нет сейчас задачи нанимать новых людей в России, отмечает Шамилов.

«Поэтому они теряют людей: самые сильные специалисты из западных банков переходят в крупные российские банки — эта тенденция ярко проявилась в 2010—2011 годах», — рассказывает он.

Большинство же иностранных банков, активно работающих в России, вынуждены балансировать между требованиями, принятыми головной структурой, и конкуренцией за кадры на российском рынке.

В Росбанке действуют положения в рамках политики группы Societe Generale, к примеру, введена отсрочка выплаты переменной части вознаграждения — 20% бонуса выплачивается через три года, но в течение этого времени эти замороженные бонусы индексируются по ставке рефинансирования ЦБ, приводит пример зампред правления банка Улан Илишкин.

В Абсолют Банке (группа KBC) для топ-менеджмента, некоторых клиентских менеджеров корпоративного блока и руководителей розничных подразделений разработана специальная бонусная карта.

Она учитывает «финансовые результаты деятельности банка и определенных подразделений и персональные задачи», поясняет директор по персоналу Абсолют Банка Татьяна Григоренко.

Например, размер бонуса руководителей розничного блока зависит от уровня просрочки по кредитам, указывает она.

В группе Unicredit уже несколько лет работает система вознаграждения топ-менеджеров, отражающая долгосрочный результат деятельности, при формировании которой «принимались во внимание базельские рекомендации», говорит директор департамента по работе с персоналом ЮниКредит Банка Андрей Шибанов.

«Часть ежегодного вознаграждения выплачивается в течение нескольких лет, и размер этих отсроченных выплат зависит от финансового результата группы в последующие годы, — рассказывает он.

— Поэтому, принимая финансовые решения, топ-менеджеры знают, что эффективность этих решений может повлиять на их вознаграждение в будущем».

Руководитель департамента по работе с персоналом Citi в России и СНГ Блэки Сворт рассказывает, что Citi после кризиса внес «существенные изменения в политику компенсаций» в соответствии с принципами СФС и требованиями в Соединенных Штатах.

«В группе разработан системный подход по определению сотрудников, которых затрагивают новые требования, в том числе в России и Европе, — говорит он. — Компенсационные программы для таких сотрудников подлежат тщательному контролю и управлению рисками».

Ситибанк соблюдает глобальные процедуры Citi по вознаграждениям, стараясь при этом «поддерживать компенсации наших сотрудников на конкурентоспособном уровне», уклончиво поясняет Сворт.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *